Дело №2-2255/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
19 апреля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Тумбин к Банк о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Тумбин обратился в суд с исковым заявлением к Банк-И. Банк-И., правопреемником которого является ответчик, о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк возложил на истца обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, обусловив предоставление кредита с ежемесячной оплатой дополнительной услуги. Из статьи в газете «КоммерсантЪ» от ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о том, что президиум ВАС вынес постановление, согласно которому банк не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита, а при подписании договора истец не мог знать о законности условий подписываемого договора, т.к. не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг, и принимал данное условие, как необходимое для заключения договора. Размер ежемесячной комиссии за ссудный счет составил 1309 рублей 44 копеек - 0,8 % от суммы кредита. Сумма долга за 23 месяца оплаты составила 30117 рублей 12 копеек. Однако п.8 кредитного договора противоречит действующему законодательству РФ и нарушает права истца, как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ в Банк была направлена претензия о нарушении прав потребителя финансовых услуг, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но не исполнена. Налицо вина банка в причинении истцу морального вреда, т.к. банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав его недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных условий, что могло бы повлечь для истца проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита, истец был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисленную комиссию.
Просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате платежа в сумме 30117 рублей 12 копеек за обслуживание ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде возврата незаконно удержанной суммы; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7780 рублей 26 копеек, взыскать неустойку в размере 30117 рублей 12 копеек; взыскать 20000 рублей в счет компенсации морального вреда.
В судебном заседании истец Тумбин и его представитель Тумбин ГА, допущенная для участия в деле по устному ходатайству истца, иск поддержали по выше изложенным основаниям.
Представитель ответчика Краснова, доверенность в деле, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представила суду письменные возражения, в которых просит в иске отказать, а также применить к требованиям истца срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Банк-И. с заявлением № на предоставление кредита «Народный кредит» в соответствии с Правилами предоставления Банк-И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредита в сумме 163 680руб. сроком на 60 месяцев под 18% годовых.
Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 1309,44руб., срок договора по 110.08. 2011г. Договор прекращен ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением заемщиком обязательств.
Согласно п.1.2 Правил предоставления Банк-И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.
П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.
Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежными документами и выпиской со счета заемщика, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, период в три года, предшествующий предъявлению иска, не охватывается сроком исковой давности, в связи с чем следует с ответчика взыскать в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета. За указанный период истцом произведено 8 платежей по 1309,44руб., таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии 10475,52руб. (1309,44руб.*8).
В остальной части в иске о взыскании комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.
Не подлежит удовлетворению требование истца о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Кроме того, договор прекращен ДД.ММ.ГГГГ в связи с его исполнением заемщиком.
В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ (в пределах срока исковой давности) по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями истца из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У.
Кол.месяцев сумма процент итого
1 1,309.44 7,75 67,65
2 2618,88 7,75 118,40
3 3928,32 7,75 152,22
4 5237,76 7,75 169,13
5 6547.20 7,75 169,13
6 7856.64 7,75 152,22
7 9166,08 7,75 118,40
8 10475,52 7,75 67,65
Всего 1014,80руб.
Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
Претензия истца о возврате неосновательного обогащения была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 21684,32руб. (10475,52руб.*69 дней* 3%). Однако размер неустойки ограничен выше приведенными нормами и не может быть более 10475руб.52коп..
Однако с учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб.
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с учетом того, что нарушения были допущены при заключении договора не ответчиком, а правопредшественником ответчика Банк-И..
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 7245руб.16коп. (10475,52руб +1014,80руб..+ 2000руб.+1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.
В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 739руб.61коп.. ((10475,52руб +1014,80руб..+ 2000руб..))*4% +200руб.))
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
Взыскать с Банк в пользу Тумбин неосновательное обогащение в сумме 10 475руб.52коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 014руб.80коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., а всего взыскать 14490руб.32коп.
В остальной части в иске Тумбин отказать.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 7245руб.16коп.
Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 739руб.61коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.
Председательствующий: