Дело №2-2129/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
07 апреля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Садовская к Банк о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Садовская предъявила иск к Банк о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда
Свои требования мотивировала тем, что 17февраля 2007 года между истцом и ОАО «Банк-И.», правопреемником которого является ответчик, на основании ее заявления на предоставление кредита «Народный кредит» № был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истице кредит в сумме 200000руб. под 16% годовых на срок 36 месяцев, а также взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 600руб. Оплата ежемесячной комиссии производилась заемщиком своевременно и в полном объеме, все за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплатил кредитору 57600руб. комиссии за ведение ссудного счета.
Считает, что условие о комиссии за ведение ссудного счета является незаконным и нарушает ее права потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика претензию с требованием о возврате ей уплаченных денежных средств в сумме 57600руб., на которую ДД.ММ.ГГГГ истицей получен ответ, согласно которого ответчик считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета соответствует требованиям законодательства и условиям кредитного договора.
Просит взыскать с ответчика уплаченную в общей сумме комиссию за ведение ссудного счета 57 600руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 230руб., компенсацию морального вреда 2000руб., а также расходы на оплату услуг представителя в сумме 3000руб.
В судебном заседании истица Садовская иск поддержала по выше изложенным основаниям.
Представитель ответчика Краснова, доверенность в деле, иск не признала. Представила суду письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Просит также применить к требованиям истца срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ для оспоримых сделок.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Банк-И.», правопреемником которого является ответчик, с заявлением № на предоставление кредита «Народный кредит» в соответствии с Правилами предоставления Банк-И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» в сумме 200000руб. под 16% годовых сроком на 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 1 600руб.
Согласно п.1.2 Правил предоставления Банк-И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.
П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.
Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.
Оспариваемая часть сделки является ничтожной, а не оспоримой, поскольку основанием недействительности является не соответствие закону.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленными истицей приходными кассовыми ордерами и выпиской со счета заемщика, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, не охватывается сроком исковой давности период в три года, предшествующий предъявлению иска, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ следует с ответчика взыскать в пользу истца неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, которая уплачивалась истицей по ДД.ММ.ГГГГ, т.к. кредит был погашен до срока.
За указанный период истцом произведено 24 платежа по 1 600руб. согласно выписки со счета заемщика, таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии 38 400руб. ( 1 600руб.*24), в остальной части в иске о взыскании неосновательного обогащения следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с 20.12.2007г. (первый платеж с начала течения срока исковой давности) из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У :
Месяц | Платеж | Сумма | Ставка рефинансирования, % | Процент за пользование, руб. |
1 | 1600 | 1600 | 7,75 | 10,33 |
2 | 1600 | 3200 | 7,75 | 20,67 |
3 | 1600 | 4800 | 7,75 | 31,00 |
4 | 1600 | 6400 | 7,75 | 41,33 |
5 | 1600 | 8000 | 7,75 | 51,67 |
6 | 1600 | 9600 | 7,75 | 62,00 |
7 | 1600 | 11200 | 7,75 | 72,33 |
8 | 1600 | 12800 | 7,75 | 82,67 |
9 | 1600 | 14400 | 7,75 | 93,00 |
10 | 1600 | 16000 | 7,75 | 103,33 |
11 | 1600 | 17600 | 7,75 | 113,67 |
12 | 1600 | 19200 | 7,75 | 124,00 |
13 | 1600 | 20800 | 7,75 | 134,33 |
14 | 1600 | 22400 | 7,75 | 144,67 |
15 | 1600 | 24000 | 7,75 | 155,00 |
16 | 1600 | 25600 | 7,75 | 165,33 |
17 | 1600 | 27200 | 7,75 | 175,67 |
18 | 1600 | 28800 | 7,75 | 186,00 |
19 | 1600 | 30400 | 7,75 | 196,33 |
20 | 1600 | 32000 | 7,75 | 206,67 |
21 | 1600 | 33600 | 7,75 | 217,00 |
22 | 1600 | 35200 | 7,75 | 227,33 |
23 | 1600 | 36800 | 7,75 | 237,67 |
24 | 1600 | 38400 | 7,75 | 248,00 |
Итого | 3100,00 |
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с учетом того, что нарушения были допущены при заключении договора не ответчиком, а правопредшественником ответчика Банк-И..
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 21 500руб.00коп. ((38400руб. + 3 100руб.00коп.+ 1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы на оплату юридических услуг, которые подтверждены договором на оказание юридических услуг, заключенного истицей и исполнителем Малышевой ОА, которой истицей в соответствии с договором оплачено 3000руб. Пропорционально удовлетворенным требования расходы подлежат возмещению в сумме 1830руб.
В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 645руб.00коп. ((38 400руб. + 3100руб.00коп+1 000руб.)- 20000руб.)*3% +800руб.+200руб.))
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
Взыскать с Банк в пользу Садовская неосновательное обогащение в сумме 38 400руб.00коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 100руб.00коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., судебные издержки 1830руб., а всего взыскать 44 330руб.00коп.
В остальной части в иске Садовская отказать.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 21 250руб.00коп.
Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 645руб.00коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.
Председательствующий: