о защите прав потребителей

Дело №2-2028/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

28 апреля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Иванов к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии и страховых платежей, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Иванов предъявил иск к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии и страховых платежей, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что на ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе «На Взлетке» филиала «К.» Банк им был оформлен кредитный договор № на сумму 43000 (Сорок три тысячи) рублей сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Помимо предложенной годовой процентной ставки в размере 19,5 % с него взимается ежемесячно комиссия за обслуживание кредита в размере 250 рублей и сумме ежемесячного страхового платежа в размере 149 рублей.

В июне месяце текущего года из передачи новостей о работе Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг он узнал о том, что Высшим Арбитражным судом РФ были признаны незаконными взимание кредитными организациями комиссий за открытие и обслуживание ссудных счетов.

ДД.ММ.ГГГГ в дополнительный офис «На Взлетке» филиала «К.» Банк истцом была направлена претензия о нарушении прав потребителя финансовых услуг с предложением исключить из кредитного договора ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 250 рублей и ежемесячный страховой платеж в размере 149 рублей, как противоречащие законодательству РФ.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ за подписью директора дополнительного офиса «На Взлетке» филиала «К.» Банк» в удовлетворении его просьбы было отказано со ссылкой на то, что предметом рассмотрения Высшего Арбитражного суда РФ была комиссия за обслуживание ссудного счета, и данная позиция не применима к отношениям между истцом и Банк», а в обосновании законности взимания ежемесячных страховых платежей никаких аргументов приведено не было.

С данной точкой зрения представителей Банк истец не согласен.. Помимо кредитного договора никаких договоров возмездного оказания услуг между ним и Банк не заключалось.

Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов Банк», вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, в разделе 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» сделана сноска к п.8.1.1., что «До введения в действие настоящей редакции Общих условий данная комиссия именовалась «комиссией за обслуживание счета». С введением в действие данной редакции Общих условий наименование комиссии изменено на «комиссия за обслуживание кредита». В остальном комиссия взимается в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором». Фактически с истца ежемесячно взимается 250руб. комиссии «за обслуживание счета» с подменой понятий «на обслуживание кредита».

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии в размере 250руб., об участии в программе страховой защиты заемщиков с удержанием ежемесячных взносов в размере 149руб., взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредита 5500руб., 3278руб. страховых платежей, 5000руб. компенсации морального вреда, а также судебные расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя.

В ходе судебного разбирательства истец увеличил размер исковых требований в части взыскании комиссии за обслуживание кредита в связи с исполнением очередных обязательств по кредиту, просит взыскать с ответчика сумму комиссии 6750руб., страховые платежи в сумме 4023руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 941руб.58коп., а также добавил требование и просит взыскать неустойку в связи с неудовлетворением его требований в сумме 42481руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании истец Иванов и его представитель Иванов ЛН, допущенная для участия в деле по устному ходатайству истца, иск поддержали по выше изложенным основаниям.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил.

Третье лицо ЗАО «Страховая компания Л.» в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило.

В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего.

Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк на следующих условиях:

Сумма и валюта кредита 43000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 19,5% годовых, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно 250руб., полная стоимость кредита 41,22% годовых, платежи производятся 26 числа каждого месяца, сумма ежемесячного страхового платежа 149руб.,, номер счета, на который будет зачислен кредит 40817810200470016483.

В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.

Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.

В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Счет – счет клиента, открытый в банке: текущий счет. Счет используется для проведения наличных и безналичных расчетов, не противоречащих законодательству Российской Федерации. Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по Счетам, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам.

Для определения ниже банковских услуг счет определяется:

- в целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - как счет, открытый в Банке в валюте кредита.

Согласно п.1.31 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.

Согласно п. 4.44.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с 40817 начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам - физическим лицам кредитных организаций.. Счет N 40817 "Физические лица". Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ и которым последовательно признаны утратившим силу с ДД.ММ.ГГГГ выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Согласно п.8.1.1 Общих условий Условия кредита в части в том числе комиссии за обслуживание кредита определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в банк. Согласно сноски к указанному пункту Общих условий до введения в действие настоящей редакции Общих условий данная комиссия именовалась «комиссией за обслуживание счета». С введением в действие данной редакции Общих условий наименование комиссии изменено на «комиссия за обслуживание кредита».

Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что в силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание кредита.

Согласно выписки со счета истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено 27 платежей комиссии, соответственно взысканию с ответчика подлежит комиссия в общей сумме 6750руб.

Не подлежит удовлетворению требование истец о признании недействительными условий договоров об уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями истца из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на момент предъявления иска составляет 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

В сумму ежемесячного платежа также входят страховые взносы в сумме 149руб., которые в графике платежей отдельно не отражены, но однако разница в общей сумме ежемесячного платежа и суммы основного долга, процентов, комиссии за обслуживание счета составляет сумму ежемесячного страхового платежа 149руб. Страховой тариф включен в условия кредитного договора согласно заявления на кредит. Страховщиком является ЗАО «Страховая компания Л.».

Истец требование о признании условия об участии в программе страховой защиты заемщиков с удержанием ежемесячных взносов в размере 149руб., взыскании с ответчика страховых платежей недействительными основывает на том, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Суд не находит оснований для удовлетворения иска в части признания условия об участии в программе страховой защиты заемщиков с удержанием ежемесячных взносов в размере 149руб., взыскании с ответчика страховых платежей в силу следующего.

Страхование рисков услугой не является, в связи с чем не состоятельны доводы истца о том, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением иной услуги – страхования.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значения содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления в другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оспариваемый кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, посредством акцепта Банком оферты (предложения) Истца о заключении договора. Оферта Клиента содержалась в Заявлении на кредит от ДД.ММ.ГГГГ,

Заявление истца содержится на типовом бланке, исходит именно от Истца и адресовано Банку, содержит индивидуальные условия Кредитного договора. Заявление истца в том числе и в части согласия на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка на основании индивидуальных условий выбранных и указанных самой истицей.

Так, в приведенном условии договора в части согласия на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка в заявлении истца указано «ДА». С учетом ст. 431 ГК РФ при буквальном толковании данного пункта договора, суд приходит к выводу, что истец не была лишен возможности ответить на данный пункт «НЕТ», что прямо предполагает заявление на кредит, а следовательно, имел выбор и мог отказаться от страхования.

Суд считает, что согласие истца на участие в программе страховой защиты, не является, каким либо дополнительным условием Кредитного договора, он лишь указывает на желание, либо не желание истца застраховать возможные риски, связанные с взятыми на себя обязательствами по возврату заемных денежных средств по Кредитному договору, заключенному между Банком и истцом. В связи с тем, что согласие на участие в программе страхования было обусловлено его личным волеизъявлением, оснований полагать, что предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.

ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику Банк претензию с требованием исключить из кредитного договора условие о комиссии за обслуживание кредита и произвести реструктаризацию графика платежей в течение 10 календарных дней, в удовлетворении которой ответчик истцу отказал.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 169 дней, что составит 34222,50руб. (6750руб.*3%*169 дней). Однако размер неустойки не может превышать цены услуги.

С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом того, что денежные требования истцом ответчику не заявлялись суд считает необходимым снизить размер неустойки до 1000руб.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 4 680руб.15коп. ((6 750руб.+ 610руб.31коп.+1000руб.+1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.

В силу ст.ст.94, 98,100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на юридические услуги в сумме 1 000руб., которые подтверждены распиской представителя Иванов ЛН от 88.10.2010г., поскольку требования удовлетворены в части,

В соответствии со ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 400руб.00коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Банк в пользу Иванов неосновательное обогащение в сумме 6 750руб.00коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 610руб.31коп., неустойку 1000руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., судебные издержки 1000руб., а всего взыскать 10 360руб.31коп.

В остальной части в иске Иванов отказать.

Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 4 680руб.15коп.

Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 400руб.00коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: