Дело № 2- 3280 /2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
02 июня 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
При секретаре - Васютиной ОА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голоцвана В.В. к ОАО <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения, признании недействительными условий кредитного договора об изменении существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке,
У с т а н о в и л :
Голоцван ВВ предъявил в суде иск к ОАО <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения признании недействительным условия кредитного договора об изменении в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО <данные изъяты>» кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 663379 рублей 10 копеек на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 10% годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов за пользование осуществляются равными ежемесячными платежами в размере 16085 рублей 85 копеек, который включает частичный возврат суммы кредита, проценты за пользование и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1990 рублей 14 копеек.
Условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей» поскольку является навязанной услугой. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил претензию об отмене взимания комиссии за ведение ссудного счета на будущее время и возврате необоснованно уплаченной. В ответ на претензию, ответчик предложил подписать дополнительное соглашение к договору в котором предусмотреть отмену комиссии за ведение ссудного счета, и увеличить процентную ставку за пользование кредитными ресурсами. Полагает, что данное условие кредитного договора об изменении процентной ставки в одностороннем порядке противоречит нормам действующего законодательства.
Просит признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67664 рубля 76 копеек ( 34 платежа по 1990 рублей 14 копеек), в качестве последствий недействительности условия кредитного договора об изменении в одностороннем порядке процентной ставки просит обязать ОАО <данные изъяты> применять до окончания исполнения обязательств по кредитному договору процентную ставку 10% годовых, как предусмотрено условиями кредитного договора.
В судебное заседание истец Голоцван ВВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие по заявленным требованиям.
Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв по существу заявленных требований, в котором указал, что иск считает не обоснованным. Договор с истцом является договором присоединения. Истец вправе был не принимать условия кредитования и не заключать договор. Договор был подписан по соглашению сторон, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате комиссии, в вязи с чем, обязан их исполнять. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с действующим законодательством Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия судного счета. В связи с этим, открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга В кредитных договорах Банка затраты на открытие и ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено в ст. 29,30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Таким образом, при установлении и взимании комиссии за ведение ссудного счета, Банк действовал законно и обоснованно. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме. Дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Голоцваном ВВ и ОАО <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 663379 рублей 10 копеек на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 10% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с заявлением – офертой возврат кредита и уплата процентов за пользование, комиссий за ведение ссудного счета осуществляются равными ежемесячными платежами в размере, указанном графике погашения кредита. Согласно графику ежемесячный платеж составляет 16 085 рублей 85 копеек и включает в себя частичный возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование и комиссию за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1 990 рублей 14 копеек.
Обязательства по кредитному договору исполняются истцом до настоящего времени, согласно выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено 35 платежей, включающих комиссию за ведение ссудного счета. Общая сумма уплаченной ответчику комиссии составила 69 653 рубля 50 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о внесении изменений в договор и возврате необоснованно уплаченной комиссии. Ответчик отказался в добровольном порядке возвратить уплаченную комиссию, предложив заключить дополнительное соглашение к договору по которому комиссия за ведение ссудного счета будет исключена, но увеличена процентная ставка за пользование кредитными ресурсами. Соглашение об изменении условий договора сторонами до настоящего времени не заключено.
Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются кредитным заявлением офертой о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету истца о движении денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, претензией, направленной в адрес ответчика, ответом на претензию, графиком погашения задолженности по кредитному договору, другими материалами дела, исследованными в суде.
В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».
Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истцом комиссия подлежит взысканию с ОАО <данные изъяты> Суд считает возможным удовлетворить требования истца на день рассмотрения дела в суде, поскольку при определении размера уплаченной комиссии истцом допущена арифметическая ошибка и сумма уплаченной комиссии посчитана неверно. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию 69653 рубля 50 копеек.
Суд считает не обоснованными требования истца о признании недействительными условий кредитного договора об изменении в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, поскольку такое условие отсутствует в договоре, дополнительное соглашение об изменении условий кредитного договора не подписано сторонами, в связи с чем, суд считает, что права истца не нарушены и защите в судебном порядке не подлежат.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2289 рублей 61 копейку, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 34827 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора, №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты>» и Голоцваном В.В. в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Голоцвана ВВ неосновательное обогащение - 69653 рубля 50 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 2289 рублей 61 копейку.
Взыскать с ОАО <данные изъяты> в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 34827 рублей.
В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.
Председательствующий: подпись
Копия верна.
Судья: ЕВ Сударькова