признание условий договора недействительными

Дело №2-2991/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

08 июня 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Юшков к Банк о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Юшков предъявил иск к Банк о о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Банк-И. истцу на основании заявления № был предоставлен кредит в размере 300000руб. сроком на 60 месяцев под 15% годовых, согласно которого с него взималась комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 2 400руб.

Считает, что условие о комиссии за ведение банком ссудного счета противоречит закону и нарушает его права потребителя, в связи с чем просит признать условие кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика уплаченную в общей сумме за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета 67 200руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период в сумме 9662руб.18коп.., компенсацию морального вреда в сумме 10000руб. расходы на нотариальное удостоверение доверенности 1000руб., расходы на оплату услуг представителя 15000руб.

В судебном заседании представитель истца Хрипля, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержала.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения, которые приобщены к материалам дела, и в которых указывает, что условия договора согласованы сторонами, договор заключен в соответствии со ст.167 ГК РФ (Определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-В10-15).

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Банк-И. правопреемником которого является ответчик, с заявлением № на предоставление кредита «Народный кредит» в соответствии с Правилами предоставления Банк-И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» в сумме 300000руб. под 15,00% годовых сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, что подтверждается заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ, приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской со счета истца.

Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 2 400руб.

Согласно п.1.2 Правил предоставления Банк-И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.

П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.

Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской со счета заемщика, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, не охватывается сроком исковой давности период в три года, предшествующий предъявлению иска, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по 25.50.2010г. следует с ответчика взыскать в пользу истца неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета. За указанный период истцом произведено 27 платежей по 2 400руб. согласно выписки со счета заемщика и графика погашения кредита, таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии 65 800руб. ( 2 400руб.*27).

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период, заявленный истцом в пределах срока исковой давности, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, с применением ставки рефинансирования в соответствии с требованиями истца 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Не подлежит удовлетворению требование истца о признании недействительными условий договора об уплате комиссии заведение ссудного счета, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Кроме того, договор прекращен в мае 2010г. в связи с его исполнением истцом.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с учетом того, что нарушения были допущены при заключении договора не ответчиком, а правопредшественником ответчика Банк-И..

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в сумме 35829руб.50коп. ((64 800руб.+ 5 859руб.+1000руб.)*50%)

В силу ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя Хрипля 800руб. и на услуги представителя, которые подтверждены соответствующими доказательствами, с учетом принципа разумности, распространенности категории дела и судебной практики по ним, 5000руб., всего 5 800руб.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 519руб.77коп. (64 800руб.+ 5 859руб..)*3% +800руб.+200руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с Банк в пользу Юшков неосновательное обогащение в сумме 64 800руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 859руб.00коп., компенсацию морального вреда 1000руб, судебные издержки 5800руб., а всего взыскать 77 459руб.00коп.

В остальной части в иске Юшков отказать.

Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета 35829руб.50коп.

Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 519руб.77коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: