Дело №2-2992/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
08 июня 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Рафейчик к Банк о взыскании комиссии за обслуживание счета,
У С Т А Н О В И Л:
Рафейчик предъявила иск к Банк о взыскании комиссии за обслуживание счета.
Ссылается на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в сумме 750 00,00 руб.
Согласно условий договора в расчет полной стоимости кредита включена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 2175ркб., за 32 месяца пользования кредитом сумма комиссии составила 69600руб.
Считает, что данное условие кредитного договора противоречит ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушает ее права потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика уплаченную ею комиссию за обслуживание счета в сумме 69 600руб. за 32 месяца пользования кредитом.
В судебное заседание истец Рафейчик, не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставила.
Представитель ответчика Лебедева, доверенность в деле, иск не признала. Просит также применить к требованиям истца срок исковой давности, установленный ст.181 ГК РФ для оспоримых сделок. Письменные возражения приобщены к материалам дела. Просит в иске отказать.
В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.
Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.
Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк на следующих условиях:
Сумма и валюта кредита 750000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно 2 175руб., полная стоимость кредита 24,63% годовых, платежи производятся 17 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 20814,44руб.,, номер счета, на который будет зачислен кредит 40817810325000768696.
В соответствии с графиком погашения кредита ежемесячный платеж включает комиссию за обслуживание счета в сумме 2175руб.
В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.
Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.
Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита в размере 29 295 рублей подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.
Доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о том, что стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, суд считает не состоятельными, так как свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за обслуживание счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание кредита.
Суд считает не обоснованными доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о пропуске истцом сроков исковой давности для защиты нарушенного права в суде. Параграфом 2 главы 9 ГК РФ к оспоримым сделкам отнесены сделки совершенные юридическим лицом, выходящие за пределы правоспособности юридического лица(ст. 168 ГК РФ является ничтожной.
Таким образом, срок исковой давности в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ составляет три года и исчисляется с момента когда началось ее исполнение. Исковые требования предъявлены в суд в течение трехгодичного срока с момента начала исполнения обязательств по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ).
Истцом первый платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, истец просит взыскать с ответчика комиссию в общей сумме за 32 платежа, что соответствует периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Тот факт, что истцом исполнялось в этот период обязательство по уплате комиссии подтверждается выпиской со счета истца. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме 69 600руб. (2175руб.*32).
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком от истца получена претензия с требованием возвратить денежные средства, уплаченные заемщиком комиссии за обслуживание счета в сумме 69600руб.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 34 800руб.00коп.
В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 288руб.00коп. (69600руб.- 20000руб.)*3% +800руб.)
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
Взыскать с Банк в пользу Рафейчик неосновательное обогащение в сумме 69600руб
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 34 800руб.00коп.
Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 288руб.00коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.
Председательствующий: