Дело № 2-3344/2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
02 июня 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
при секретаре - Васютиной ОА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты>» в интересах Фуць АМ к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л :
<данные изъяты>» предъявила в суде иск в интересах Фуць АМ к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, признании недействительным условия об уплате комиссии за досрочный возврат кредита применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 02 сентября 2008 года Фуць заключил с ответчиком кредитный договор № 45256055 по которому Банк предоставил ему в пользование на условиях возвратности 650 000 рублей. В соответствии с заявлением - офертой на него была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1885 рублей. За период исполнения обязательств по кредитному договору им было оплачено ответчику в качестве комиссии за обслуживание кредита 31 платеж по 1885 рублей на общую сумму 58 435 рублей. Полагает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита противоречит нормам действующего законодательства ст. 819 ГК РФ, ст. 29,30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». В целях отражения задолженности по кредитному договору кредитор обязан открыть ссудный счет, ведение которого является его обязанностью и не должно оплачиваться заемщиком. Ведение иных счетов, в том числе текущих, расчетных для исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.
Полученная Банком комиссия за обслуживание кредита является неосновательным обогащением. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора при досрочном возврате кредита он уплатил ответчику в качестве комиссии 14798 рублей 18 копеек. Взимание такой комиссии также считает не законным, так как действующее законодательство не предусматривает платы за досрочный возврат денежных средств кредитору.
Просит признать недействительными условия кредитного договора № 45256055 от 2 сентября 2008 года об уплате комиссии за обслуживание кредита и комиссии за досрочный возврат кредита, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 73233 рубля 18 копеек и компенсировать моральный вред – 5000 рублей.
В судебном заседании представитель процессуального истца Колбин МВ. действующий на основании доверенности от 30 марта 2011 года и истец Фуць поддержали предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. Представил в материалы дела письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором указал, что 02 сентября 2008 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор и договор текущего банковского счета. Согласно заявлению о предоставлении кредита истец был ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов гражданам и Тарифами ЗАО « <данные изъяты>», установленными для потребительских кредитов. Истец был согласен с ними и обязался исполнять указанны в них требования. Ачисление денежных средств, было произведено на текущий счет, открытый Банком на имя истца. Условия кредитного договора предусматривают взимание комиссии за обслуживание счета. Кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, которые различают понятия «ссудный счет» и «текущий счет». Ссудный счет - это счет для отражения операций по предоставлению и возврату потребительских кредитов. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и осуществляется на безвозмездной основе.
Текущий счет, это счет который открывается для осуществления операций не связанных с обслуживанием и ведением ссудного счета, за обслуживание которого Банк вправе устанавливать плату в соответствии со ст. 5,29,30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». Комиссия за обслуживание счета, взимается банком за оказание консультативных и информационных услуг, в том числе выдачу документов при обращении клиентов, т.е. за материально техническое обслуживание. Условие об уплате комиссии за обслуживание текущего счета не противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и не может быть признано недействительным.
При заключении договора в силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности о признании недействительной оспоримой сделки составляет один год, со дня когда сторона узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Требования истца о признании оспоримых условий недействительными предъявлены за пределами сроков исковой давности, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении предъявленных требований. Истцом не представлено доказательств причинения вреда неимущественным правам и благам истца виновными действиями ответчика. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.
Неисполнение представителем ответчика процессуальной обязанности об уведомлении суда об уважительности причин отсутствия позволяют суду сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в его отсутствие.
Выслушав доводы истца и представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 02 сентября 2008 года истец Фуць обратился с заявлением в ЗАО « <данные изъяты>» о заключении с ним кредитного договора на основании Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>». В соответствии с заявлением истец просил предоставить кредит на потребительские цели в размере 650000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых. Согласно заявлению, кредит предоставляется путем зачисления на счет 40817810000470015927 открытый в ЗАО « <данные изъяты>».
Помимо возврата кредита, уплаты процентов за пользование, условия кредитования предусматривают ежемесячную оплату комиссии за обслуживание кредита в размере 1885 рублей, что указано в заявлении – оферте и Тарифах Банка.
Возврат кредита и уплата процентов за пользование, уплата комиссий осуществляются ежемесячными равными платежами в размере 21 875 рублей 78 копеек и помимо частичного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование, включает комиссии за обслуживание кредита.
22 марта 2011 года истец Фуць обратился к ответчику с заявлением о досрочном возврате кредита и процентов за пользование. Банк дал согласие на досрочное исполнение обязательств при условии уплаты комиссии а досрочный возврат кредита. Истцом было уплачено Банку в качестве такой комиссии 14798 рублей 18 копеек. Согласно выписки по счету истца, представленной ЗАО « <данные изъяты>» общая сумма уплаченной комиссии за обслуживание кредита составила 58 435 рублей.
Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений истца и представителя процессуального истца, подтверждаются заявлением Фуць АМ о предоставлении кредита, графиком платежей, уведомлением о заключении кредитного договора, выпиской по счету истца, заявлением о досрочном возврате кредита, другими материалами дела, исследованными в суде.
В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:
- «Договора срочного вклада»;
- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;
- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты
- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»
- «Кредитного договора».
Как следует из заявления Фуць адресованного ЗАО « <данные изъяты>» он просил предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ним кредитный договор.
Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.
В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита ( счета) в размере 58 435 рублей подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.
Доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о том, что стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, суд считает не состоятельными, так как свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».
Суд считает не обоснованными доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о пропуске истцом сроков исковой давности для защиты нарушенного права в суде. Параграфом 2 главы 9 ГК РФ к оспоримым сделкам отнесены сделки совершенные юридическим лицом, выходящие за пределы правоспособности юридического лица(ст. 168 ГК РФ является ничтожной.
Таким образом, срок исковой давности в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ составляет три года, с момента когда началось ее исполнение. Исковые требования предъявлены в суд в течение трехгодичного срока с момента начала исполнения обязательств по кредитному договору.
Суд считает обоснованными требования истца о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора, об уплате комиссии за досрочный возврат кредита и обязанности заемщика получить письменное согласие Банка на заключение кредитного договора с другими кредитным учреждением, а также поручительство и предоставление имущества в залог.
В соответствии со ст. 810 п.2 ГК РФ сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Нормы гражданского законодательства не предусматривают обязанности заемщика при этом уплатить вознаграждение займодавцу. Наложение на заемщика санкций возможно только за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Досрочный возврат кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, взимание такой комиссии противоречит нормам ГК РФ, регулирующих отношения возникающие из кредитных договоров и договоров займа. Уплаченная истцом комиссия за досрочный возврат кредита является неосновательным обогащением и в силу ст.1102 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика.
Поскольку обязательства по кредитному договору прекращены надлежащим исполнением, суд считает, что требования истца о признании условий кредитного договора недействительными в силу ничтожности по прекращенному обязательству недопустимо.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание обстоятельства причинения вреда, степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя и считает справедливым определить размер компенсации в 2000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2 396 рублей 99 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.
В силу ч.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 37616 рублей, 18808 рублей из которых подлежат взысканию в доход местного бюджета, 18808 рублей – в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
В качестве последствий недействительности части сделки, взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Фуць АМ неосновательное обогащение 73233 рубля 18 копеек, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, а всего взыскать 75233 рубля 18 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 2596 рублей 99 копеек.
Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» штраф за нарушение прав потребителя в доход местного бюджета 18 808 рублей и в пользу <данные изъяты>» - 18808 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: подпись
Копия верна.
Судья: ЕВ Сударькова