взыскание комиссии за ведение ссудного счета

Дело №2-3224/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

07 июня 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Карпов к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Карпов предъявил иск к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что между истцом и ответчиком было подписано Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление потребительского кредита в сумме 750 00,00 руб. (Семьсот пятьдесят тысяч рублей 00 копеек), на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 24, 60 % годовых (далее - Кредитный договор). В соответствии с Заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ и пунктами 8.1.1, 8.2.3, 8.2.3.3, 8.2.3.4, 8.2.3.5, 8.2.4.3, 8.4.1, 8.4.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», которые являются неотъемлемой частью настоящего кредитного договора, истец обязан оплачивать комиссию за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита в размере 2175, 00 (Две тысячи сто семьдесят пять рублей 00 копеек) ежемесячно.

Спора по срокам и суммам, уплаченным в погашение кредита, у истца нет, но действия банка по взиманию комиссии за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита он считает не законными в виду следующего.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N20541.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, таковой не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита возложена на истца. По смыслу ст. 129 ГК РФ затраты на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством обороноспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение (обслуживание) ссудного счета в соответствии с п. 1 ст. 1 ФЗ РФ № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Возложение оплаты за ведение ссудного счета на потребителя услуги - истца, является необоснованным.

Предлагая истцу оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита, ответчик нарушал ч.1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, истец, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.

Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита и пункты 8.1.1, 8.2.3, 8.2.3.3, 8.2.3.4, 8.2.3.5, 8.2.4.3, 8.4.1, 8.4.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», согласно которым на истца возложена обязанность оплаты комиссии за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита, взыскать с ответчика комиссию 56550руб. за 26 платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,, проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период в сумме 9402руб., компенсацию морального вреда 20000руб., расходы на услуги представителя в сумме 9500руб.

В судебное заседание истец Карпов и его представитель истца Слюсарь, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, не явились. Истец извещался судом надлежащим образом, судебное извещение возвращено суду в связи с истечением срока хранения. Представитель истца Слюсарь ходатайствует об отложении судебного заседания в связи с отсутствием в <адрес> до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просит отложить рассмотрение дела на ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика Лебедева, доверенность в деле, иск не признала. Просит также применить к требованиям истца срок исковой давности, установленный ст.181 ГК РФ для оспоримых сделок. Письменные возражения приобщены к материалам дела. Просит в иске отказать.

С учетом мнения стороны ответчика суд определил отказать в удовлетворении ходатайства представителя Слюсарь об отложении судебного заседания, поскольку в силу ст.167 ГПК РФ оно может быть отложено только в случае наличия уважительных причин неявки в судебное заседание лица, участвующего в деле, или его представителя и представления доказательств уважительности причин неявки. Между тем представителем истца не указано причин неявки, которые суд признал бы уважительными, не представлено доказательств причин неявки. Сам факт отсутствия в <адрес> таковым не является. Истец же, осведомленный об инициированным им судебном разбирательстве, от получения судебного извещения уклоняется

Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк на следующих условиях:

Сумма и валюта кредита 750000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно 2 175руб., полная стоимость кредита 24,60% годовых, платежи производятся 29 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 20 814руб.,, номер счета, на который будет зачислен кредит 40817810400470015873.

В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.

Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.

Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), утвержденными руководителем Дирекции обслуживания физических лиц Банк и вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ установлена комиссии за обслуживание счета 0,29% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использованием банковской карты, в соответствии с которым банк открывает истцу и ведет текущий счет № («Счет»), а также выпускает и обслуживает Карту согласно заявлению в соответствии с настоящим договором. Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Общие условия») и «Правилами использования банковских карт» («Правила»), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым изменен номер текущего банковского счета заемщика на №.

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Счет – счет клиента, открытый в банке: текущий счет. Счет используется для проведения наличных и безналичных расчетов, не противоречащих законодательству Российской Федерации. Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по Счетам, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам.

Для определения ниже банковских услуг счет определяется:

- в целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - как счет, открытый в Банке в валюте кредита.

Согласно п.1.31 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.

При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.48) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.

Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.

Согласно п.8.1.1 Общих условий Условия кредита в части в том числе комиссии за обслуживание кредита определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в банк. Согласно сноски к указанному пункту Общих условий до введения в действие настоящей редакции Общих условий данная комиссия именовалась «комиссией за обслуживание счета». С введением в действие данной редакции Общих условий наименование комиссии изменено на «комиссия за обслуживание кредита».

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита в размере 29 295 рублей подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

Доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о том, что стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, суд считает не состоятельными, так как свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за обслуживание кредита является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание кредита.

Суд считает не обоснованными доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о пропуске истцом сроков исковой давности для защиты нарушенного права в суде. Параграфом 2 главы 9 ГК РФ к оспоримым сделкам отнесены сделки совершенные юридическим лицом, выходящие за пределы правоспособности юридического лица(ст. 168 ГК РФ является ничтожной.

Таким образом, срок исковой давности в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ составляет три года и исчисляется с момента когда началось ее исполнение. Исковые требования предъявлены в суд в течение трехгодичного срока с момента начала исполнения обязательств по кредитному договору.

Истцом первый платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, истец просит взыскать с ответчика комиссию в общей сумме за 26 платежей, что соответствует периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Тот факт, что истцом исполнялось в этот период обязательство по уплате комиссии подтверждается приходными кассовыми ордерами, выпиской со счета истца. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме56550пуб. (2175руб.*26).

Не подлежит удовлетворению требование истицы о признании недействительными условий договора об уплате комиссии, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период, заявленный истцом с 29.08.2008г. по октябрь 2010г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У :

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 31 240руб.22коп.(56550руб.+4930руб.45коп.+1000руб.)

В силу ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату услуг представителя Слюсарь, с которым истцом заключен договор ДД.ММ.ГГГГ на оказание услуг представителя. Согласно расписки о передаче денежных средств и оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ истцом переданы представителю денежные средства: за ознакомление и изучением материалов дела – 1000руб., составление искового заявления 3500руб., представительство в суде первой инстанции 2500руб., т.е. всего сумме 7000руб. С учетом требований разумных пределов, категории дела и того, что требования судом удовлетворены в части с ответчика в пользу истца следует взыскать данные расходы в сумме 4000оуб.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 244руб.41коп. (56550руб.+4930руб.45коп.)- 20000руб.)*3% +800руб.+200руб.))

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с Банк в пользу Карпов неосновательное обогащение в сумме 56550руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 4940руб.45коп., компенсацию морального вреда 1000руб., судебные расходы 4000руб., а всего 66480руб.45коп.

В остальной части в иске Карпов отказать.

Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 31 240руб.22коп.

Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 244руб.41коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Председательствующий: