Дело № 2 – 152/2011 копия ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 января 2011 года Центральный районный суд города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Иорих Г.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Доновский АП о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ Р обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору в размере 371172руб. 82 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6911 руб. 73 коп. Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором №АВ022 от 09.02.2005 года, заключенным между ОАО СВ и Доновским А.П., последнему был выдан кредит в сумме 284872 руб. 93 коп. на приобретение автомобиля сроком на 36 месяцев под 18% годовых. В соответствии с договором об уступке прав (требований) от 20.04.2005 г. №ц ОАО СВ передал, а АКБ Р <данные изъяты> принял права (требования) по договору. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 17 числа каждого месяца до 08.02.2008г. Ответчик взял на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 19.12.2009г. составил 371172 руб. 82 коп., из них: 279599 руб. 55 коп. – задолженность по кредиту, 77301 руб. 28коп. – задолженность по процентам, 14271 руб. 99 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании представитель истца (по доверенности №О-2740 от 17.08.2010) – Горенский М.С., исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик, извещен надлежащим образом в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, так как судебные извещения, направленные в адрес ответчика, возвращены с отметкой «об истечении срока хранения», в судебное заседании не явился. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В ходе судебного заседания установлено, что 09.02.2005 г. между Доновским А.П. и ОАО СВ был заключен кредитный договор №АВ022 (л.д. 13-16). В соответствии с условиями договора Доновскому А.П. был предоставлен кредит в сумме 284872 руб. 93 коп. на приобретение автомобиля под 18 % годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 10615 руб. 72 коп., дата ежемесячного погашения кредита – 17 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – 08.02.2008г. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту Заемщик обязан уплатить кредитору комиссию в размере 2,0 процента от суммы кредита. В соответствии с договором об уступке прав (требований) от 20.04.2005 г. №ц (л.д. 17-21) ОАО СВ передал, а АКБ Р <данные изъяты> принял права (требования) по договору. Факт получения кредита в сумме 284872 руб. 93 коп. ответчиком не оспорен и подтверждается копией платежного поручения № от 09.02.2005 года (л.д. 31), а также выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 32-34, 103-104). Как следует из расчета истца (л.д. 7) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 32-34, 103-104), за период с 09.02.2005 г. по 06.10.2010 г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 5273 руб. 38 коп., в счет уплаты процентов – 9331 руб. 90 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 2250 руб. 47 коп. Проверив расчет истца, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного обязательства и обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства на основании имеющихся в деле доказательств. Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 284872 руб. 93 коп. (сумма кредита) – 5273 руб. 38 коп. (погашено кредита) = 279599 руб. 55 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом составляет: 86633,18 руб. – 9331,90 руб. = 77301 руб. 28 коп. Вместе с тем, не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14271 руб. 99 коп. Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Доновского А.П. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика уплатить за открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту комиссию в размере 2,0 процента от суммы кредита. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14271 руб. 99 коп. следует отказать. Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит: 279599 руб. 55 коп. (задолженность по кредиту) + 77301 руб. 28 коп. (проценты по кредиту) = 356900 руб. 83 коп. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 6769 руб. 01 коп. (5200+156900,83*1%). Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично. Взыскать с Доновский АП в пользу АКБ Р 356900 руб. 83 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 6769 руб. 01 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - 363669 руб. 84 коп. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»________________________ 20____г. Судья: Секретарь: