Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 299 774 руб. (сумма кредита) – 89 065 руб. 12 коп. (погашено кредита) = 210708 руб. 88 коп.

При определении размера задолженности по процентам за пользование кредитом, суд исходит из того, что основания для взыскания процентов на будущий период отсутствуют, в связи с чем проценты подлежат взысканию по состоянию на день вынесения решения, т.е. в сумме 44 103 руб. 32 коп.

В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, однако, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 56 951 руб. 36 коп., не имеется.

Кроме того, в ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гашковой Т.Н. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № (л.д. 53-56). В соответствии с условиями кредитного договора Гашковой Т.Н. был предоставлен кредит в сумме 199 000 руб. под 17 % годовых на неотложные нужды. Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 19 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 5 542 руб. 48 коп., первое зачисление денежных средств производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ, последняя часть кредита должна быть уплачена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.1.6.). В соответствии с п.4.3 кредитного договора кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, в случае неисполнения какой-либо из обязанностей перед кредитором.

Из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53-54) следует, что Гашков М.Ю. и Барановская Г.Ю. являются поручителями по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручитель и Заемщик отвечает перед Кредитором солидарно и в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п.1.1).

Факт выдачи кредита в указанной сумме (199 000 рублей) ответчиками не оспорен и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 60-61).

Как следует из расчета истца (л.д. 51-52) и подтверждается имеющейся в деле выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 60-61), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 13 213 руб. 88 коп., в счет уплаты процентов – 16 673 руб. 62 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 3581 руб. 00 коп.

Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 199 000 руб. (сумма кредита) – 13 213 руб. 88 коп. (погашено кредита) = 185 786 руб. 12 коп.

При определении размера задолженности по процентам за пользование кредитом, суд исходит из того, что основания для взыскания процентов на будущий период отсутствуют, в связи с чем проценты подлежат взысканию по состоянию на день вынесения решения, т.е. в сумме 89021 руб. 97 коп.

В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, однако, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 32 238 руб. 00 коп., не имеется.

Как следует из материалов дела, <данные изъяты> заключил с Гашковым М.Ю. кредитный договор, а также <данные изъяты> заключил с Гашковой Т.Н. кредитный договор, которыми предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 56 951 руб. 36 коп. и 32238 руб. 00 коп. следует отказать.

Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию составляет: 210 708 руб. 88 коп. (задолженность по основному долгу) + 44 103 руб. 32 коп. (задолженность по уплате процентов по кредиту) = 254812 руб. 20 коп. и 185 786 руб. 12 коп. (задолженность по основному долгу) + 89021 руб. 97 коп (задолженность по уплате процентов по кредиту) = 274808 руб. 09 коп.

С исками в суд АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось ДД.ММ.ГГГГ

Последний платеж по кредитному договору № заключенному с Гашковым М.Ю. согласно выписки по лицевому счету (л.д. 22-24) был произведен ДД.ММ.ГГГГ

Последний платеж по кредитному договору № заключенному с Гашковой Т.Н. согласно выписки по лицевому счету (л.д. 60-61) был произведен ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Следовательно поручительство Гашковой Т.Н. по кредитному договору № и поручительство Гашкова М.Ю. и Барановской Г.Ю. по кредитному договору № прекратилось.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчиков подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме: 5 200 руб. + 54812 руб. 20 коп. *1% = 5748 руб. 12 коп. с ответчика Гашкова М.Ю. и в сумме: 5200 руб. + 74808 руб. 09 коп. *1% = 5948 руб. 09 коп. с ответчицы Гашковой Т.Н.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Гашкова М.Ю. в пользу <данные изъяты> 254812 руб. 20 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 5748 руб. 12 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 260560 руб. 32 коп.

Взыскать с Гашковой Т.Н. в пользу <данные изъяты> 274808 руб. 09 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 5948 руб. 09 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 280 756 руб. 18 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований, предъявленных к Барановской М.Ю., Гашкову М.Ю. и Гашковой Т.Н. - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд Красноярска

Председательствующий: С.А.Костырева