Дело №2-2709 /2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

17 июня 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Войтова к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, убытков, неустойки компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Войтова предъявила иск к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк был заключен кредитный договор №.

Предметом данного договора являлось предоставление заемщику кредита на потребительские цели в размере 2 400 000, 00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 12,75% годовых.

Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал суммы в счет погашении комиссии за открытие и ведение ссудного счета, оплата страхования жизни и здоровья ее и созаемщика, имущественного страхования (титульное страхование).

Считает, что действия банка по списанию данной комиссии и оплаты страхования, включение в кредитный договор условий об обязательном страховании жизни, потери трудоспособности, права собственности владельца недвижимого имущества противоречат действующему законодательству Российской Федерации, в частности, Закону РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, закон прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Просит признать недействительными условия кредитного договора в части установления комиссии за открытие и ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета, страхования жизни и здоровья заемщика и созаемщика, титульного страхования,, взыскать с Банк 24000руб., уплаченных ей в счет погашение комиссии за открытие и ведение ссудного счету, 77 837руб.6коп. уплаченных ей по договорам страхования, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 24000руб, компенсацию морального вреда 10000руб.

В судебном заседании истица Войтова иск поддержала по выше изложенным основаниям. Дополнила, что обязательства по заключению договоров страхования влекут для нее дополнительные расходы, на которые она не рассчитывала при решении для себя вопроса о получении кредита. Договор обеспечен залогом квартиры, по ее мнению, данного вида обеспечения для Банка является достаточным.

Представитель ответчика Кушнир, доверенность в деле, иск не признал, огласил письменные возражения на иск, которые приобщены к материалам дела. Добавил, что условия кредитного договора, предложенные Банком, выбираются заемщиком самостоятельно. В случае, если заемщик считает для себя неприемлемым условия кредитного договора с условием о страховании, то у заемщика имеется возможность заключить договор без страхования, но с более высокой процентной ставкой. Заемщиком выбраны условия, которые определены рассматриваемым кредитным договором. Период действия договора является значительным, стоимость жилых помещений изменяется, в связи с чем обеспечения ипотекой в большей части не покрывает денежные обязательства заемщика перед кредитором. В случае же наступления страхового случая по рискам смерть, потеря трудоспособности обязательства погашаются за счет страхового возмещения, у заемщика в собственности остается квартира. При наступлении страхового случая по риску утраты права собственности страховое возмещение также снижает возможные материальные потери заемщика, связанные с исполнением кредитных обязательств. Просит в иске отказать.

Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГ Банк и истицей Войтова заключил кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истице кредит на сумму 2400000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12,7% годовых.

Согласно п.2.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в течение 3-х рабочих дней считая с даты исполнения заемщиком требований, в том числе п.2.5 договора, в соответствии с которым уплата комиссии производится заемщиком на условиях м в порядке, установленном в действующих тарифах кредитора.

Предметом данного договора являлось предоставление заемщику кредита на приобретение квартиры в размере 2400000,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 2.5 названного выше договора была предусмотрена уплата комиссий банка на условиях и в порядке, установленном в действующих тарифах кредитора.

Таким образом, предоставление кредита было обусловлено уплатой заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 24000руб., которую истица уплатила согласно выписки по счету заемщика ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за открытие и ведение ссудного счета в сумме 24000руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истице было ответчиком отказано в возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета на ее заявление от ДД.ММ.ГГГГ

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в пределах размера уплаченной ею комиссии 24000руб.

С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу приведенных норм не подлежит удовлетворению требование истицы о признании недействительными условия п.2.5 кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.5.1.11 и п.5.1.13 кредитного договора заемщик до предоставления кредита обязан предоставить кредитору полис/договор страхования жизни и потери трудоспособности Войтова и Войтов, заключенный в страховой компании, соответствующей требованиям Банка и финансовой устойчивости в соответствии с утвержденным кредитным комитетом Банка перечнем страховых компаний сроком на один год, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия Договора или сроком не менее срока действия договора. Выгодоприобретателем по полису/договору страхования жизни и потери трудоспособности страхователя/застрахованного должен являться Кредитор. Не позднее 10 рабочих дней со дня регистрации права собственности на квартиру предоставить Кредитору заключенные в страховой компании, соответствующей требованиям Банка и финансовой устойчивости в соответствии с утвержденным кредитным комитетом Банка перечнем страховых компаний полис/договор страхования Квартиры на случай гибели и повреждения, а также права собственности на случай его утраты по любой причине, за исключением отчуждения Квартиры Заемщиком с согласия кредитора и отчуждения Квартиры в результате обращения взыскания Кредитора на Квартиру. Полись /договор страхования должен быть заключен сроком на один год, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия Договора или сроком не менее срока действия договора. Выгодоприобреталем в данном случае также является Кредитор.

Учитывая принцип свободы договора (ст. 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, оснований полагать оспариваемые условия кредитного договора о страховании не имеется. Таким образом, предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования указанных выше рисков является экономически оправданной мерой.

При этом заключение с Банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением заемщика, который также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, т.е. в соответствии с принципом свободы договора. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ. Более того, договор страхования заключается в интересах самого же заемщика на тот случай, когда в результате наступления случаев, которые договором страхования предусмотрены как страховые, он не будет способен исполнить обязательства, либо прекратится право собственности, установленные кредитным договором и при условии того, что не имеется оснований для освобождения от исполнения кредитных обязательств.

Страхование рисков услугой не является, в связи с чем не состоятельны доводы истца о том, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением иной услуги – страхования.

В силу изложенного оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными п.п. ДД.ММ.ГГГГ и п.5.1.13 условий кредитного договора. В данном случае обязанность страхования установлена кредитным договором в соответствии со ст.307, 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в виде убытков страховой премии в связи со страхованием указанных выше рисков не имеется, поскольку данные расходы убытками по смыслу ст.15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются, в котором ответчик не участвует, а в силу ст.308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 13 500руб. (24000руб.00коп+2 000руб.+1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1180руб.00коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с Банк в пользу Войтова неосновательное обогащение в сумме 24 000руб., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда 1000руб., а всего взыскать 27 000руб.

В остальной части в иске Войтова отказать.

Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 13 500руб.

Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 180руб.00коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: