Дело №2-3814/2011г. Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 22 июня 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска В составе: председательствующего Сидоренко ЕА При секретаре Буровой ВЮ Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Гербель к Банк о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, страховых взносов, неустойки, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Гербель предъявила иск к Банк о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, страховых взносов, неустойки, компенсации морального вреда. Ссылается на то, что ею и Банк «19» июня 2008 года заключен кредитный договор №-СС-В-000202-S01 на сумму 150000,00 рублей на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (безотзывной оферты) от «19» июня 2008 года. По условиям кредитного договора №-CC-B-000202-S01 от «19» июня 2008 года на основании акцепта банка от «19» июня 2008 года при предоставлении кредита Банк возложил на нее обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000,00 рублей и ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета в размере 300,00 рублей, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от «19» июня 2008 года, информационным графиком платежей к кредитному договору №-СС-B-000202-S01 от «19» июня 2008 года, пунктом 1.2 договора поручительства № от «19» июня 2008 года. «19» июня 2008 года истицей был заключении второй кредитный договор №-CC-B-000244-S01 на сумму 150000,00 рублей на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (безотзывной оферты) от «17» июля 2008 года. По условиям кредитного договора №-CC-B-000244-S01 от ДД.ММ.ГГГГ и на основании акцепта банка от «17» июля 2008 года при предоставлении кредита Банк возложил на нее обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000,00 рублей и ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета в размере 300,00 рублей, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от «17» июля 2008 года, информационным графиком платежей к кредитному договору №-CC-B-000244-S01 от «17» июля 2008 года, пунктом 1.2 договора поручительства № от «17» июля 2008 года. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Считает, что приведенные условия кредитных договоров противоречат закону, нарушают ее права потребителя. С требованием об исключении из кредитных договоров условий, предусматривающих обязанность по оплате комиссии за ссудный счет, и возмещении убытков, связанных с ее оплатой, истца обратилась в адрес Банка «16» февраля 2011 года, что подтверждается претензией. В удовлетворении требований, изложенных в претензии Банком было оказано, что подтверждается ответом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ. Вследствие нарушения ее права на свободный выбор услуг, Банк причинил истице убытки, размер которых составляет 25500,00 рублей, в том числе: По кредитному договору №-CC-B-000202-S01 от «19» июня 2008 года -12900,00 рублей 33 месяца х 300,00 рублей + 3000,00 рублей, где 300,00 рублей - ежемесячная плата за ведение ссудного счета; 33 месяца - период гашения платежей по кредиту с «19» июля 2008 года по ДД.ММ.ГГГГ включительно 3000,00 рублей - комиссия за открытие ссудного счета По кредитному договору №-CC-B-000244-S01 от «17» июля 2008 года -12600,00 рублей 32 месяца х 300,00 рублей + 3000,00 рублей, где 300,00 рублей - ежемесячная плата за ведение ссудного счета; 32 месяца - период гашения платежей по кредиту с «17» августа 2008 года по ДД.ММ.ГГГГ включительно 3000,00 рублей - комиссия за открытие ссудного счета Просит признать условия выше приведенных кредитных договоров об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика убытки в сумме 25500руб., неустойку в соответствии с п.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей в сумме 25500руб., компенсацию морального вреда 20 000руб. В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом, истица ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик также в своих письменных возражениях на иск ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие. В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства. Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». «19» июня 2008 года сторонами заключен кредитный договор №-СС-В-000202-S01 на сумму 150000,00 рублей на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от «19» июня 2008 года. По условиям кредитного договора №-CC-B-000202-S01 от «19» июня 2008 года на основании акцепта банка от «19» июня 2008 года на истице лежит обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000,00 рублей и ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета в размере 300,00 рублей, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от «19» июня 2008 года, информационным графиком платежей к кредитному договору №-СС-B-000202-S01 от «19» июня 2008 года, пунктом 1.2 договора поручительства № от «19» июня 2008 года. «17» июля 2008 года сторонами заключен кредитный договор №-CC-B-000244-S01 на сумму 150000,00 рублей на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от «17» июля 2008 года. По условиям кредитного договора №-CC-B-000244-S01 от ДД.ММ.ГГГГ и на основании акцепта банка от «17» июля 2008 года на истице лежит обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000,00 рублей и ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета в размере 300,00 рублей, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от «17» июля 2008 года, информационным графиком платежей к кредитному договору №-CC-B-000244-S01 от «17» июля 2008 года, пунктом 1.2 договора поручительства № от «17» июля 2008 года. В соответствии с письмом-подтверждением о предоставлении ответчиком кредитов истице комиссия за открытие ссудного счета составляет 3% от суммы кредита, но не более 3000руб., ежемесячная плата за ведение ссудного счета в размере 0,2% от первоначальной суммы кредита 300,00руб. В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данные условия договоров являются ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за открытие и ведение ссудного счета и платы за ведение ссудного счета. Согласно выписки со счета заемщика по договору №-СС-В-000202-S01 истицей уплачена комиссия за открытие ссудного счета 3000руб.19.06.2008г., согласно выписки со счета заемщика по договору №-CC-B-000244-S01 истицей уплачена комиссия за открытие ссудного счета 3000руб.17.07.2008г. Согласно выписки со счета заемщика по договору №-СС-В-000202-S01 истицей уплачена комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 9 900руб. (300руб.*33 платежа). Согласно выписки со счета заемщика по договору №-CC-B-000244-S01 истицей уплачена комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 9600руб. (300руб.*32платежа). Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в общей сумме 25500руб.( 3000руб.+3000руб.+9900руб.+9600руб.) Доводы стороны ответчика о том, что условие о комиссии за открытие и ведение ссудного счета согласованы сторонами, суд находит не основанными на законе, поскольку закон не ставит в зависимость недействительность сделки от согласованности его условий, ничтожной или оспоримой является именно сделка, т.е. соглашение ее сторон. Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания судом, однако истица просит признать условия кредитных договоров о комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным. Как указано в приведенной норме не требуется признания недействительной ничтожной сделки судом, поскольку ничтожная сделка является недействительной независимо от такого признания судом, суд разрешает требование только о последствиях ее недействительности. Между тем договора являются действующими, в связи с чем с целью исключения для истицы неблагоприятных последствий суд считает необходимым признать недействительными условия кредитных договор о комиссии за ведение ссудного счета, в иске о признании условия договоров о комиссии за открытие ссудного счета, которая уплачена единовременно, недействительными следует отказать. ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику претензию с требованием исключить из условий договоров условие о комиссии за ведение ссудного счета, возвратить ей комиссию за открытие и ведение ссудного счета, в удовлетворении которой ответчик истцу отказал в части возврата комиссии и предложит заключить соглашение об изменении условий договора касательно взимания комиссии.. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 38 дней, что составляет с учетом ограничения размера неустойки, установленного законом 25 500руб. С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб. В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку в нарушение закона ответчиком включено в кредитные договора условие, ущемляющее права истца, как потребителя. С учетом характера спорных правоотношений, касающихся обязательств истца, с учетом степени нарушения, касающегося только части договора – условия о комиссии за ведение ссудного счета, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в пользу истца 1 000руб. В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 14250 руб. (25 500руб.00коп+2 000руб.+1000руб.)*50%) в доход местного бюджета. В соответствии со ст.103 ГК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход федерального бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме 1 255руб.00коп. (25 500руб.00коп+2 000руб)-20000руб.)*3% +800руб.+200руб.). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПКРФ, суд Р Е Ш И Л Признать недействительным условие кредитного договора №-СС-В-000202-S01, заключенного Гербель и Банк ДД.ММ.ГГГГ, о комиссии за ведение ссудного счета недействительным. Признать недействительным условие кредитного договора №-CC-B-000244-S01, заключенного Гербель и Банк ДД.ММ.ГГГГ, о комиссии за ведение ссудного счета недействительным. Взыскать с Банк в пользу Гербель неосновательное обогащение в сумме 25 500руб.00коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда 1 000руб., а всего взыскать 28 500руб.00коп. В остальной частив иске Гербель отказать. Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 14250руб. Взыскать с Банк в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 1 250руб.00коп. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения. Председательствующий: