Дело № 2 –1975/2011 копия ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 мая 2011 года Центральный районный города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Семенищевой К.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Корякина АБ о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ Р обратился в суд с иском к указанной ответчице и просил взыскать с нее сумму задолженности по кредитному договору в размере 256633руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5766 руб. 34 коп., а всего взыскать – 262400 руб. 29 коп. Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 12.03.2007 г., заключенным между АКБ Р и ответчицей, последней был выдан кредит в сумме 200000 руб. на неотложные нужды под 24,69% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 12 числа каждого месяца до 12.03.2012 г. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 25.11.2010 г. составил 256633 руб. 95 коп., из них: 146073 руб. 23 коп. – задолженность по кредиту, 108785 руб. 46 коп. – задолженность по процентам, 1775 руб. 26 коп.– задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился. Дело рассмотрено в его отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ. Ответчица, извещенная надлежащим образом по правилам ч.2 ст. 117 ГПК РФ о месте и времени слушания дела по адресам, имеющимся в деле, судебные извещения не получает, уклоняясь от их получения. Дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В ходе судебного заседания установлено, что 12.03.2007 г. между Корякиной А.Б. и АКБ Р был заключен кредитный договор №заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды – л.д. 8, Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды – л.д. л.д. 11-12). В соответствии с условиями договора Корякиной А.Б. был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. с уплатой 20 % годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5655 руб., дата ежемесячного погашения кредита – не позднее 12 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – 12.03.2012 г. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору. Дополнительным соглашением №1 от 23.07.2009г. (л.д. 13 – копия) процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,689845% годовых. Факт получения кредита ответчицей не оспорен и подтверждается копией мемориального ордера № от 12.03.2007г., а также выписками по счету заемщика (л.д. л.д. 18-23). Как следует из расчета истца (л.д. л.д. 6-7) и подтверждается имеющимися в деле выписками по счету заемщика (л.д. л.д. 18-23), за период с 12.03.2007г. по 25.11.2010 г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 50245,47 руб. (до реструктуризации) и 3681руб. 30 коп. (после реструктуризации), в счет уплаты процентов – 63621,65руб. (до реструктуризации) и 4068 руб. 73 коп. (после реструктуризации), в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 7350 руб. и 798,93 руб. Из приведенных выше доказательств следует, что за весь период действия вышеназванного кредитного договора платежи ответчицей производились не своевременно и не в полном объеме. В связи с изложенным истец вправе требовать досрочного возврата кредита в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ. Доказательств, опровергающих данные выводы суда, по делу не имеется, ответчицей не представлено. Из расчета истца следует, что сумма задолженности по кредиту составляет: 200000 руб. (сумма кредита) – (50245 руб. 47 коп. + 3681 руб. 30 коп.(погашено кредита)) = 146073,23 руб. Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом на день рассмотрения дела составляет 69835 руб. 04 коп. Проверив расчет истца, суд находит его правильным в указанной части, соответствующим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства. Поэтому в данной части требования истца подлежат удовлетворению. Вместе с тем, законных оснований для удовлетворения иска в части взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время (до окончания срока действия кредитного договора) не имеется, такая обязанность заемщика не вытекает и из существа кредитного обязательства. Кроме того, не подлежат удовлетворению, исковые требования на сумму 1775руб. 26 коп. – о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Корякиной А.Б. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует отказать. С учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчицы составляет: 146073 руб. 23 коп. (задолженность по основному долгу) + 69835 руб. 04 коп. (задолженность по процентам) = 215908руб. 27 коп. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчицы подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 5359 руб. 08 коп. (5200+15908,27*1%). Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично. Взыскать с Корякина АБ в пользу АКБ Р 215908 руб. 27 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 5359 руб. 08 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 221267 руб. 35 коп. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»____________________ 20____г. Судья: Секретарь: