№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июня 2011 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дуниной О.А.,

при секретаре Юдиной О.С.,

с участием представителя истца Спириной Т.Л.,

ответчика Шарыпова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Б.» к Шарыпову А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт, встречному исковому заявлению Шарыпова А.А. к ЗАО «Б.» о признании договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Б.» обратился в суд с указанным иском, мотивировав свои требования тем, что 7 августа 2005 года ответчик (клиент) обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт «Б.», Тарифах по картам «Б.», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Б.», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить его лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 160693,02 руб., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 8 января 2009 года. Ответчиком требования исполнены не были. В соответствии с п. 4.23 Условий по картам, банком за период с 9 января 2009 года по 24 августа 2009 года начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 233969,04 руб. Просит суд взыскать с Шарыпова А.А. задолженность по Договору о карте № от 9 декабря 2005 года в размере 160693,02 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования в размере 73276.02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5539,69 руб.

В ходе рассмотрения дела Шарыпов А.А. предъявил встречное исковое заявление к ЗАО «Б.» о признании договора недействительным. Требования мотивированы тем, что 7 августа 2005 года он приобрел в магазине Диксис сотовый телефон LG в кредит «Потребительский». Кредит был предоставлен ЗАО «Б.» в размере 4169 руб. сроком на 3 месяца. Договор на потребительский кредит был заключен путем акцепта его оферты. Кредит был выдан в течение часа после подписания заявления. Бланк заявления содержал вторую оферту, согласно которой он просил заключить с ним договор о карте, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счета карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита. После полного погашения потребительского кредита карта приходит по почте именно как кредитная, а не как карта банковского счета. Вместо конкретных условий (проценты по кредиту, комиссии, ежемесячные платежи и т.д.) заявление-оферта отсылает к Условиям предоставления карт «Б.» и Тарифам по картам «Б.». Заявление-оферта о выпуске карты была принята сотрудником ООО «С.» и не может считаться стороной сделки, так как раскрывать сущность условий/тарифов, подписание документов от лица банка должен именно сотрудник банка или лицо должным образом уполномоченное. Тарифы и условия не были включены письменно в договор, не подписывались ни им, ни представителем банка, ни сотрудником магазина и даже не являлись письменными приложениями к договору. Условия и Тарифы не являются неотъемлемой частью договора о карте и документом, имеющим юридическую силу. Договор о карте не содержит письменно сведений о процентной ставке, следовательно, оферта не соответствует положениям ст.435,819,820 ГК РФ. Таким образом, договор о карте является недействительным. Ему по почте пришла международная кредитная карта с рекламным буклетом и сопроводительным письмом. Договор ничтожен, поскольку не соблюдена обязательная письменная форма. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Спустя полгода с момента получения оферты банк присылал ему конверт с пластиковой картой с лимитом 50000 руб. и рекламным буклетом без содержания информации о том, что это письмо является акцептом его оферты от 7 августа 2005 года. Он увеличил сумму лимита карты до 150000 руб. 23 апреля 2006 года он снял денежные средства в размере 150000 руб. С мая 2006 года начал вносить платежи для возврата денежных средств в размере 6000 руб. Итого им оплачено банку 168600 руб. Однако, у него возникла задолженность перед банком. Просит суд признать заявление-оферту в отношении договора о карте недействительным, признать договор № от 9 декабря 2005 года на международную кредитную карту № ничтожным, признать сделку между ним и ЗАО «Б.» недействительной, признать требования ЗАО «Б.» к нему об исполнении обязательств в размере 235938,89 руб. незаконными, взыскать с ЗАО «Б.» в его пользу сумму переплаты в размере 18600 руб.

В судебном заседании представитель истца Спирина Т.Л. (доверенность от 17.07.2010 года) поддержала исковые требования в полном объеме, встречные исковые требования не признала в полном объеме.

Ответчик Шарыпов АА. исковые требования не признал в полном объеме, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования ЗАО «Б.» обоснованные и подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования Шарыпова А.А. не подлежат удовлетворению.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

7 августа 2005 года Шарыпов А.А. обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт «Б.», Тарифах по картам «Б.», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Б.», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить его лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Шарыпов А.А. указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карт «Б.», он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживании карт «Б.» и Тарифы по картам «Б.», с которыми ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты (предложения) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Банк акцептовал оферту Шарыпову А.А. путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.850 ГК РФ, осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. С условиями предоставления и обслуживания карт «Б.» и тарифами по картам «Б.» Шарыпов А.А. был ознакомлен и полностью согласен.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита 92 дня с 8 августа 2005 года по 8 ноября 2005 года, процентная ставка 29 %, ежемесячная комиссия за обслуживание банковского счета – 0 руб., размер ежемесячного платежа – 1 540 руб.

Карта Шарыповым А.А. была активирована 27 марта 2006 года при личном обращении в представительство Банка. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно Условиям Договора о карте Шарыпов А.А. обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. Погашение задолженности Шарыповым А.А. должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, выставлением заключительного счёта выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Шарыпов А.А. не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк, на основании Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 160693,02 руб., направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 08 января 2009 года. Шарыповым А.А. требования банка исполнены не были. Банком за период с 9 января 2009 года по 24 августа 2009 года начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 160693,02 руб.

В соответствии с п.п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Б." договор считается заключенным с момента акцепта Банком заявления клиента, акцептом Банка в данном случае являются действия банка по открытию счета клиенту.

Согласно разделом 8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия и тарифы в соответствии с п.2.14 Условий. Пунктом 2.14 предусмотрено, что в случае изменения банком условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 дней календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору банка): путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети интернет.

При данных обстоятельствах спорные правоотношения подлежат разрешению исходя из того, что при заключении указанного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте его заявления, так и "Условиях предоставления и обслуживания кредитов "Б." и "Б." по кредитам "Б.", которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Правовое основание такого договора определено ст.850 ГК РФ и Положением Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8 и 1.15 Положения конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов ( размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом.

В случае же, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным.

На основании вышеизложенного, указанные договоры были заключены с Шарыповым А.А. с соблюдением всех требований действующего законодательства, все существенные условия договора были согласованы между сторонами, в связи с чем, исковые требования ЗАО «Б.» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт с Шарыпова А.А. в размере 160693,02 руб. подлежат удовлетворению. Согласно расчету исковых требований ЗАО «Б.» за период с 9 января 2009 года по 24 августа 2009 года начислил неустойку за нарушение сроком оплаты заключительного требования в размере 73276,02 руб., однако, заявленный банком размер неустойки, явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, исходя из содержания ч.1 ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер неустойки до 20 000 руб.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежат также возмещению понесенные банком судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5539,69 руб.

Встречные исковые требования Шарыпова А.А. к ЗАО «Б.» о признании договора недействительным не подлежат удовлетворению по вышеизложенным обстоятельствам и в связи с удовлетворением первоначального иска ЗАО «Б.» к Шарыпову А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт.

Доводы Шарыпова А.А. о том, что Условия и Тарифы не являются неотъемлемой частью договора о карте и документом, имеющим юридическую силу, договор о карте не содержит письменно сведений о процентной ставке, следовательно, оферта не соответствует положениям ст.435,819,820 ГК РФ, в связи с чем, договор о карте является недействительным, договор ничтожен, поскольку не соблюдена обязательная письменная форма, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, суд не может принять во внимание, поскольку Шарыпов А.А. в своем заявлении от 7 августа 2005 года подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Б.» к Шарыпову А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт удовлетворить частично.

Взыскать с Шарыпова А.А. в пользу ЗАО «Б.» задолженность по договору о карте № от 9 декабря 2005 года в размере 160693,02 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования в размере 20 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5539,69 руб., всего 186232,71 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Шарыпова А.А. к ЗАО «Б.» о признании договора недействительным отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение десяти дней с даты составления мотивированного решения суда- 14 июня 2011 года.

Председательствующий О.А.Дунина