Дело № 2-466/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 31 января 2011 года г.Красноярск Центральный районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Крюковой Н.Н., при секретаре Хуторской Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «Банк» (ООО) к Арутюняну К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: КБ «Банк» (ООО) обратился в суд с иском к Арутюняну К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Арутюняном КА был заключен кредитный договор №.0700/KP-Auto для приобретения автомобиля марки <данные изъяты>, цвет черный, на основании которого Арутюняну К.А. предоставлены денежные средства в сумме 765000 рублей под 18,5 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в него включены условия о залоге указанного транспортного средства. Учитывая, что ответчиком нарушены обязательства по своевременному возврату сумм кредита, истец просил взыскать с Арутюняна К.А. задолженность по кредиту в сумме 927 587 рублей 23 копейки, возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере 12478 рублей 72 копейки. Кроме того, просил обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, цвет черный. Представитель истца Трухановский Я.Е. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал. Ответчик Арутюнян К.А. в судебном заседании заявленные исковые требования признал частично, пояснил, что сумму основного долга и проценты не оспаривает, считает, необоснованно завышенной сумму неустойки за несвоевременное погашение кредита. Против обращения взыскания на автомобиль не возражал, согласился с продажной начальной ценой заложенного автомобиля <данные изъяты>, 2008 года выпуска в размере 1020000 рублей. Выслушав доводы стороны истца, ответчика, исследовав материалы дела, представленные в нем доказательства, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства/кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству /залогодержатель/ имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество /залогодателя/, за изъятиями, установленными законом. Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя /кредитора/ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В судебном заседании установлено, что между КБ «Банк» (ООО) и Арутюняном К.А. заключен кредитный договор №.0700/KP-Auto от ДД.ММ.ГГГГ путем открытия истцом счета в ответ на заявление Арутюняна КА о предоставлении ему кредита. Согласно данному договору, последнему на приобретение автомобиля истцом предоставлены денежные средства в сумме 765 000 рублей под 18,5 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Из разделов 4 и 6 заявления на получение кредита следует, что он предоставлен для приобретения товара - автомобиля <данные изъяты>, цвет черный, являющегося предметом залога по данному кредитному договору оценочной стоимостью 1020 000 рублей. Приложением к заявлению о выдаче кредита предусмотрен график ежемесячных платежей в погашение кредитной задолженности, согласно которому первый платеж подлежит внесению ДД.ММ.ГГГГ, последний ДД.ММ.ГГГГ. По условиям, указанным в разделе 6 заявления, заемщик обязался неукоснительно соблюдать «Правила кредитования КБ «Банк» (ООО)». Согласно Главе 12 указанных Правил, истец вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей суммы задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Договору. В случае досрочного истребования задолженности Банк формирует и направляет Заемщику Заключительное требование Уведомление. Согласно п. 5.3.7 Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по договору, на предмет залога может быть обращено взыскание для удовлетворения требований Банка. В соответствии с п. 6.1.1. Правил, заемщик обязался уплатить Банку неустойку в виде штрафа в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей за каждый факт просрочки очередного платежа. Также Заемщик обязался при просрочке очередного платежа уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0,5 % от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета в случае, если такая комиссия предусмотрена. В силу п. 9.2.2 Правил, клиент обязуется оплатить банку сумму единовременной комиссии в случаях, предусмотренных Дополнительными условиями и в соответствии с ними. Согласно п. 2.7 Дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto Balance» в региональных филиала КБ «Юниаструм Банк» (ООО), банк взимает плату за пользование кредитом, состоящую из процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита. Услуги, оказываемые банком по обслуживанию кредита включают в себя предоставлении информации о внесенных платежах, погашенной ссудной задолженности и уплаченных процентах, прием и выдача ПТС по запросу клиента, предоставление информации о необходимости страхования предмета залога в течение срока кредитования и иные услуги определенные банком. Данная комиссия уплачивается клиентом за календарный месяц в полном объеме в день уплаты ежемесячного платежа по кредиту и составляет 150 рублей в месяц. Из пояснений представителя истца следует, что Арутюнян К.А. длительное время не вносит платежи по указанному кредитному обязательству. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета последнего и ответчиком не оспаривается. Согласно выписке, последний платеж имел место ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с расчетом Банка, задолженность ответчика по кредитному договору составила: сумма срочной задолженности по кредиту – 689 587 рублей 23 копейки, сумма просроченного основного долга - 67778 рублей 04 копейки, сумма просроченных процентов - 94608 рублей 79 копеек, сумма процентов начисленных на просроченный основной долг -3952 рублей 62 копейки. Сумма комиссии за обслуживание кредита составила 750 рублей. В соответствии с п. 6.1.1. Правил кредитования, за просрочку внесения ежемесячных платежей истцом начислена неустойка за несвоевременное погашение кредита – 66 695 рублей 69 копеек. Оценивая представленные по делу доказательства, проверив представленные истцом расчеты, суд принимает во внимание, что между истцом и Арутюняном КА ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик взял на себя обязательства по своевременному возврату полученных средств, путем внесения ежемесячных платежей в пользу банка, согласно графику, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Датой последнего платежа значится ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что данные обязательства Арутюняном КА не выполнены, в связи с чем образовалась указанная выше задолженность, доказательств надлежащего исполнения указанного кредитного договора, согласно ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, суд считает возможным исковые требования КБ «Банк» (ООО) удовлетворить частично взыскать с Арутюняна КА сумму срочной задолженности - 689 587 рублей 23 копейки, просроченной задолженности 67 778 рублей 04 копейки, просроченных процентов - 94 608 рублей 79 копеек, процентов, начисленных на просроченный основной долг - 3 952 рубля 62 копейки, штраф за факт просрочки - 4500 рублей. С учетом положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей право суда на уменьшение неустойки, если она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что указанная сумма неустойки подлежит уменьшению до 30000 рублей. Вместе с тем, суд принимает во внимание, что в силу п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Пункт 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания п. 2.7 Дополнительных условий усматривается, что услуги банка, оказываемые по обслуживанию кредита, являются прямой обязанностью ответчика в рамках кредитных правоотношений с истцом, в связи с чем суд полагает, условия кредитного договора, предусматривающие платный характер данных услуг носят навязанный характер, следовательно, ущемляют права истца, как потребителя, и являются ничтожным в силу закона. На данном основании исковые требования в части взыскания с Арутюняна К.А. комиссии за обслуживание кредита в размере 750 рублей удовлетворению не подлежат. Поскольку заемщиком допущено нарушение исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество. По сведениям ОГТОиРАМТС ГИБДД УВД по <адрес> транспортное средство - <данные изъяты>, цвет черный с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован на праве собственности за Арутюняном КА. Реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст.350 п.1 и п.3 ГК РФ). При определении начальной стоимости подлежащего реализации имущества, являющегося предметом залога, суд считает возможным и целесообразным применить оценку, произведенную сторонами в момент заключения договора залога в размере 1020000 рублей, поскольку в судебном заседании доказательств иной стоимости указанного имущества сторонами не представлено. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной при подаче иска госпошлины, исчисленной судом в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ в сумме 12104 рублей 27 копеек. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования КБ «Банк» (ООО) к Арутюняну К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Арутюняна К.А. в пользу КБ «Банк» (ООО) сумму задолженности по кредитному договору, а именно сумму срочной задолженности - 689 587 рублей 23 копейки, просроченной задолженности 67 778 рублей 04 копейки, просроченных процентов - 94 608 рублей 79 копеек, процентов, начисленных на просроченный основной долг - 3 952 рубля 62 копейки, неустойку за несвоевременное погашение кредита - 30 000 рублей, штраф за факт просрочки - 4500 рублей, возврат госпошлины - 12104 рубля 27 копеек, всего 902 530 рублей 95 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество: по договору №.0700/Kp-Auto от ДД.ММ.ГГГГ на автомобиль марки <данные изъяты>, черного цвета, зарегистрированный за Арутюняном К.А., определив продажную начальную цену имущества по оценке, указанной в договоре о залоге - 1 020 000 рублей. В удовлетворении остальной части заявленных требований истцу отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд в течение десяти дней со дня вынесения его в окончательной форме. Председательствующий Н.Н. Крюкова