Дело № 2-2414/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 18 мая 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска В составе: председательствующего – Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « <данные изъяты>» к Судакова К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ЗАО «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Судаковой КА о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 365372 рубля 79 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Судаковой КА о предоставлении кредита с использование банковской карты, истец акцептовал предложение ответчика и открыл Судаковой КА счет, на который перечислил сумму кредита 60 000 рублей, на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 19,5 % годовых сроком на 42 месяца. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Согласно Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, страховые платежи, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Ежемесячные равные платежи производятся в соответствии с Графиком платежей, согласно которому, сумма ежемесячного платежа составляет 2381 рубль 24 копейки. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен Тарифами Банка и составляет 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик производила платежи несвоевременно и не в полном объеме, по договору ответчиком внесено 4 платежа, последний из которых в феврале 2009 года. После чего, обязательств по кредитному договору не исполняла. По состоянию на 24 февраля 2011 года задолженность ответчика Судаковой КА по кредитному договору составляет 365372 рубля 79 копеек из которых: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 19188 рублей 93 копейки; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту -58001 рубль 11 копеек; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 7104 рубля 24 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 92002 рубля 04 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 161110 рублей 46 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 27 966 рублей 01 копейка. Просит взыскать образовавшуюся задолженность и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 6 853 рубля 73 копейки. В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, действующая на основании доверенности № 114 от 16 декабря 2010 года изменила предъявленные требования в сторону увеличения просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 372369 рублей 21 копейку из которых: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 19188 рублей 93 копейки; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту -58001 рубль 11 копеек; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 7104 рубля 24 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 93 594 рубля 72 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 165924 рубля 55 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 28 555 рублей 66 копеек. Пояснила, что сумма задолженности на момент предъявления иска и на день рассмотрения дела не изменилась, так как ответчик не производила каких - либо платежей в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору. Ответчик Судакова КС предъявленные требования считает не обоснованными в части взыскания штрафных санкций, полагает, что они завышены истцом, период просрочки исполнения обязательств действительно значительный, однако она не могла исполнять обязательства по кредитному договору, так как ее ребенок заболел менингитом, она была вынуждена оставить работу для того, чтобы осуществлять уход за больной дочерью. Супруг оставил ее из- за болезни дочери и единственным средством к существованию являются только алименты в размере 5000 рублей. В настоящее время она занимается поисками работы, кредит погашать не отказывается. Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 17 марта 2008 года ответчик Судакова КА обратилась в ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 60 000 рублей сроком на 42 месяца, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 19,5% годовых на условиях зачисления на счет №, открытый согласно ее заявления на открытие текущего счета( выпуск банковской карты). Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 60 000 рублей. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.8.2.4 Общих условий заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке предусмотренном Графиком платежей. В силу п.7.3.1 заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Согласно графику, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссий за обслуживание счета составляет 2 381 рубль 24 копейки. В силу п. 7.4.1. за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами Банка. Согласно тарифам Банка на день заключения договора размер неустойки составил 0,9% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. В нарушение принятых на себя обязательств, с момента заключения договора, ответчик произвела четыре платежа в апреле, мае, октябре 2008 года и феврале 2009 года. после чего исполнение обязательств по кредитному договору прекратила. 21 января 2009 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование и комиссии за обслуживание счета. По состоянию на день рассмотрения дела в суде задолженность ответчика согласно расчету истца составляет 372369 рублей 21 копейку из которых: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 19188 рублей 93 копейки; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту -58001 рубль 11 копеек; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 7104 рубля 24 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 93 594 рубля 72 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 165924 рубля 55 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 28 555 рублей 66 копеек. Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений участников процесса подтверждаются заявлением Судаковой КА о предоставлении кредита от 17 марта 2008 года, выпиской по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, требованием банка о погашении образовавшейся задолженности, другими материалами дела, исследованными в суде. Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Судакова ЕА приняла на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, а также комиссию за ведение счета, чего надлежащим образом не исполнила. В соответствии с п.8.3.1.1 Общих условий ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование свыше пяти дней, просрочка исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, являются основанием для предъявления требований о досрочном исполнении обязательств. Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование. Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика пени за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон. Вместе с тем, суд не может согласиться с размером предъявленных истцом санкций за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование. Согласно тарифам ЗАО « <данные изъяты>» размер пени составляет 0,9% от просроченной суммы за каждый день просрочки, что составляет 328,5% годовых. Размер штрафных санкций многократно превышает ставку рефинансирования, процентную ставку за пользование кредитом, что, по мнению суда не отвечает принципу соразмерности допущенному заемщиком нарушению, даже с учетом неисполнения обязательств на протяжении года. Суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 421 ГПК РФ стороны вправе определить вид и размер ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, однако размер пени определяется тарифами банка, установленным в одностороннем порядке, заемщик лишен возможности каким- либо образом влиять на их размер, поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами является договором присоединения. В соответствии со ст. 333 ГПК РФ суд считает справедливым уменьшить размер подлежащей взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита до 10000 рублей и уплаты процентов - до 6000 рублей, что соответствует размеру процентов за пользование чужими денежными средствами за аналогичный период, исчисленными по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета и штрафных неустоек за нарушение сроков уплаты такой комиссии по следующим основаниям. В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно: - «Договора срочного вклада»; - «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»; - «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты - «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты» - «Кредитного договора». Как следует из заявления Судаковой КА адресованного ЗАО « <данные изъяты>» она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор. Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий. В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги. Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете". В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. Из объяснений истца в судебном заседании следует, что кредит ей был выдан через кассу банка наличными, что является дополнительным подтверждением того, что заключение договора об открытии текущего счета для исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и предъявленная истцом комиссия за обслуживание счета в размере 7104 рубля 24 копейки, а также штрафные санкции за нарушение сроков уплаты данной комиссии – 28 555рублей 66 копеек не подлежат удовлетворению. Таким образом общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составит 93190 рублей 04 копейки из которых задолженность по уплате просроченных процентов - 19188 рублей 93 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 58001 рубль 11 копеек, пени за нарушение сроков возврата кредита – 10000 рублей, пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование – 6000 рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 2995 рублей 70 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р е ш и л : Взыскать с Судакова К.А. в пользу ЗАО « <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № 223760 от 18 марта 2008 года – 93190 рублей 04 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 2 995 рублей 70 копеек, а всего взыскать 96 185 рублей 74 копейки. В остальной части предъявленных истцом требований - отказать. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней со дня его принятия в окончательной форме. Председательствующий : подпись Копия верна. Судья: Е Сударькова