Дело № 2- 1723/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 01 июня 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты>» к Корнев Л.П, Корнева МЛ и Корневым АЛ о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Корнев Л.П, Корнева МЛ и Корневым АЛ к <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, У с т а н о в и л : ЗАО « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Корнев Л.П, Корнева МЛ и Корневым АЛ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 216860 рублей 21 копейку. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № на кредит в ЗАО « <данные изъяты>» с Корнева АВ был заключен кредитный договор по которому банк предоставил заемщику 100 000 рублей на неотложные нужды сроком на 60 месяцев из расчета годовой процентной ставки 21,9% годовых. Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Согласно Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, страховые платежи, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Ежемесячные платежи производятся в соответствии с Графиком, согласно которому, сумма ежемесячного платежа составляет 3 146 рублей 21 копейку. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен Тарифами Банка и составляет 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик производила платежи несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 23 декабря 2010 года задолженность ответчика Корневой АВ по кредитному договору составляет 216860 рублей 21 копейку из которых: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24013 рублей 25 копеек; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 20146 рублей 27 копеек; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 6122 рубля 44 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 46496 рублей 31 копейка; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 35286 рублей 14 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 11144 рубля 34 копейки; - сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа - 2232 рубля 53 копейки; -остаток основного долга по кредиту – 70774 рубля 14 копеек -комиссия за обслуживание счета на 23 декабря 2010 года – 390 рублей; -плановые проценты за пользование кредитом – 254 рубля 79 копеек. Просит взыскать образовавшуюся задолженность и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 5368 рублей 60 копеек. Определением суда от 31 января 2011 года в связи со смертью заемщика Корневой АВ была произведена замена выбывшей стороны ее правопреемниками, наследниками Корнев Л.П, Корнева МЛ и Корневым АЛ. Заявлением от 18 мая 2011 года истец изменил предъявленные требования, в связи с перерасчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 18 мая 2011 года просит взыскать с ответчиков задолженность в размере 128785 рублей 17 копеек из которых : - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 27710 рублей 88 копеек; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту -24688 рублей 70 копеек; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 7292 рубля 44 копейки ; - сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа – 396 рублей 68 копеек; - остаток основного долга по кредиту – 66251 рубль 71 копейку; - плановые проценты за пользование кредитом – 2464 рубля 56 копеек, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины 3 775 рублей 70 копеек. До вынесения решения по делу ответчики предъявили в суде встречный иск к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, свои требования истцы мотивировали тем, что по условиям кредитного договора заключенного между Корневой АВ и ЗАО « <данные изъяты>» помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование на заемщика была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за обслуживание счета. За период с 17 декабря 2008 года по 17 сентября 2009 года Корнева АВ оплатила в качестве комиссии 3627 рублей 56 копеек. Условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров работ и услуг, приобретением других товаров работ и услуг. Из п.2 ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных ЦБ РФ № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, это в частности открытие и ведение ссудного счета. Никаких иных счетов для погашения кредиторской задолженности не требуется. Считают, что условия об уплате комиссии за обслуживание счета являются ничтожными, а уплаченная комиссия подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, действующая на основании доверенности № 114 от 16 декабря 2010 года поддержала предъявленные требования с учетом изменений от 18 мая 2011 года в полном объеме. Встречный иск считает не обоснованным, показав, что условие кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание счета не противоречит статье 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». При заключении кредитного договора заемщик Корнева была ознакомлена с его условиями, подписав договор, дала согласие на исполнение договора. ЗАО « <данные изъяты>» не является монополистом на рынке оказания финансовых услуг и заемщик был вправе выбрать ту кредитную организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия кредитования. Просит отказать в удовлетворении встречного иска. В судебное заседание ответчики Корнев ЛП, Корнев АЛ и Корнева МЛ не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли. Представитель ответчика Корнева ЛП – Федорова АА, действующая на основании доверенности от 13 апреля 2011 года предъявленные истцом требования признала только в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование, в остальной части требования считает не обоснованными. Встречный иск поддержала по изложенным выше основаниям. Просит удовлетворить предъявленные требования в полном объеме. Неисполнение ответчика процессуальной обязанности по уведомлению суда об уважительности причин отсутствия позволяет сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу п.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу в их отсутствие. Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные АО « <данные изъяты>» требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Корнева АВ обратилась в ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 100 000 рублей сроком на 60 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 21,9% годовых на условиях зачисления на счет №, открытый согласно ее заявления на открытие текущего счета( выпуск банковской карты). Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 100 000 рублей. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.8.2.4 Общих условий заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке предусмотренном Графиком платежей. В силу п.7.3.1 заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Согласно графику, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссий за обслуживание счета составляет 3146 рублей 21 копейку. В силу п. 7.4.1. за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами Банка. Согласно тарифам Банка на день заключения договора размер неустойки составил 0,9% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. В нарушение принятых на себя обязательств, с момента заключения договора, ответчик производила платежи с нарушением установленного графика, с пропуском платежей, внесением суммы ежемесячного платежа в размере меньшем, чем предусмотрено договором. 05 ноября 2010 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование и комиссии за обслуживание счета, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию 18 мая 2011 года задолженность согласно расчету истца составляет 128785 рублей 17 копеек из которых : - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 27710 рублей 88 копеек; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту -24688 рублей 70 копеек; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 7292 рубля 44 копейки ; - сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа – 396 рублей 68 копеек; - остаток основного долга по кредиту – 66251 рубль 71 копейку; - плановые проценты за пользование кредитом – 2464 рубля 56 копеек, Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя истца и представителя ответчика Корнева ЛП подтверждаются заявлением Корневой АВ о предоставлении кредита от 17 ноября 2008 года, выпиской по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, требованием банка о погашении образовавшейся задолженности, другими материалами дела, исследованными в суде. 03 октября 2009 года заемщик Корнева АВ скончалась. Согласно ответу нотариуса Красноярского нотариального округа Поповой ТВ после смерти наследодателя Корневой АВ заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратились супруг Корнев Л.П и дети наследодателя Корневым АЛ и Корнева МЛ. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из : - <адрес> <адрес>» в <адрес> стоимостью 181699 рублей; - ? долив праве общей долевой собственности на <адрес> ао <адрес> в <адрес>, стоимостью 237832 рубля 50 копеек; - ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 24:04:6601002:38, расположенный в <адрес>, площадью 5088 кв. метров стоимостью 6003 рубля 84 копейки; - ? доли земельного участка с кадастровым номером 24:04:1103001:0035, расположенный в районе ООО « <данные изъяты>» СНТ « <данные изъяты>» участок № площадью 1002 кв. метров, стоимостью 106422 рубля 42 копейки; -1/2 доли земельного участка с кадастровым номером № 24:04:1103001;124, находящийся по адресу <адрес> в районе ООО « <данные изъяты>» СНТ « <данные изъяты>» участок № площадью 987 кв. метров стоимостью 104829 рублей 27 копеек. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно( статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти заемщика Корневой АВ превышает размер неисполненных обязательств по кредитному договору. Таким образом, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков как наследников Корневой АВ в солидарном порядке. Вместе с тем, суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за обслуживание счета. В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно: - «Договора срочного вклада»; - «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»; - «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты - «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты» - «Кредитного договора». Как следует из заявления Корневой АВ адресованного ЗАО « <данные изъяты>» она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор. Никаких иных договоров и соглашений между сторонами не заключалось. Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий. В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Таким образом, Общие условия … ЗАО « Райффайзенбанк» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги. Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете". В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная Корневой АВ комиссия за обслуживание кредита в размере 3627 рублей 56 копеек является неосновательным обогащением ответчика. Предъявленная ко взысканию комиссия за обслуживание счета в размере 7292 рубля 44 копейки не подлежит взысканию по вышеизложенным обстоятельствам. Принимая во внимание, что задолженность ответчиков перед истцом по первоначальному требованию больше, чем сумма заявленных требований по встречному иску, суд считает возможным произвести зачет взаимных требований и уменьшить сумм задолженности подлежащей взысканию с ответчиков на сумму неосновательного обогащения. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию 117 865 рублей 17 копеек из расчета : 128785,17- 7292,44 – 3627,56 = 117865,17 Доводы представителя ЗАО « <данные изъяты>», изложенные в отзыве, о том, что стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, суд считает не состоятельными, так как свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 3557 рублей 30 копеек, которая подлежит взысканию с каждого из солидарных должников пропорционального его доле, что составит 1185 рублей 77 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Взыскать солидарно с Корнев Л.П, Корнева МЛ и Корневым АЛ в пользу ЗАО « <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору 117865 рублей 17 копеек. Взыскать с Корнев Л.П, Корнева МЛ и Корневым АЛ в пользу ЗАО « <данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины по 1185 рублей 77 копеек с каждого. В остальной части предъявленных ЗАО « <данные изъяты>» требований - отказать. В удовлетворении предъявленных Корневым ЛП, Корневой МЛ и Корневым АЛ требований - отказать. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий: подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова