Дело № 2 – 1407/2011

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2011 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Юдиной О.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Бессонова ОЛ, Бессонов ЛВ, Бесснова ЗА, ООО ТД И ООО И о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ Р обратился в суд с иском к указанным ответчикам и просит взыскать с них сумму задолженности по кредитному договору в размере 450 926 руб. 04 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 709 руб. 26 коп. Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № № от 20.07.2008г., заключенным между АКБ Р и ответчиком Бессоновой О.Л., последней был выдан кредит в сумме 1000 000 руб. на текущие нужды сроком до 20.07.2011 под 16 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 20 числа каждого месяца до 20.07.2011г. В соответствии с кредитным договором и договором поручительства от 28.07.2008г. № №, № №, № №, № № поручителя являются Бессонов Л.В. и Бессонова З.А., ООО ТД И ООО И », которые обязались солидарно и в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой – либо обязанности по кредитному договору. В том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии, неустойку. В результате образовалась задолженность, размер которой на 13.11.2010г. составил 450 926 руб. 04 коп., из них: 397 582 руб. 54 коп. – задолженность по кредиту, 4 137 руб. 97 коп. – задолженность по процентам, 11 967 руб. 75 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, 37237 руб. 78 коп. – неустойка.

Представитель истца – Мечтанова Е.В. – доверенность от 18.05.2010г., полностью поддержала заявленные требования по вышеизложенным основаниям.

Ответчики Бессонов Л.В. и Бессонова З.А. иск признали, размер исковых требований не оспаривали.

Ответчики Бессонова О.Л., ООО ТД И ООО И извещенные надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки в суд не уведомили, с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались, с учетом изложенного дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, 28.07.2008г. между АКБ Р и ответчиком Бессоновой О.Л. заключен кредитный договор № № (л.д. 15-21 - копия). В соответствии с условиями данного договора кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором. Размер кредита составляет 1000000 руб. Процентная ставка устанавливается в размере 16 % годовых. Ежемесячный платеж подлежит уплате Заемщиком путем зачисления 20 каждого месяца денежных средств в сумме не менее 38 040 руб. 37 коп. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится Заемщиком не позднее 20.08.2008г., последняя часть кредита должна быть уплачена до 20.07.2011г.

В соответствии с кредитным договором и договорами поручительства 28.07.2008г. №, №, №, № (л.д. 22-32) поручителя являются Бессонов Л.В. и Бессонова З.А., ООО ТД И, ООО И Договорами поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (п.п.1.3, 1.4 договоров поручительства).

Факт получения кредита в сумме 1000000 руб. ответчиками не оспорен в данном судебном заседании и подтверждается выписками по счету заемщика (л.д. 10-14).

По результатам судебного разбирательства установлено, что за весь период действия вышеназванного кредитного договора платежи ответчиком не производились не своевременно и не в полном объеме, с декабря 2009г. обязательства по возврату кредита исполняются не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по кредитному договору. Данные обстоятельства ответчиками не оспариваются, опровергающих доказательств суду не представлено.

Как следует из расчета истца (л.д. 8-9) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика (л.д. 10-1), за период со 28.07.2008г. по 13.11.2010г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 602 417 руб. 43 коп., в счет уплаты процентов – 244 724 руб. 01 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 66 032 руб. 25 коп.

Проверив расчет истца, суд находит его правильным соответствующим условиям кредитного договора и обстоятельствам, установленным судом в ходе рассмотрения данного дела, в части суммы задолженности по кредиту, процентам. Стороной ответчика каких – либо опровергающих доказательств не представлено.

Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 1000000 руб. (сумма выданного кредита) – 602 417 руб. 43 коп. (погашено кредита) = 397582 руб. 54 коп. сумма задолженности по процентам составляет 4137 руб. 97 коп.

В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, но в остальной части исковые требования не могут быть удовлетворены в полном объеме, поскольку законных оснований для взыскания процентов за пользование кредитом, предъявленных к досрочному взысканию, не имеется, такая обязанность заемщика не вытекает и из существа обязательства (кредитного договора).

Кроме того, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11 967 руб. 75 коп. Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Бессоновой О.Л. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 3000 руб. ежемесячно (п.8.2. Договора). Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08,2003г. N 4).

С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета АКБ Р следует отказать.

Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или доставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 37237 руб. 54 коп.

Однако, размер заявленной истцом неустойки подлежит уменьшению с учетом содержания ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание размер имеющейся задолженности, заявленный истцом период просрочки, а также размер установленной ЦБ РФ учетной ставки банковского процента, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 5 000 руб.

Таким образом, всего взысканию с ответчика подлежит: 397 582 руб. 54 коп. (сумма задолженности по кредиту) + 4 137 руб. 97 коп. (задолженность по процентам) + 5 000 руб. (неустойка) = 406720 руб. 51 коп.

Указанная сумма подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям.

Бессонова О.Л. – заемщик по кредитному договору, а Бессонов Л.В., Бессонова З.А., ООО ТД И ООО И – в соответствии с кредитным договором и заключенными с ними договорами поручительства являются поручителями и несут солидарную ответственность перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком своих обязательств по вышеуказанному договору.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3)

Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку, при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения, а также ненадлежащего исполнения (нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов) заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, а поручители в данном случае несут солидарную ответственность за неисполнение заемщиком этих обязательств, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании имеющейся задолженности в солидарном порядке.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчиков в том же порядке подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 7 267 руб. 21 коп. (5200 + 206720, 51 руб. * 1%).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Бессонова ОЛ, Бессонов ЛВ, Бесснова ЗА, ООО ТД И», ООО И в пользу АКБ Р 406720 руб. 51 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 7267руб. 21 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 413987 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий:

Копия верна. Судья: Секретарь: