копия ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19 мая 2011 года Центральный районный суд города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Семенищевой К.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ М к Сайбелю ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ М обратился в суд с указанным иском, мотивировав заявленные требования тем, что 24.04.2007 года между ОАО АКБ М и Сайбель В.В. был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором Заемщику был предоставлен кредит в сумме 70 000 руб. под 21% годовых сроком возврата кредита - 24.04.2008 г. Погашение Заемщиком основного долга, уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает истцу неустойку в размере 300 руб. в месяц за период с месяца в котором произошло нарушение обязательств, до месяца в котором это обязательство будет исполнено Заемщиком включительно. В настоящее время у ответчика имеется задолженность. С учетом изложенного истец просит взыскать с указанного ответчика 39510 руб. 19 коп. – задолженность по основному долгу, 69998руб. 38 коп. – проценты за пользование кредитом, 13595 руб. 65 коп. – неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты очередного платежа. 1120 руб. – комиссия за ведение ссудного счета В судебное заседание представитель истца, извещенного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился. Ответчик иск не признал, т.к. с требованиями об уплате процентов и неустойки не согласен, считает, что сумма задолженности необоснованно завышена. Кроме того, ответчик ссылался на то, что денежные средства (кредит) были у него похищены неустановленным лицом. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В ходе судебного разбирательства установлено, что 24.04.2007года между ОАО АКБ М и Сайбель В.В. был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором Заемщику был предоставлен кредит в сумме 70 000 руб. под 21% годовых сроком возврата кредита - 24.04.2008 г. Погашение Заемщиком основного долга, уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает истцу неустойку в размере 300 руб. в месяц за период с месяца в котором произошло нарушение обязательств, до месяца в котором это обязательство будет исполнено Заемщиком включительно. В настоящее время у ответчика имеется задолженность в размере 124244 руб. 22 коп., в том числе: 39510 руб. 19 коп. – задолженность по основному долгу, 69998 руб. 38 коп. – проценты за пользование кредитом, 13595 руб. 65 коп. – неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты очередного платежа. 1120 руб.– комиссия за ведение ссудного счета Факт выдачи кредита подтверждается копией чека №791963, а также выписками по лицевому счету Сайбель В.В., имеющимися в материалах дела и исследованными в ходе судебного разбирательства. Данный факт не оспаривается и самим ответчиком. Однако, как следует из выписок по счету заемщика, Сайбель В.В. с 24.04.2007 года по 19.01.2011 года заемщик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка осуществления очередных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность. Доказательств, опровергающих данные выводы суда, ответчиком не представлено, в материалах дела не имеется. Сторонами кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком неустойки в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту в размере 300 руб. в месяц за период с месяца в котором произошло нарушение обязательств, до месяца в котором это обязательство будет исполнено Заемщиком включительно. Как следует из расчета истца (л.д. 5-6) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика, за период с 24.04.2007 г. по 19.01.2011 г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 30498 руб. 81 коп., в счет уплаты процентов – 1251 руб. 86 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 4480 руб., неустойки (штрафов) – 204 руб. 35 коп. Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 70000руб. (сумма кредита) – 30489 руб. 81 коп. (погашено кредита) = 39510 руб. 19 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом: 71250 руб. 24коп. (начислено процентов – 1251 руб. 86 коп. (всего уплачено процентов) = 69998 руб. 38коп. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, однако, законных оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8472 руб. 29 не имеется. Как следует из материалов дела, ОАО АКБ М заключил с Сайбель. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0.1% от суммы выданного кредита. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1120руб. следует отказать. Размер заявленной истцом неустойки подлежит уменьшению с учетом содержания ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание размер имеющейся задолженности, заявленный истцом период просрочки, а также размер установленной ЦБ РФ учетной ставки банковского процента, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 5491руб. 31 коп. Таким образом, всего ко взысканию с ответчика в пользу истца подлежит: 39510 руб. 19 коп. (долг по кредиту) + 69998 руб. 38 коп. (задолженность по процентам) + 5491 руб. 43 коп (неустойка) = 115000 руб. 82 коп. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика подлежат также возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме: 3500 руб.. Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ М удовлетворить частично. Взыскать с Сайбелю ВВ в пользу ОАО АКБ М задолженность по кредитному договору в сумме 115000 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 3500 руб., а всего взыскать – 118500 руб. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»_____________ 20___г. Судья: Секретарь:Гражданское дело № 2-2033/2011