Дело № 2 – 1410 /2011 копия ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 апреля 2011 года Центральный районный суд города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Юдиной О.С. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Булат ТГ, Вотинцев ТС, Потылицин АЛ о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ Р обратился в суд с иском к указанным ответчикам и просит взыскать с них в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору - 676580 руб. 42 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины - 9965 руб. 80 коп. Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 19.07.2007 г., заключенным между АКБ Р и Булат Т.Г., последней был выдан кредит в сумме 500000 руб. на неотложные нужды сроком под 21,1% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 19 числа каждого месяца до 19.07.2012. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 20.09.2010 г. составил 676580 руб. 42 коп., из них: 390253 руб. 81 коп. – задолженность по кредиту, 280226 руб. 61 коп. – задолженность по процентам, 6100 руб. 00 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В зал судебного представитель истца, извещенный надлежащим образом, и ответчики не явились, о причинах неявки суд не уведомили, уведомления вернулись с отметкой об истечении срока хранения, в силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ считаются извещенными надлежащим образом. Дело рассмотрено в порядке гл. 22 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено в судебном заседании, 19.07.2007 г. между АКБ Р и Булат Т.Г. был заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями данного договора кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором. Размер кредита составляет 500000 руб. Процентная ставка устанавливается в размере 16 % годовых. Ежемесячный платеж подлежит уплате Заемщиком путем зачисления 19 каждого месяца денежных средств в сумме не менее 13163 руб. 42 коп. Дата последнего погашения кредита – 19.07.2012 г.. Дополнительным соглашением к кредитному договору № был изменен размер процентной ставки и составил 21,09538 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств между АКБ Р и Булат Т.Г. были заключены договоры поручительства № № от 19.07.2007 г. с Вотинцевым Т.С. и № 7500/176 от 19.07.2007 г., согласно которых Поручители обязались в солидарном порядке полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору (п. 1.1. договоров поручительства). Факт получения кредита в сумме 500000 руб. ответчиком не оспорен в данном и подтверждается выписками по счету заемщика, имеющимися в материалах дела.. По результатам судебного разбирательства установлено, что за весь период действия вышеназванного кредитного договора платежи заемщиком производились не своевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по кредитному договор. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются, опровергающих доказательств суду не представлено. Следовательно, в силу п.2 ст. 811 ГК РФ, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. Как следует из расчета истца (л.д. 7-8) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика, за период с 19.07.2007г. по 20.04.2011 г. сумма задолженности по кредиту составляет: - по кредиту - 390253 руб. 81 коп. - по процентам на дату вынесения решения - 168179 руб. 84 коп. А всего - 558433 руб. 65 коп. Проверив расчет истца, суд находит его правильным, соответствующим имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований в указанной части. Вместе с тем, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, предъявленных к досрочному взысканию за весь период действия кредитного договора (до окончания срока его действия), поскольку законных оснований к этому не имеется, такая обязанность заемщика не вытекает и из существа кредитного обязательства. Кроме того, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 6100 руб. Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Булат Т.Г. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1000 руб. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08,2003г. N 4). С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета АКБ Р следует отказать. Таким образом, всего подлежит взысканию: 390253,81 руб. + 168179,84 = 558433 руб. 65 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3) Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Как видно по делу, Булат Т.г. – заемщик по кредитному договору, а ответчики Вотинцев Т.С. и Потылицын А.Л. являются поручителями и в соответствии с условиями заключенных с ними договоров несут солидарную ответственность вместе с заемщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним своих обязательств по кредитному договору. А поскольку при рассмотрении данного дела судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, то имеются все основания для возложения на ответчиков солидарной обязанности по погашению имеющейся задолженности. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчиков в том же порядке подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 8784 руб. 33 коп. Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Булат ТГ, Вотинцев ТС и Потылицина АЛ в пользу АКБ Р 558433 руб. 65 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 8784 руб. 33 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 567217 руб. 98 коп. Ответчики вправе подать в Центральный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»________________201__года Судья: Секретарь: