№ 2-3424/2011

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г.Красноярск 8 июня 2011 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска – Берестова С.Ю.,

при секретаре – Терещенко К.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Курмазова А. В. к банку о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Курмазов А.В. обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что между истцом и банком был заключен кредитный договор от 29.04.2010 г. на сумму 200000 руб. на потребительские цели под 8,5% годовых сроком на 36 месяцев. Согласно тарифам банка, являющихся составной частью договора, а именно п.п.2.8, а также графика погашения кредита взимается комиссия за предоставление кредита в размере 2460 руб. ежемесячно. Согласно п.п.2.16 договора потребитель уплатил банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. Считает, что условия о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и о комиссии за расчетное обслуживание противоречат закону и нарушает его права потребителя, в связи с чем, просит исключить п.п.2.8 и п.п.2.16 Тарифа банка, являющихся частью кредитного договора от 29.04.10 г., взыскать с ответчика уплаченные комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 23830 руб., неустойку в размере 28596 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб. и по оформление доверенности в размере 800 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сапиташ О.Е. исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 29 апреля 2010 года между истцом и ответчиком на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключен кредитный договор.

Согласно графику платежей заемщиком единовременно уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб., кроме того, заемщик обязан платить ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 2460 руб., срок договора по 29.04.2013г.

Вместе с тем, данные условия договора ущемляют права заемщика как потребителя.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 Закона № 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 года № 302-П и вступившим в силу с 1.01.2008 года, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению, которое определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Согласно п. 1.2. названных Правил основными задачами бухгалтерского учета являются, в том числе, ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов.

При этом полный и достоверный бухгалтерский учет всех банковских операций является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009 г.), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Изложенное выше применимо и к рассматриваемой ситуации, поскольку, в данном случае, банковский счет, открытый истцу Банком в соответствии с договором от 29.04.2010 года, на который им перечислялись деньги в погашение кредита, в том числе комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание, по своей сути является ссудным счетом, поскольку был открыт в связи с получением истцом кредита, а не для хранения последним своих личных сбережений, и являлся по существу неотъемлимой частью кредитного договора и условием предоставления кредита.

Заключенный истцом и ответчиком договор по своей правовой природе является договором присоединения, носящим публичный характер, при этом условия договора являются типовыми и определяются Банком, в связи с чем, могут быть приняты другой стороной (в данном случае Курмазовым А.В.) не иначе, как путем присоединения к договору в целом на предложенных условиях. Истец как экономически слабая сторона не имела реальной возможности влиять на содержание договора, в частности, изменять условия предоставления кредита, поскольку, в противном случае кредит истцу не был бы предоставлен. Вместе с тем, нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия «расчетного» или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Таким образом, условия кредитного договора о взимании с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание являются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с тем, что комиссия за расчетное обслуживание уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж данной комиссии, а также единовременный платеж по комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются неосновательным обогащением и как следствие недействительности должны быть возвращены в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за расчетное обслуживание уплачивалась с 02.06.2010 г., что подтверждается выпиской со счета заемщика, иск предъявлен 18.04.2011 г.

За период с 02.06.2010 г. по 18.04.2011 г. истцом произведено 11 платежей комиссии за расчетное обслуживание по 2460 руб. и один платеж по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. согласно выписки по счету. Таким образом, истцом уплачена общая сумма комиссии 28750 руб. (2460 руб. х 11 + 1690). С учетом требований истца взысканию с ответчика подлежит сумма неосновательного обогащения в размере 23830 руб.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации, а также с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом объема и характера услуг представителя, степени сложности гражданского дела, требования разумности, за счет ответчика подлежат возмещению понесенные истцом расходы по уплате услуг представителя в размере 3000 рублей и по оформлению доверенности в размере 800 рублей, а всего 3800 рублей.

Истцом также заявлено о взыскании с ответчика неустойки, однако суду не представлено доказательств, подтверждающих факт обращения истца к ответчику с претензией о возврате необоснованного обогащения, в связи с чем, в данной части в удовлетворении исковых требованиях истца следует отказать.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы взыскания, что составит 12415 руб. (23830 руб. + 1000 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1114 руб. 90 коп. (23830 руб.- 20000руб.) х 3% +800руб.+200руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия договора от 29.04.2010 г., заключенного между Курмазовым А. В. и банком, о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с банка в пользу Курмазова А. В. неосновательное обогащение в сумме 23830 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, судебные издержки в сумме 3800 рублей, а всего взыскать 28630 рублей 00 копеек.

В остальной части в иске Курмазова А.В. отказать.

Взыскать с банка в доход местного бюджета штраф в размере 12415 рублей 00 копеек.

Взыскать с банка государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1114 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия, а ответчиком может быть подано в Центральный районный суд г.Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна.

Судья С.Ю.Берестова