№ 2-3356/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г.Красноярск 15 июня 2011 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска – Берестова С.Ю.,

при секретаре – Терещенко К.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Федорова С. Г. к банка о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Федоров С.Г. обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что 20 июня 2008 года между истцом и банком был заключен на основании заявления № 533822 кредитный договор на сумму 12000 долларов США под 14% годовых сроком на 60 месяцев. Условиями договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета по 34,8 долларов США. Считает, что условие о комиссии за обслуживание счета противоречит закону и нарушает его права потребителя, в связи с чем, просит признать недействительным кредитный договор от 20.06.2008 г. в части уплаты комиссии за ведение счета ежемесячно в размере 34,8 долларов США и в части уплаты комиссии по досрочному полному и частичному возврату кредита, а также условия по установленной минимальной сумме для осуществления досрочного исполнения кредитных обязательств, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение счета в размере 1148,40 долларов США, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 126,73 доллара США, неустойку в сумме 1894,86 долларов США, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 15000 рублей.

Впоследствии истец представил уточненные исковые требования, согласно которым просит признать недействительным кредитный договор от 20.06.2008 г. в части комиссии за ведение счета ежемесячно в размере 34,8 долларов США и в части уплаты комиссии по досрочному полному и частичному возврату кредита, а также условия по установленной минимальной сумме для осуществления досрочного исполнения кредитных обязательств, взыскать с ответчика комиссию за ведение счета в размере 1183,20 долларов США, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 144,08 долларов США, неустойку в размере 3727,08 долларов США, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 15000 рублей.

Позже истец вновь уточнил исковые требования, согласно которым просит признать недействительными отдельные условия кредитного договора от 20.06.2008 г., заключенного между истцом и ответчиком, возлагающие на истца обязанность по уплате комиссии за ведение счета ежемесячно в размере 34,8 долларов США и по уплате комиссии по досрочному полному и частичному возврату кредита, а также условия по установленной минимальной сумме для осуществления досрочного исполнения кредитных обязательств, взыскать с ответчика комиссию за ведение счета в размере 1218 долларов США, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 89,39 долларов США, неустойку в размере 4092,48 долларов США, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 15000 руб.

В судебное заседание истец Федоров не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит в иске отказать, а также применить к требованиям истца срок исковой давности, установленный п.2 ст.181 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 20 июня 2008 года истец обратился к ответчику с заявлением на предоставление кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов.

Согласно графику платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за обслуживание счета в размере по 34,8 долларов США, срок договора по 19.06.2013г.

Согласно п.8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Вышеизложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета, ущемляет его права как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», в связи с чем, требования истца в части взыскания комиссии за обслуживание счета подлежат удовлетворению.

Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Оспариваемые сделки являются ничтожными, а не оспоримыми, поскольку основанием недействительности является не соответствие закону.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за обслуживание счета уплачивалась с 19.07.2008 г. по 19.05.2011 г., что подтверждается выпиской лицевого счета, иск предъявлен 30.03.2011 г., следовательно, не охватывается сроком исковой давности, в связи с чем, следует взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за обслуживание счета.

За вышеуказанный период истцом произведено 36 платежей комиссии за ведение ссудного счета по 34,80 долларов США согласно выписки по счету. Таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии в размере 1252,8 долларов США (34,80 долларов США х 36), что в соответствии с курсом валют, установленных Центральным Банком РФ на день рассмотрения исковых требований, составляет 34951,12 руб. (1252,8 долларов США х 27,8984 руб.).

Вместе с тем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат денежные средства в размере 33980,25 руб. с учетом требований истца о взыскании 1218 долларов США, что в соответствии с курсом валют, установленных Центральным Банком РФ на день рассмотрения исковых требований, составляет вышеуказанную сумму.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с 19.07.2008г. по 19.05.2011г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360. При этом суд считает возможным применить процентную ставку по валютным вкладам по краткосрочным кредитам в размере 5,05 %, согласно представленной истцом справки по вкладам, на день подачи иска:

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составили 97,54 доллара США, что по курсу Центрального Банка РФ на день принятия решения составляет 2721,21 руб. (97,54 доллара США х 27,8984).

Вместе с тем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере 2493,84 руб., что соответствует требованиям истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 89,39 долларов США, что по курсу Центрального Банка РФ на день принятия решения составляет вышеуказанную сумму.

Несмотря на то, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным по вышеуказанным основаниям, условие кредитного договора об уплате комиссии по досрочному полному и частичному возврату кредита, а также условие по установленной минимальной сумме для осуществления досрочного исполнения кредитных обязательств не нарушают требований действующего законодательства, поскольку истец при заключении кредитного договора в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанности по исполнению вышеуказанных условий, которые не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

24.01.2011г. ответчиком получено требование истца о возврате уплаченной комиссии за обслуживание счета, которое оставлено без удовлетворения.

Таким образом, неустойка за нарушение сроков исполнения требований потребителя о возмещении убытков составляет согласно расчету истца 4092,48 долларов США, что в соответствии с курсом валют Центрального Банка на день принятия решения составляет 114173,64 руб., которая, однако, в силу ст.28 Закона не может быть выше цены услуги. Кроме того, поскольку возможные убытки истца в данных правоотношениях являются следствием удержания банком излишне выплаченного истцом комиссионного вознаграждения и не связаны с нарушением качества оказанной услуги либо сроков ее оказания, с учетом ст.333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности неустойки (в сравнении со ставкой рефинансирования ЦБ РФ) последствиям нарушения обязательства таковую следует уменьшить до 3000руб. за весь вышеуказанный период.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ с учетом степени сложности гражданского дела, требования разумности, за счет ответчика подлежат возмещению понесенные истцом расходы по уплате юридических услуг в размере 3000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы взыскания, что составит 20237,06 руб. (33980,25 руб. + 2493,84 руб. + 1000 руб. + 3000 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1584 руб. 22 коп. (33980,25 руб.+ 2493,84 руб. + 3000 руб.)- 20000руб.) х 3% +800руб.+200руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным договор от 20.06.2008 г., заключенный между Федоровым С. Г. и банком, в части ежемесячной уплаты комиссии за обслуживание счета.

Взыскать с банка в пользу Федорова С. Г. неосновательное обогащение в сумме 33980 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2493 рубля 84 копейки, неустойку в сумме 3000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, судебные издержки в сумме 3000 рублей, а всего взыскать 43474 рубля 09 копеек.

В остальной части в иске Федорова С.Г. отказать.

Взыскать с банка в доход местного бюджета штраф в размере 20237 рублей 06 копеек.

Взыскать с банка государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1584 рубля 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна.

Судья С.Ю.Берестова