Гражданское дело № 2-1162/2011

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2011 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Пустынской Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Соколова ТН, Кушнир ТФ, Макарова ТВ, Соколов ЭВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ Р обратился в суд с иском к Соколовой Т.Н., Кушнир Т.Ф., Макаровой Т.В., Соколову Э.В. и просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № от 31.05.2007г. в размере 812 890 руб. 73 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 5 664 руб. 46 коп.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что 31.05.2007г. между АКБ Р и Соколовой Т.Н. заключен кредитный договор № на сумму 500 000 под 24,36 % годовых сроком до 30.05.2012г. Кредитным договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет, открытый должнику, в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 30 числа каждого месяца до 30.05.2012г. Однако, заемщик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В соответствии с кредитным договором и договорами поручительства от 31.05.2007г. №, №, № поручителями являются Кушнир Т.Ф., Макарова Т.В., Соколов Э.В., которая обязались солидарно и в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой – либо обязанности по кредитному договору. В том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.

Представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, так как судебные извещения, направленные в адрес ответчика, возвращены с отметкой «об истечении срока хранения», в судебное заседании не явился. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

А согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договорам займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 31.05.2007г. между АКБ Р и Соколовой Т.Н. заключен кредитный договор №ccb000492133 на сумму 500 000 руб. на неотложные нужды под 24, 36 % годовых сроком до 30.05.2012г. (заявление на предоставление кредита, тарифный план, условия предоставления кредита, дополнительное соглашение). Согласно Условиям предоставления кредита, Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячный платеж подлежит уплате Заемщиком путем ежемесячного зачисления 30 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 13 925 руб. 37 коп. на банковский счет Заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится Заемщиком не позднее 30.06.2007г. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссии за ведение ссудного счета должны быть уплачены до 30.05.2012г. В соответствии условиями предоставления кредита, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой – либо обязанности по кредитному договору.

В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручителями являются Кушнир Т.Ф., Макарова Т.В., Соколов Э.В., что подтверждается кредитным договором и договорами поручительства от 31.05.2007г. №, №, №. Согласно п.1.3, п. 1.4. договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

Кредит в размере 500 000 руб. был предоставлен Соколовой Т.Н. 31.05.2007г., что подтверждается копией мемориального ордера № от 31.05.2007г., а также имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика. Факт выдачи кредита в указанной сумме (500 000 рублей) ответчиками в судебном заседании не оспорен.

Как следует из расчета истца и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика, за период с 27.06.2007г. по 01.10.2011г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в счет возврата кредита – в сумме 75 655 руб. 07 коп., в счет уплаты процентов – 88 602 руб. 26 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 20 043 руб. 99 коп.

Таким образом, сумма задолженности по кредиту на день рассмотрения дела составит: 500000 руб. (сумма кредита) – 75 655 руб. 07 коп. (уплачено кредита) = 424 344 руб. 93 коп.

В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Исковые требования в части взыскания процентов не могут быть удовлетворены в полном объеме, поскольку законных оснований для взыскания процентов за пользование кредитом, предъявленных к досрочному взысканию не имеется, такая обязанность заемщика не вытекает и из существа обязательства (кредитного договора).

Таким образом, как следует из расчета истца, проверив который суд находит его правильным, соответствующим обстоятельствам дела и условиям кредитного обязательства, задолженность по уплате процентов (по сроку уплаты на март 2011г.) будет составлять 212 418 руб. 88 коп.

Кроме того, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17 407 руб. 62 коп. не имеется. Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Соколовой Т.Н. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. Данный вывод суда основан на следующем.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17 407 руб. 62 коп. следует отказать.

Следовательно, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчицы, составит: 424 344 руб. 93 коп. (задолженность по кредиту) + 212 418 руб. 88 коп. (проценты по кредиту) = 636 763 руб. 81 коп.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям. Соколова Т.Н. – Заемщик по кредитному договору, Кушнир Т.Ф., Макарова Т.В., Соколов Э.В. – в соответствии с кредитным договором являются поручителями и несут солидарную ответственность перед кредитором в полном объеме за исполнение Заемщиком своих обязательств по вышеуказанному договору.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3).

Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку, при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения, а также ненадлежащего исполнения (нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов) заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, а поручители в данном случае несут солидарную ответственность за неисполнение заемщиком этих обязательств, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании имеющейся задолженности в солидарном порядке.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчиков в том же порядке подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 9 567 руб. 64 коп. (5200 + 436 763 руб. 81 коп. * 1%).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Соколова ТН, Кушнир ТФ, Макарова ТВ, Соколов ЭВ в пользу АКБ Р 636 763 руб. 81 коп. – сумму задолженности по кредитному договору, 9 567 руб. 64 коп. - в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать - 646 331 руб. 45 коп.

Ответчики вправе подать в Центральный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий:

Копия верна. Судья: Секретарь: