Дело № 2-3498 /2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26 июля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шахтариной Е.В. к ОАО АКБ « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Шахтарина ЕВ предъявила в суде иск к ОАО АКБ « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков и компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО АКБ «<данные изъяты>» кредитный договор №ССВ000289S01, по которому ответчик предоставил ей кредит в размере 208 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов за пользование осуществляются равными ежемесячными платежами, который включает частичный возврат суммы кредита, проценты за пользование и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 416 рублей.

В соответствии с условиями договора, в день заключения кредитного договора, она уплатила комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей. Условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат Закону РФ « О защите прав потребителей» поскольку является навязанной услугой. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие об уплате комиссии является ничтожной сделкой, так как противоречит требованиям действующего законодательства. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

Кроме того, условия кредитного договора содержат обязательное условие о страховании жизни и здоровья заемщика, что составляет 2,3% от суммы кредита. При заключении кредитного договора в качестве страховой премии ею было оплачено 4784 рубля. Статья 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещает обуславливать оказание одних услуг приобретением других.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит признать взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей, за ведение ссудного счета – 14560 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 22051 рубль 64 копейки, убытки в виде уплаченной суммы страховой премии – 4484 рубля и компенсировать моральный вред в размере 10000 рублей.

Заявлением от 23 марта 2011 года истец изменила предъявленные требования в части размера процентов за пользование чужими денежными средствами, увеличив сумму до 59593 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда до 30000 рублей. Кроме того, истец заявила требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета на будущее время за период с 25 мая 2010 года по 25 мая 2012 года в общей сумме 9984 рубля.

В судебное заседание истец Шахтарина ЕВ не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомила, с ходатайствами об отложении слушания дела не обращалась. Ранее 05 апреля 2011 года представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв по существу заявленных требований, в котором указал, что иск считает не обоснованным. Договор с истцом является договором присоединения. Истец вправе была не принимать условия кредитования и не заключать договор. Договор был подписан по соглашению сторон, истец добровольно приняла на себя обязательства по уплате комиссии, в вязи с чем, обязана их исполнять. Договор был заключен 25 мая 2007 года, исковое заявление было предъявлено в суд в октябре 2007 года, поэтому истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении предъявленных требований. Требования о компенсации морального вреда считает не обоснованными, так как истцом не представлено доказательств причинения такового виновными действиями ОАО АКБ « <данные изъяты>». Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме. Дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора ООО « <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 25 мая 2007 года между истцом Шахтариной ЕВ и ОАО « <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №7541-0953-СС-В-000-289-S01, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 208 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 60 месяцев. Условий кредитного договора содержались в заявлении- оферте Шахтариной ЕВ, а также Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» и тарифах Банка.

Согласно условий кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование, комиссий за ведение ссудного счета осуществляются равными ежемесячными платежами в размере 5478 рублей 28 копеек и включает в себя частичный возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование и комиссию за ведение ссудного счета, размер которой составляет 416 рублей.

Кроме того, при заключении кредитного договора, в соответствии с разделом « параметры кредита» заявления оферты» заемщик уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

Обязательства по кредитному договору исполняются Шахтариной ЕВ до настоящего времени. За период исполнения обязательств по кредитному договору согласно выписки по счету по состоянию на 25 марта 2011 года истцом произведено 40 ежемесячных платежей содержащих комиссию за ведение ссудного счета. Общая сумма уплаченной комиссии составила 16640 рублей. Кроме того, в день заключения кредитного договора ответчику была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

В соответствии с разделом заявления – оферты « параметры кредита» истец Шахтарина ЕВ дала согласие на страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК « <данные изъяты>», размер страховой премии составил 4784 рубля и был оплачен истцом страховщику через ОАО АКБ « <данные изъяты>».

30 апреля 2010 года истец Шахтарина ЕВ направила в адрес ответчика претензию о возврате необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением – офертой Шахтариной ЕВ на предоставление кредита от 25 мая 2007 года, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>», тарифным планом « Кредит на неотложные нужды – добросовестный заемщик», выпиской по счету истца о движении денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, претензией, направленной в адрес ответчика, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная Шахтариной ЕВ комиссия подлежит взысканию с ОАО АКБ «<данные изъяты>». Суд считает возможным, удовлетворить требования истца о взыскании неосновательного обогащения в размере фактически уплаченной комиссии по состоянию на 06 апреля 2011 года, поскольку при определении размера уплаченной комиссии истцом была допущена ошибка при подсчете общей суммы. Фактически за период с 25 мая 2007 года по 06 апреля 2011 года в качестве комиссии за ведение ссудного счета истцом было уплачено 16640 рублей, и 3000 рублей в качестве комиссии за открытие ссудного счета.

Суд считает не состоятельными доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ч.1 ст.181 ГК РФ, поскольку при применении последствий недействительности ничтожной сделки, срок исковой давности составляет три года. Договор был заключен между сторонами 25 мая 2007 года, исковое заявление предъявлено в <адрес> городской суд 24 мая 2010 года, за один день до его истечения, соответственно срок исковой давности по требованиям истца о применении последствий недействительности части сделки не пропущен.

В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ суд считает обоснованными требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом представленным истцом, поскольку он не соответствует требованиям закона.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, или на день вынесения решения суда.

В соответствии с указанием ЦБ РФ № 2439-у от 29 апреля 2010 года ставка рефинансирования с 30 апреля 2010 года составляет 8 % годовых. Оплата комиссии за ведение ссудного счета производилась ежемесячными равными платежами, таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит:

40платеж в сет исполнения обязательств по кредитному договору был произведен истцом согласно выписки 24 марта 2011 года. За период с 25 марта по день рассмотрения дела в суде сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит:

16640 х 121 день х 8 ) : 360 : 100 = 447 рублей 43 копейки

Сумма процентов за пользование комиссией за открытие ссудного счета уплаченной единовременно в момент заключения кредитного договора за 1561 день использования из расчета 30 дней в месяце, 360 дней в году составит 1040 рублей 67 копеек из расчета:

(3000 х 8 х 1561) : 360 : 100 = 1040 рублей 67 копеек

А всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 3762 рубля 23 копейки из расчета: 2274,13 + 447,43 + 1040,67 = 3762,23

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1 500 рублей.

Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета на будущее время до окончания срока исполнения обязательств по кредитному договору и процентов за пользование чужими денежными средствами, так как взыскание денежных средств на будущее время не предусмотрено нормами действующего законодательства, регулирующего отношения из договоров банковского вклада. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета еще не уплачена истцом в предъявленном ко взысканию размере, ответчик не пользуется денежными средствами истца незаконно, в связи с чем, отсутствуют предусмотренные законом основания как для взыскания неуплаченной комиссии, так и процентов за пользование чужими денежными средствами.

По мнению суда, истец избрала неверный способ защиты нарушенного права, поскольку в качестве последствий недействительности части сделки вправе была потребовать прекращения ее исполнения на будущее время, однако таких требований суду не заявлено.

Не обоснованными суд считает требования истца о взыскании страховой премии с ответчика. Как следует из раздела 5 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» страховая премия выплачивается страховщику ООО КСК « <данные изъяты>». Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что размер страховой премии был уплачен ответчику и последний не исполнил поручения истца о перечислении ее страховщику.

Более того, нормы главы 48 ГК РФ не содержат запрета на страхование жизни и здоровья в пользу третьего лица ( выгодоприобретателя). Договор страхования жизни и здоровья истца заключен на добровольной основе. Доказательств того, что договор страхования был заключен по указанию или кредит был предоставлен только при условии заключения договора страхования у определенного страховщика суду не представлено.

Кроме того, суд считает, что основания для взыскания страховой премии отсутствуют, поскольку договор страхования не оспорен в установленном законом порядке, не признан недействительным и не расторгнут.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 902 рубля 07 копеек, по требованиям неимущественного характера – 200 рублей, так как истец освобождена от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» в пользу истицы подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 12451 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в пользу Шахтариной ЕВ неосновательное обогащение - 19 640 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3762 рубля 23 копейки, компенсацию морального вреда – 1500 рублей, а всего взыскать 24 902 рубля 23 копейки и госпошлину в доход местного бюджета – 1102 рубля 07 копеек.

Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 12 451 рубль.

В остальной части предъявленных истцом Шахтариной ЕВ требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова