Дело № 2-3510/2011 З а о ч н о е Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 03 августа 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска В составе: председательствующего – Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО <данные изъяты>» к Снитковской ОГ о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ОАО <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Снитковской ОГ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 125 587 рублей 81 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Снитковской ОГ о предоставлении кредита с использованием банковской карты, акцептовал предложение ответчика и открыл Снитковской ОГ текущий счет, на который перечислил сумму кредита 120 000 рублей, на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 11 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, издержки кредитора по получению исполнения, сумму штрафов за пропуск платежей. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляет 3 677 рублей 10 копеек. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, тарифами <данные изъяты>» (ОАО) предусмотрено взимание штрафа: за пропуск первого платежа – 500 рублей, за пропуск второго платежа – 700 рублей и 3-ий раз подряд – 1000 рублей.. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик производила платежи несвоевременно и не в полном объеме, по договору ответчиком внесено два платежа, последний из которых в октябре 2010 года. После чего, обязательств по кредитному договору не исполняла. По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность ответчика Снитковской ОГ по кредитному договору составляет 125 587 рублей 81 копейку, из которых: - сумма основного долга на 26 января 2011 года – 117 045 рублей 81 копейка; - сумма процентов за пользование кредитом в период с 15 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 3 165 рублей 21 копейка; - комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с 16 августа 2010 года по 17 января 2011 года; - платы за пропуск платежей в период с 16 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 2200 рублей; - проценты на просроченный основной долг в период с 16 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 28 рублей 59 копеек. Просит взыскать образовавшуюся задолженность и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 3 711 рублей 75 копеек. В судебном заседании представитель истца Хохлов ИЮ, действующий на основании доверенности № от 19 мая 2011 года предъявленные требования поддержал полностью по изложенным выше основаниям. Просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, так как последняя, уклоняется от получения судебных извещений. Ответчик Снитковская ОГ в судебное заседание не явилась, извещалась судом трижды по месту жительства, судебные извещения направленные в ее адрес возвращены в суд за истечением сроков хранения, что свидетельствует об уклонении ответчика от получения судебных извещений и по аналогии со ст. 117 ГПК РФ является надлежащим извещением. Принимая во внимание, что ответчик по делу извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, причины его отсутствия суду не известны, с учетом согласия истца, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства. Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 16 августа 2010 года ответчик Снитковская ОГ обратилась в ОАО <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 120 000 рублей сроком на 60 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 11% годовых на условиях зачисления на счет №, открытый согласно ее заявления на открытие текущего счета( выпуск банковской карты). Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 120000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, издержки кредитора по получению исполнения, сумму штрафов за пропуск платежей. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляет 3677 рублей 10 копеек. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, тарифами <данные изъяты>» (ОАО) предусмотрено взимание штрафа: за пропуск первого платежа – 500 рублей, за пропуск второго платежа – 700 рублей и 3-ий раз подряд – 1000 рублей.. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик производила платежи несвоевременно и не в полном объеме, с ноября 2010 года обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет. По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность ответчика Снитковской ОГ по кредитному договору составляет 125 587 рублей 81 копейку, из которых: - сумма основного долга на 26 января 2011 года – 117 045 рублей 81 копейка; - сумма процентов за пользование кредитом в период с 15 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 3 165 рублей 21 копейка; - комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с 16 августа 2010 года по 17 января 2011 года; - платы за пропуск платежей в период с 16 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 2200 рублей; - проценты на просроченный основной долг в период с 16 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 28 рублей 59 копеек. Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя истца подтверждаются заявлением Снитковской ОГ о предоставлении кредита от 16 августа 2010 года, выпиской по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>», другими материалами дела, исследованными в суде. Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Снитковская ОГ приняла на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, а также комиссию за расчетное обслуживание счета, чего надлежащим образом не исполнила. Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование. Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика штрафа за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон и не противоречит действующему гражданскому законоадтельству. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за расчетное обслуживание по следующим основаниям. Согласно п.5.1 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется Кредитором в соответствии с заявлением клиента, Условиями, Тарифами и законодательством РФ. В силу п.5.3 Условий по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: - зачисление кредита на счет; - зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; - списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; В силу п.5.6 кредитного договора клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения кредита при отсутствии денежных средств на счете, а также при не предоставлении кредита по основаниям, указанным в настоящем договоре. Как следует из заявления Снитковской ОГ адресованном ОАО <данные изъяты>» она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор. Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 2 и 3 Условий. В соответствии с п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ « Траст» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия Счета. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Таким образом, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «Траст» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги. Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете". В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. Доводы представителя истца о том, что открытый заемщику счет является расчетным, суд считает не состоятельными, так как договор о банковского счета между сторонами не заключался, согласно вышеприведенных Условий счет предназначен для внесения на него денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору и подлежит закрытию после погашения задолженности по кредиту, без дополнительного заявления клиента. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и предъявленная истцом комиссия за обслуживание счета в размере 3148 рублей 20 копеек, не подлежат удовлетворению. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составит 122 439 рублей 61 копейку из которых: - сумма основного долга на 26 января 2011 года – 117 045 рублей 81 копейка; - сумма процентов за пользование кредитом в период с 15 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 3 165 рублей 21 копейка; - платы за пропуск платежей в период с 16 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 2200 рублей; - проценты на просроченный основной долг в период с 16 августа 2010 года по 17 января 2011 года – 28 рублей 59 копеек. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 3 648 рублей 79 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р е ш и л : Взыскать со Снитковской ОГ в пользу ОАО <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору 122 439 рублей 61 копейку, расходы по оплате государственной пошлины 3 648 рублей 79 копеек, а всего взыскать 126 088 рублей 40 копеек. В остальной части предъявленных истцом требований - отказать. Стороной не принимавшей участия в судебном разбирательстве в Центральный суд <адрес> в течение 7-ми дней с момента вручения копии решения может быть подано заявление об отмене заочного решения и возобновлении производства по делу. По истечении указанного срока, решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней. Председательствующий : подпись Копия верна. Судья: Е Сударькова