Дело № 2-3670/2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

16 августа 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты>» в интересах Манько ЮВ к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

<данные изъяты>» предъявила в суде иск в интересах Манько ЮВ к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировала тем, что 27 октября 2007 года Манько ЮВ заключил с ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО «<данные изъяты>», кредитный договор № 14235196, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 100 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 14,5% годовых сроком на 36 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 800 рублей. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие об уплате комиссии является ничтожной сделкой, так как противоречит требованиям действующего законодательства. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке предусмотренном ст. 395 ГК РФ.

11 ноября 2010 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

В ответе на претензию ответчик отказался от добровольного удовлетворения предъявленных требований. В соответствии со ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» требования потребителя должны быть удовлетворены в течение 10- ти дней. За нарушение сроков удовлетворения требований потребителя ответчик обязан уплатить неустойку в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит в качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности за период с 28 апреля 2008 года по 27 октября 2010 года – 24 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 3433 рубля 42 копейки, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя – 28800 рублей и компенсировать моральный вред в размере - 2000 рублей. Кроме того, в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, половину которого перечислить на счет процессуального истца.

В судебное заседание истец Манько ЮВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Представитель процессуального истца Тимофеева КО, действующая на основании доверенности от 25 января 2011 года, предъявленные требования поддержала полностью по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по существу предъявленных требований не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Неисполнение истцом и представителем ответчика процессуальной обязанности по извещению суда об уважительности причин отсутствия, позволяет сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу п.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 27 октября 2007 года истец Манько ЮВ обратился в ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита « Народный кредит» в размере 100000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 14,5% годовых сроком на 36 месяцев.

В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 800 рублей в месяц.

В день обращения истца к ответчику, между сторонами был заключен кредитный договор в соответствии с Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», с которыми истец был ознакомлен в день заключения кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору исполнены Манько ЮВ на условиях и в сроки, предусмотренные договором. За период исполнения обязательств по договору истцом было произведено 36 платежей включающих комиссию за ведение ссудного счета на общую сумму 28800 рублей.

Исковые требования были предъявлены в суде 28 апреля 2011 года, в связи с чем, истец предъявляет ко взысканию уплаченную комиссию за ведение ссудного счета только за период с 28 апреля 2008 года в пределах срока исковой давности, что составляет 24 800 рублей.

Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя процессуального истца подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 27 октября 2007 года, Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам, не предпринимателям, приходными кассовыми ордерами об исполнении обязательств по кредитному договору, ответом на заявление истца и другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная Манько ЮВ комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « <данные изъяты>» в заявленном размере 24800 рублей.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом процентов произведенных в исковом заявлении, так как при подсчете процентов допущены арифметические ошибки.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 25 февраля 2011 года № 2583-у с 28 февраля 2011 года ставка рефинансирования составляет 8 % годовых

Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит за период с 28 апреля 2008 года по 05 октября 2010 года составит :

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07 октября 2010 года ( день внесения последнего платежа) по 18 августа 2011 года из расчета 360 дней в году 30 дней в месяце составит:

24800 х 310 дн х 8 ) : 360 : 100 = 1708 рублей 44 копейки

А всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 4 353 рубля 77 копеек ( 2645,33 + 1708,44).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1000 рублей.

Суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя по следующим основаниям.

Отношения, возникающие из кредитных договоров регулируются нормами главы 42 ГК РФ, Закона РФ « О банках и банковской деятельности», приказами и инструкциями ЦБ РФ. Закон РФ « О защите прав потребителей» распространяется на кредитные отношения, только в части не урегулированной специальным законодательством, а именно общих норм Закона о правах потребителя на информацию, компенсации морального вреда и т.п.

Статья 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность исполнителя за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Только в случае предъявления указанных требований потребителем, наступает ответственность в виде неустойки.

Требований, перечисленных в п.ю1 ст.31 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец ответчику не заявлял. Более того, его требования основаны на недействительности условия кредитного договора и применении последствий недействительности сделки.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» банки осуществляют банковские операции и оказывают банковские услуги.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно п.1.1 Положения о порядке расчета и взимания платы за услуги банка России в платежной системе Банка России, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ за №-П

К услугам Банка России (далее - услуги) относятся:

расчетные услуги;

информационные услуги;

услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) и электронных платежных сообщений (далее - ЭПС).

1.2. К расчетным услугам в системах внутрирегиональных и межрегиональных платежей относятся услуги по переводу денежных средств клиента: прием расчетного документа на списание денежных средств с банковского счета клиента, обработка расчетного документа, соответствующая способу осуществления платежа и способу передачи расчетного документа в учреждение Банка России, отражение операций по банковским счетам клиента, выдача клиенту (плательщику и получателю средств) расчетного документа, подтверждающего совершение расчетной операции, и выписки из банковского счета клиента.

1.3. К расчетным услугам в системе БЭСП относятся услуги по переводу денежных средств клиента - участника системы БЭСП через систему БЭСП: прием ЭПС от клиента - участника системы БЭСП и его обработка, отражение суммы платежа, проведенного через систему БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участника системы БЭСП, составление и передача ЭПС и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений (далее - ЭСИС) о списании и о зачислении сумм платежей участнику-плательщику и участнику - получателю платежа.

1.4. К информационным услугам относятся услуги по предоставлению клиенту - участнику системы БЭСП по его запросу:

информации клиенту - прямому участнику расчетов системы БЭСП (далее - ПУР) (головному офису кредитной организации) о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов, являющихся ПУР, и об остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах его филиалов, являющихся ПУР;

информации из фонда электронных сообщений на соответствующие даты завершенных операционных дней системы БЭСП;

дубликатов ЭСИС, направленных Банком России в соответствии с регламентом системы БЭСП.

1.5. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПД включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам бумажных копий ЭПД.

1.6. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПС включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам - участникам системы БЭСП бумажных копий ЭПС.

Открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой оказываемой стороне по кредитному договору, в связи с чем, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1074 рубля 61 копейку, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 15 076 рублей 88 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В качестве последствий недействительности части сделки, взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Манько ЮВ неосновательное обогащение – 24 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4 353 рубля 77 копеек, компенсацию морального вреда - 1000 рублей, а всего взыскать 30 153 рубля 77 копеек и госпошлину в доход местного бюджета 1274 рубля 61 копейку.

В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 7 538 рублей и в пользу РОО Общество защиты прав потребителей « Народный контроль» - 7538 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: +