Дело №2-3355/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

05 июля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Ганеев к БАНК о взыскании комиссии, страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссии за досрочное погашение кредита, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ганеев предъявил иск к БАНК о взыскании комиссии, страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что между истцом было написано ДД.ММ.ГГГГ Заявление № на предоставление кредита, согласно условиям которого кредит предоставляется в сумме 219 000 руб. на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 21, 9 % годовых.

По условиям кредитного договора Банк взимает комиссию за обслуживание кредита в размере 1 314 ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплатил комиссию в общей сумме 32850руб.

Спора по срокам и суммам, уплаченным в погашение кредита, у истца нет, но действия банка по взиманию комиссии за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита он считает не законными в виду следующего.

Кредит был предоставлен при условии выражения согласия на оплату ежемесячных страховых платежей за присоединение к Программе страховой защиты заемщиков банка, страхования жизни, несчастных случаев и болезней. Ежемесячные страховые платежи составляют 416руб.10коп., всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплатил кредитору страховых платежей 10402руб.50коп.

Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и взимания ежемесячных страховых платежей, прекратить исполнение ничтожных условий длящегося кредитного договора, обязать ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору без учета комиссии за обслуживание кредита и без учета оплаты ежемесячных страховых платежей, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в сумме 32850руб., убытки в виде уплаченных банку страховых платежей 10402руб.50коп., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 32439руб.37коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3460руб.20коп.., компенсацию морального вреда 2000руб., расходы на услуги представителя за составление искового заявления 3000руб. и направление претензии ответчику 1000руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец изменил предмет требований и предъявил новые требования. Просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в сумме 32850руб., убытки в виде уплаченных банку страховых платежей 10402руб.50коп., комиссию за досрочное погашение кредита в сумме 7775руб.71коп., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 43 252руб.50коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 421руб.16коп.., компенсацию морального вреда 2000руб., расходы на услуги представителя за составление искового заявления 3000руб. и направление претензии ответчику 1000руб., представление его интересов в суде 5000руб.

В судебное заседание представитель истца Талалай, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержала.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан БАНК на следующих условиях:

Сумма и валюта кредита 219 000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно 1 314руб., полная стоимость кредита 37,01% годовых, платежи производятся 04 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 7766,20руб., сумма ежемесячного страхового платежа 416,10руб., номер счета, на который будет зачислен кредит 40817810100470018086.

В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.

Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использованием банковской карты №, в соответствии с которым банк открывает истцу и ведет текущий счет № («Счет»), а также выпускает и обслуживает Карту согласно заявлению в соответствии с настоящим договором. Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Общие условия») и «Правилами использования банковских карт» («Правила»), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым изменен номер текущего банковского счета заемщика на №.

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Счет – счет клиента, открытый в банке: текущий счет. Счет используется для проведения наличных и безналичных расчетов, не противоречащих законодательству Российской Федерации. Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по Счетам, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам.

Для определения ниже банковских услуг счет определяется:

- в целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - как счет, открытый в Банке в валюте кредита.

Согласно п.1.31 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.

При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.48) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.

Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.

Согласно п.8.1.1 Общих условий Условия кредита в части в том числе комиссии за обслуживание кредита определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в банк. Согласно сноски к указанному пункту Общих условий до введения в действие настоящей редакции Общих условий данная комиссия именовалась «комиссией за обслуживание счета». С введением в действие данной редакции Общих условий наименование комиссии изменено на «комиссия за обслуживание кредита».

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … БАНК предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой.

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за обслуживание кредита является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание кредита.

Кредитный договор прекращен фактическим исполнением истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением истца ответчику о досрочном погашении кредита и приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно выписки со счета за период действия договора и по ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списано комиссии за обслуживание кредита 24 раза по 1314руб., в связи с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение – комиссии за обслуживание счета в сумме 31536руб. (1 314руб.*24).

Кроме того, истцом уплачена ответчику комиссия за досрочное погашение кредита в сумме 7775руб.71коп., что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с п.1 ст.393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Гражданского кодекса, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

При таких обстоятельствах условие договора о комиссии "за досрочное погашение кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей противоречит закону, в связи с чем с ответчика в пользу истца в силу ст.ст.168, 167, 1102, 1103 ГК РФ следует взыскать неосновательное обогащение – комиссию за досрочное погашение кредита в сумме 7775руб.71коп., а всего комиссии 39 311руб.71коп. (31536руб. +7775руб.71коп.)

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами – комиссией за обслуживание кредита, которые следует взыскать исходя из следующего расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на день рассмотрения дела составляет 8,25% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У :

За период с ДД.ММ.ГГГГ по январь 2011г.

За период с февраля 2011г. по ДД.ММ.ГГГГ:

31536руб.*150дней*8,25%)/ (360*100)=1084руб.05коп.

Всего: 2710руб.13коп.+1084руб.05коп.=3794руб.18коп.

Суд не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскании с ответчика страховых платежей в силу следующего.

Страхование рисков услугой не является, в связи с чем не состоятельны доводы истца о том, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением иной услуги – страхования.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значения содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления в другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оспариваемый кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, посредством акцепта Банком оферты (предложения) Истца о заключении договора. Оферта Клиента содержалась в Заявлении на кредит от ДД.ММ.ГГГГ,

Заявление истца содержится на типовом бланке, исходит именно от Истца и адресовано Банку, содержит индивидуальные условия Кредитного договора. Заявление истца, в том числе и в части согласия на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, основано на индивидуальных условиях, выбранных и указанных самим истцом.

Так, в приведенном условии договора в части согласия на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка в заявлении истца указано «ДА». С учетом ст. 431 ГК РФ при буквальном толковании данного пункта договора, суд приходит к выводу, что истец не была лишен возможности ответить на данный пункт «НЕТ», что прямо предполагает заявление на кредит, а следовательно, имел выбор и мог отказаться от страхования.

Суд считает, что согласие истца на участие в программе страховой защиты, не является каким либо дополнительным условием Кредитного договора, он лишь указывает на желание, либо не желание истца застраховать возможные риски, связанные с взятыми на себя обязательствами по возврату заемных денежных средств по Кредитному договору, заключенному между Банком и истцом. В связи с тем, что согласие на участие в программе страхования было обусловлено его личным волеизъявлением, оснований полагать, что предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием. При этом ДД.ММ.ГГГГ истец подал ответчику заявление на включение в Программу страхования, что свидетельствует о его свободном выборе необходимости страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику БАНК претензию с требованием зачесть неосновательно полученные последним от истца денежные средства. Доказательств того, что ответчик ответил на данную претензию, стороными суду не представлено.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истец просит взыскать неустойку без ее расчета в сумме 43252руб.50коп., т.е. от общей суммы рассчитанного им неосновательного обогащения.

С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом того, что денежные требования истцом ответчику не заявлялись суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 23 052руб.95коп. ( 39 311руб.71коп.+ 3 794руб.18коп.+2000руб. +1000руб.)

В силу ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату юридических услуг пропорционально удовлетворенным требованиям. Истец просит взыскать расходы на услуги представителя за составление искового заявления 3000руб. и направление претензии ответчику 1000руб., представление его интересов в суде 5000руб., которые подтверждены соответствующими доказательствами. С учетом требований разумных пределов, категории дела и того, что требования судом удовлетворены в части с ответчика в пользу истца следует взыскать данные расходы в сумме 6000оуб.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 573руб.18коп. (39 311руб.71коп.+ 3 794руб.18коп.+2000руб.)- 20000руб.)*3% +800руб.+200руб.))

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с БАНК в пользу Ганеев неосновательное обогащение в сумме 39 311руб.71коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 3 794руб.18коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда 1000руб., судебные расходы 6000руб., а всего 52 105руб.89коп.

В остальной части в иске Ганеев отказать.

Взыскать с БАНК штраф в доход местного бюджета в сумме 23 052руб.95коп.

Взыскать с БАНК государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 573руб.18коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Председательствующий: