Дело №2-3412/2011г. Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 05 июля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе: председательствующего Сидоренко ЕА при секретаре Буровой ВЮ рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Тюняева к БАНК о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение счета, неустойки, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Тюняева предъявила иск к БАНК о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение счета, неустойки, компенсации морального вреда. Ссылается на то, что заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на мое имя был открыт текущий банковский счет № который изменился ДД.ММ.ГГГГ на № При заключении договора было указано, что ежемесячно мне необходимо уплачивать комиссию за введение ссудного счета 490,35 руб. в месяц. В период с ДД.ММ.ГГГГ кредитор ежемесячно списывал с моего ссудного счета комиссию за его обслуживание в сумме 490,35 руб. До момента погашения кредита с моего счета была списана комиссия на сумму 14710,50 руб.(30 платежей* 490,35 руб.) Включение в кредитный договор условия о взыскании с клиента данного платежа ущемляет установленные законом права потребителей и является незаконным. ДД.ММ.ГГГГ сотруднику банка вручена письменная претензия с требованием о возмещении незаконно взысканных с истицы денежных средств по уплате комиссий. В ответе на претензию кредитор отказал истице в удовлетворении требований. Просит признать п.8 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 17710руб.50коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 199 дней в сумме 87822руб.68коп., компенсацию морального вреда 5000руб. В судебное заседание истица Тюняева иск поддержала по выше изложенным основаниям. Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего. Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан БАНК на следующих условиях: Сумма и валюта кредита 122 588руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 14% годовых, комиссия, уплачиваемая ежемесячно, 490руб.35коп, полная стоимость кредита 23,6% годовых, платежи производятся 18 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 3 342руб.76коп, номер счета, на который будет зачислен кредит №. В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита. Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора. Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления. ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использованием банковской карты, в соответствии с которым банк открывает истцу и ведет текущий счет № («Счет»), а также выпускает и обслуживает Карту согласно заявлению в соответствии с настоящим договором. Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Общие условия»), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым изменен номер текущего банковского счета заемщика на №. Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Текущий счет (Счет) – счет в Банке, открывамый физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. В соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по Счетам, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам. Для определения ниже банковских услуг счет определяется: - в целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - как счет, открытый в Банке в валюте кредита. Согласно п.1.29 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка. При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет. Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»). Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров. В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Таким образом, Общие условия … БАНК предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги. Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете". В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита в общей сумме 14 710руб.50коп. (490руб.35коп.*30 платежей) подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение. В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за обслуживание кредита является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание счета. Тот факт, что истцом исполнялось обязательство по уплате комиссии подтверждается приходными кассовыми ордерами, исследованными в ходе судебного разбирательства, выпиской со счета истца. Не подлежит удовлетворению требование истицы о признании недействительными условий договора об уплате комиссии, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Кроме того, договор прекращен в сентябре 2010г. фактическим исполнением должником. ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику БАНК претензию с требованием вернуть уплаченные 14710,50руб., в удовлетворении которой ответчик истцу отказал. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 199 дней, что составит 87 822руб. 68коп.(14710,50руб.*3%*199 дней). Однако размер неустойки не может превышать цены услуги. С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2 000руб. В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки. В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 8 855руб.25коп.(14 710,50руб.+2000руб.+1000руб.) В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 868руб.42коп. (14 710,50руб.+2000руб.)*4% +200руб.)) На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л Взыскать с БАНК в пользу Тюняева неосновательное обогащение в сумме 14 710руб.50коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда 1000руб., а всего 17 710руб.50коп. В остальной части в иске Тюняева отказать. Взыскать с БАНК штраф в доход местного бюджета в сумме 8 855руб.25коп. Взыскать с БАНК государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 868руб.42коп. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия. Председательствующий:
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).