Гражданское дело № 2-1231/2011

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2011 года г. Красноярск

Федеральный суд Центрального района города Красноярска

в составе председательствующего судьи Поляковой ТП

при секретаре Чауниной ЮД

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р» (ОАО) к Артемьеву ВВ, Артемьеву АВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Р» обратился в суд с указанным иском и просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков Артемьева ВВ, Артемьева АВ сумму задолженности по кредитному договору в размере 287822,23 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6078,22 руб.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Артемьевой ЛС заключен кредитный договор № В соответствии с условиями Договора Заемщику был выдан кредит в сумме 232982,83 руб., под 11 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специализированный счет Должника в погашение кредита, уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 21 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ Весь срок действия Кредитного договора Заемщик гасил кредит с нарушением сроков возврата кредита, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита и уплата процентов по договору Заемщиком не производиться. Кредитором получена информация о том, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик Артемьева ЛС умерла. Банком была направлена претензия к наследственному имуществу нотариусу Денисовой ТВ ДД.ММ.ГГГГ Нотариусом был дан ответ, что в соответствии с которым после смерти Артемьевой ЛС наследственного дела не заводилось. Решением Советского районного суда г. Красноярска от 30.04.2010г. Артемьев ВВ был признан наследником Артемьевой ЛС, где кредитор вступал в качестве третьего лица. Таком образом, Артемьев ВВ, Артемьев АВ являются наследниками Арметьевой ЛС. Задолженность по договору составляет 287822,23 руб., из них: по кредиту – 176356,70 руб., по процентам – 68596,75 руб., комиссия за ведение ссудного счета 42868,78 руб.

Представитель истца ОАО АКБ «Р» - Спирина ТМ (доверенность в деле) поддержала заявленные требования в полном объеме по выше изложенным основаниям.

Ответчики Артемьев ВВ, Артемьев АВ в зал суда не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени слушания дела, о причинах не явке суд не уведомили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, и в силу ст. 233 ГПК РФ вынести заочное решение.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ договором поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Как установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Артемьевой ЛС заключен кредитный договор № В соответствии с условиями Договора Заемщику был выдан кредит в сумме 232982,83 руб., под 11 % годовых. Заемщику банком был предоставлен автоэкспресс-кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> по залог указанного транспортного средства.

Сумма кредита в размере 232982,83 ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской с банковского счета Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской со ссудного счета Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ

На основании раздела «параметры кредита» Заявления, п. 5.1 Условий возврата кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом процентов производиться Заемщиком ежемесячно равными частями, а именно в сумме 5997,92 руб., 21 числа каждого месяца, до полного погашения задолженности, ДД.ММ.ГГГГ

Весь срок действия Кредитного договора Заемщик гасил кредит с нарушением сроков возврата кредита, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита и уплата процентов по договору Заемщиком не производиться.

Согласно п. 6.4.2 Условий в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком любого своего обязательства по Кредитному договору Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов.

Кредитором получена информация о том, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик Артемьева ЛС умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серия №, выданным Территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния администрации <данные изъяты>.

Банком была направлена претензия к наследственному имуществу нотариусу Денисовой ТВ ДД.ММ.ГГГГ Нотариусом был дан ответ, что в соответствии с которым после смерти Артемьевой ЛС наследственного дела не заводилось.

Решением Советского районного суда г. Красноярска от 30.04.2010г. Артемьев ВВ был признан наследником Артемьевой ЛС, где кредитор вступал в качестве третьего лица. Арметьев АВ являлся сыном Артемьевой ЛС, а Артемьев ВВ являлся супругом Артемьевой ЛС. Таким образом, Артемьев ВВ, Артемьев АВ являются наследниками Арметьевой ЛС.

Согласно решения Советского районного суда г. Красноярска от 30.04.2010г. общая стоимость имущества перешедшего к Артемьеву ВВ после смерти Артемьевой ЛС составляет 510885 руб.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В связи с тем, что кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью Заемщика и кредитор может принять исполнение от любого лица, такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как следует из выписки о лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ был произведен платеж 500 руб., а ДД.ММ.ГГГГ 4000 руб. Задолженность по договору составляет 240453,45 руб., из них: по кредиту – 176356,70 руб. – 4500 руб. = 171856,70, по процентам – 68596,75 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. В связи, с чем с ответчиков в солидарном порядке необходимо взыскать задолженность по кредиту в размере 240453,45 руб.

Комиссия за ведение ссудного счета в размере 42868,78 руб. не подлежит взысканию в пользу истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

Как следует из материалов дела банк заключил с ответчиком кредитный договор, которым предусмотрено условие, согласно которому заемщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счета.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчиков в солидарном порядке подлежит возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 5649,53 руб. из расчета: 240453,45 – 200000 = 40453,45 руб. х 1% + 5 200 = 5604,53 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Артемьева ВВ, Артемьева АВ в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Р» сумму задолженности по кредитному договору в размере 240 453,45 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 5604,53 руб.

В остальной части в удовлетворении заявленных ОАО АКБ «Р» требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т. П. Полякова