Дело № 2 – 1499/2011 копия РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 06 июня 2011 года Центральный районный суд города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Семенищевой К.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) к Метелкин АЕ о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ Р обратился в суд с иском к указанному ответчику и просил взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору в размере 304823 руб. 74 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6238 руб. 24 коп., а всего взыскать 311061 руб. 98 коп. Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 30.10.2007 г., заключенным между ОАО АКБ Р и ответчиком, последнему был выдан кредит в сумме 282900 руб. на приобретение автомобиля сроком на 60 месяцев под 11% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 4 числа каждого месяца до 30.10.2012 г. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 02.02.2010г. составил 304823 руб. 74 коп., из них: 191956 руб. 08 коп. – задолженность по кредиту, 34835 руб. 96 коп. – задолженность по процентам, 77031 руб. 70 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В ходе судебного разбирательства истец изменил исковые требования (л.д. 43), просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 30.10.2007 г. по состоянию на 10.06.2010 г., что составляет 323207 руб. 18 коп., в том числе: 185456 руб. 08 коп. – задолженность по основному долгу, 60719 руб. 40 коп. – задолженность по процентам, 77031 руб. 70 коп. – задолженность по уплате комиссии за введение ссудного счета. В судебном заседании представитель истца – Арбузова В.П. (доверенность № 8775 от 30.08.2010г.) исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчик, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, о причинах неявки суд не уведомил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не поступало. Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, исследовав материалы дела, суд находит заявленные ОАО АКБ Р требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В ходе судебного заседания установлено, что 30.10.2007г. между Метелкиным А.Е. и ОАО АКБ Р был заключен кредитный договор № от 30.10.2007 г. (заявление о предоставлении кредита на приобретение автомобиля – л.д. 11, Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля – л.д. л.д. 12-14). В соответствии с условиями договора Метелкину А.Е. был предоставлен кредит в сумме 282900 руб. под 11 % годовых. Суммарная цена транспортного средства составляет 282900 руб. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7867 руб. 01 коп., дата ежемесячного погашения кредита – не позднее 4 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – 30.10.2012г. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору (п.6.4.2.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля). Факт получения кредита в сумме 282900 руб. ответчиком не оспорен и подтверждается копией платежного поручения №1 от 30.10.2007 г. (л.д. 15), а также выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 18-22). Как следует из расчета истца (л.д. 45) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 18-21), за период с 30.10.2007г. по 02.02.2010г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 97443 руб. 92 коп., в счет уплаты процентов – 53583 руб. 20 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 35138 руб. 15 коп. По результатам судебного разбирательства установлено, что за весь период действия вышеназванного кредитного договора платежи ответчицей производились не своевременно и не в полном объеме. В связи с изложенным истец вправе требовать досрочного возврата кредита в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ. Доказательств, опровергающих данные выводы суда, по делу не имеется, ответчицей не представлено. Как видно из расчета истца, сумма задолженности по кредиту составляет: 282900 руб. (сумма кредита) – 97443 руб. 92 коп. (погашено кредита) = 185456 руб. 08 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом будет составлять: 84817 руб. 76коп. (начислено на срочную задолженность) + 29484 руб. 84 коп. (начислено на просроченную задолженность) – 53583 руб. 20 коп. (всего уплачено процентов) = 60719 руб. 40коп. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, однако законных оснований для взыскания процентов за пользование кредитом за весь период времени (до окончания срока действия кредитного договора) и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 77031 руб. 70 коп. не имеется. Как следует из материалов дела, ОАО АКБ Р заключил с Метелкиным А.Е.. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08,2003г. N 4). С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует отказать. Кроме того, как следует из представленного расчета, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время - до 30.10.2012г. Однако, предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется, такая обязанность заемщика не вытекает и из существа кредитного обязательства. Поскольку кредитным договором предусмотрена обязанность внесения ежемесячных платежей - 4-го числа каждого месяца, то, как следует из расчета истца (л.д. 44), на день вынесения решения по данному делу сумма задолженности по процентам составляет 11599 руб. 25 коп. Данный расчет ответчиком не опровергнут, в деле опровергающих доказательств также не имеется, а доводы ответчика Метелкина А.Е., изложенные в заявлении об отмене заочного решения, поскольку они не основаны на законе и не соответствуют фактическим обстоятельствам, установленным в ходе судебного разбирательства. Уплаченные ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, произведенные в мае 2010 года, учтены судом при вынесении решения, от ответчика поступило заявление об изменении исковых требований с учетом произведенных платежей. Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит: 185456 руб. 08 коп. (задолженность по кредиту) + 11599руб. 25 коп. (проценты по кредиту) = 197055 руб. 33 коп. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме: 3200 руб. + 2%*97055 руб. 33 коп. = 5141 руб. 11 коп. (платежное поручение № 6336 от 26.03.2010г. - л.д. 10). Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Метелкин АЕ в пользу Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) 197055 руб. 33 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 5141 руб. 11 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - 202196 руб. 44 коп. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»_____________________ 20____г. Судья: Секретарь: