№2-1065/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 августа 2011 года г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Дуниной О.А. при секретаре Юдиной О.С., с участием истицы Малышевой Т, истца Малышева И., представителя ответчика Мельниковой Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышева И. к ЗАО «Б» о защите прав потребителей, Малышевой Т. к ЗАО «Б» о признании недействительным договора о карте, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Малышев И. обратился в суд с иском ЗАО «Б» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что 15 апреля 2006 года в магазине ООО «» через ЗАО «Б» в кредит был приобретен сотовый телефон. Был заполнен стандартный бланк заявления, размер процентной ставки по кредиту составил 29% годовых. После погашения кредита банк прислал по почте кредитную карту с кодом активации, условиями активации, лимит составил 40000 руб., карта была им активирована. В течение пяти лет он продолжал пользоваться картой, каждый месяц выплачивал денежные средства в необходимом размере. В сентябре 2010 года он остался без работы, обратился в банк за предоставлением рассрочки, было отказано. За 5 лет выплатил банку 165800 руб., считает действия банка незаконными. Исходя из денежной суммы в размере 40000 руб. и процентной ставки 29% годовых, он должен был уплатить банку за пользование денежными средствами в течение 5 лет -58000 руб., и основной долг- 40000 руб. Общая сумма долга составляет 98000 руб. По его подсчетам переплачено банку 67800 руб. Считает, что действия банка по списанию различных комиссий противоречат действующему законодательству, поскольку навязаны условия договора, возлагающие на него обязанность по регулярной оплате «комиссий». Фактически плата за кредит оказалась значительно выше той, из которой он исходил, воспользовавшись кредитной картой. Просит признать договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №** недействительным и применить последствия недействительности договора, взыскать с ответчика не основательно полученную денежную сумму в размере 67 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Малышева Т.П. обратилась в суд с иском ЗАО «Б» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что 15 апреля 2006 года в магазине ООО «Е» через ЗАО «Б» в кредит был приобретен сотовый телефон. Был заполнен стандартный бланк заявления, размер процентной ставки по кредиту составил 29% годовых. После погашения кредита банк прислал по почте кредитную карту с кодом активации, условиями активации, лимит составил 40000 руб., карта была ею активирована. В течение пяти лет она продолжала пользоваться картой, каждый месяц выплачивала денежные средства в необходимом размере. 9 ноября 2010 года узнала, что имеется задолженность по карте в размере 44969,11 руб. За период с 19 января 2006 года по 25 октября 2010 года выплатила банку 179 000 руб., считает действия банка незаконными. Исходя из денежной суммы в размере 40000 руб. и процентной ставки 29% годовых, она должена была уплатить банку за пользование денежными средствами в течение 5 лет -58000 руб., и основной долг- 40000 руб. Общая сумма долга составляет 98000 руб. По ее подсчетам переплачено банку 81 000 руб. Считает, что действия банка по списанию различных комиссий противоречат действующему законодательству, поскольку навязаны условия договора, возлагающие на него обязанность по регулярной оплате «комиссий». Фактически плата за кредит оказалась значительно выше той, из которой она исходила, воспользовавшись кредитной картой. Просит признать договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №52304321 недействительным и применить последствия недействительности договора, взыскать с ответчика не основательно полученную денежную сумму в размере 81 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Истцы уточнили исковые требования и просили суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита, комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, комиссии за предоставление кредита, комиссии за формирование ссудного задолженности и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в размере 36595,92 руб., взыскать в их пользу компенсацию морального вреда в размере 70000 руб. В судебном заседании истцы Малышева Т., Малышев И. поддержали исковые требования в полном объеме, настаивали на их удовлетворении. Представитель ответчика Мельникова Г. (доверенность от 11.04.2011 года) исковые требования не признала в полном объеме. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования не обоснованные и не подлежат удовлетворению. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В судебном заседании установлено, что в письменных заявлениях истцов сформулированы предложения заключить с ними Договор о предоставлении и обслуживании карты "Р" (далее Договор о карте) и условия принятия данного предложения, т.е. суть самого предложения, содержатся в Заявлении истцов, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам. Совокупность указанных документов составляют оферту истцов и, как следствие, в целом договора о карте. Истцы в своих заявлениях от 15 апреля 2006 года подтвердили, что понимают и соглашаются с тем, что акцептом их оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию им счета карты. Банк акцептовал оферту клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ, открыл банковские счета, на которые были зачислены суммы кредита с перечислением в пользу торговой организации, в которой были совершены покупки. В рамках заключенных договоров о карте были открыты счета и на их имя были выпущены кредитные карты "Р" с платежным лимитом в размере 40 000 рублей, которым они воспользовались, и при данных обстоятельствах спорные правоотношения подлежат разрешению исходя из того, что при заключении указанного договора истцы располагали полной информацией о предложенной им услуге и приняли на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте их заявлений, так и "Условиях предоставления и обслуживания кредитов "Р" и "Тарифах ЗАО "Б" по кредитам "Р", которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. В соответствии с п.п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" договор считается заключенным с момента акцепта Банком заявления клиента, акцептом Банка в данном случае являются действия банка по открытию счета клиенту. Во исполнение условий договора о предоставлении кредита путем размещения суммы кредита на карте, ЗАО "Б" выпустил на имя Малышева И. и Малышевой Т. кредитные карты, открыл счета клиентов и перечислил сумму кредита 40 000 рублей каждому, а истцами кредитные карты были получены и они сняли со счета денежные суммы. Таким образом, Банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором. Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Правовое основание такого договора определено ст.850 ГК РФ и Положением Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п.1.8 и 1.15 Положения конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов ( размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом. В случае же, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным. Кроме того, суд находит, что истцы пропустили трехгодичный срок исковой давности оспаривания сделки в силу ее ничтожности. Согласно исковым заявлениям Малышева Т. и Малышев И. обратились в суд 11 ноября 2010 года. Исполнение сделки Малышева И. началось с момента снятия денежных средств – 26 сентября 2006 года, Малышевой Т..- 20 декабря 2005 года. Таким образом, истцами пропущен установленный ст. 181 трехлетний срок обращения в суд с требованием о признании условий договора недействительными в силу ничтожности и о применении последствий недействительности сделки в виде признания за банком долга в размере разницы между полученным кредитом и уплаченной суммой по нему. Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. В период действия договора истцы неоднократно производили платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует выписки банка, содержащие сведения об операциях по счетам. Указанные обстоятельства подтверждают наличие у истцов информации о заключении договора и о вносимых суммах в счет погашения кредита. Доказательств же уважительности причин пропуска трехгодичного срока с момента начала исполнения сделки истцы суду не представили. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска, в том числе в связи с пропуском срока обращения в суд, не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Малышева И к ЗАО «Б» о защите прав потребителей, Малышевой Т. к ЗАО «Б» о признании недействительным договора о карте, компенсации морального вреда отказать в полном объеме. Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение десяти дней с даты составления мотивированного решения суда- 25 августа 2011 года. Председательствующий О.А.Дунина