Дело № 2-3834/2011

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2011 года

Центрального района города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Семенищевой К.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филатов АЮ к Акционерному Коммерческому банку Р (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Филатов А.Ю. обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит признать условия кредитного договора № от 16.05.2008г. об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляющими права потребителей, взыскать уплаченную им комиссию за открытие ссудного счета – 5000 руб., комиссию за ведение ссудного счета - 108000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 785 руб. 58 коп, расходы по составлению искового заявления в размере 4 000 руб. Заявленные требования истец мотивирует тем, что 16.05.2008г. между ним и ОАО АКБ Р был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1000 000 рублей. За открытие ссудного счета Филатов А.Ю. уплатил комиссию в сумме 5 000 руб. Кроме того, по условиям договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 3 000 руб. Однако, данное условие кредитного договора является недействительным поскольку противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец, поддержал заявленные исковые требования по изложенным основаниям.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ Р заявил о применении последствий пропуска истицей срока исковой давности. Как следует из письменного отзыва, ответчик иск не признает, ссылается на то, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора и в связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться, как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) предусмотрено в ряде актов Банка России, а также предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». При заключении договора заемщик (истица по делу), ознакомившись со всеми его условиями, своей подписью в договоре выразил согласие на заключение договора на указанных условиях. При этом он не был лишена возможности заключить договор на иных условиях, обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, осуществляющую свою деятельность на данной территории. Ответчиком также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в иске. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 15.05.2008г. между ОАО АКБ Р – кредитором и Филатовым А.Ю. (заемщик), был заключен кредитный договор № (кредитный договор – л.д. 5-6, график возврата кредита – л.д. 7-8), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1000 0000 руб. с уплатой 25, 28 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет 5 000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -3000 руб. С 16.05.2008г. по 13.05.2011г. истцом Банку уплачено 108 000 руб. в счет комиссии за ведение ссудного счета, 5 000 руб. - в счет комиссии за открытие ссудного счета. Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспорены, опровергающих доказательств не представлено, а имеющиеся в деле доказательства (копия кредитного договора, выписка по счету, копии платежных поручений) в должной мере подтверждают доводы истца.

Вместе с тем, условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истицы как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истицей требований о признании вышеназванного условия кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения заявления стороны ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1 ст. 184 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как видно по делу, с данным иском Филатов А.Ю. обратился 11.05.2011г. (л.д. 10 – почтовый конверт). Исполнение договора, согласно выписки по счету заемщика, началось 16.05.2008г. и производилось периодическими (ежемесячными) платежами. Следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

Как видно по делу, во исполнение условий договора, заемщиком за период с 16.05.2008г. по 13.05.2011г. произведено 36 платежей по 3 000 руб. каждый (36 мес.) оплачена кредитору комиссия за ведение ссудного счета в размере: 3000 руб. * 36 мес. = 108000 руб. Кроме того, истцом оплачена комиссия за открытие ссудного счета в сумме 5000 руб., всего 113000 руб.

В материалы дела истцом представлены копии приходных кассовых ордеров за указанный период времени, а также выписка по счету заемщика, подтверждающие указанное обстоятельств. Ответчиком данное обстоятельство не оспаривается, опровергающих доказательств не представлено. При таких обстоятельствах указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Вышеизложенное свидетельствует об обоснованности заявленных исковых требований в указанной части, однако, расчет, представленный истцом (содержится в исковом заявлении) суд находит не правильным и производит следующий расчет:

В силу изложенного суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13736 руб. 25 коп.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: (113000 руб. + 13736 руб. 25 коп.) х 50 % = 65 368 руб. 13 коп.

С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг за составление искового заявления в размере 4000 руб.

Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ Р в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 734 руб. 73 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Филатов АЮ удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Р (ОАО) в пользу Филатов АЮ 113 000 руб. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 13 736 руб. 25 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 4 000 руб. – в счет возмещения судебных издержек, а всего взыскать – 130 736 руб. 25 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Р (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 65 368 руб. 13 коп. и государственную пошлину в сумме 3 734 руб. 73 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна. Судья: Секретарь:

Решение вступило в законную силу «___»______________ 20___г.

Судья: Секретарь: