Дело № 2 – 1482/2011 копия ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 марта 2011 года Центральный районный суд города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Пустынской Е.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) к Ярицин ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ Р обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору в размере 389940 руб. 19 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7099 руб. 40 коп. Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 19.04.2006 г., заключенным между ОАО АКБ Р и ответчиком, последнему был выдан кредит в сумме 200000 руб. под 21 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 25 числа каждого месяца до 25.12.2010 г. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 01.11.2010 г. составил 389940 руб. 19 коп., из них: 195095 руб. 31 коп. – задолженность по кредиту, 176227 руб. 12 коп. – задолженность по процентам, 18617 руб. 76 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился, о причинах неявки суд не уведомил. Ответчик, извещен надлежащим образом в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, так как судебные извещения, направленные в адрес ответчика, возвращены с отметкой «об истечении срока хранения», в судебное заседании не явился. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В ходе судебного заседания установлено, что 19.04.2006 г. между Ярициным В.В. и ОАО АКБ Р был заключен кредитный договор № (заявление о предоставлении кредита – л.д. 9, Условия предоставления кредита на неотложные нужды – л.д. л.д. 10-11). В соответствии с условиями договора Ярицину В.В. был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. под 20% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7791руб., дата ежемесячного погашения кредита – 19 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – 19.04.2009 г. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из своих обязанностей (п.9.4.3. Условий предоставления кредита на неотложные нужды). 25.12.2006 г. между ОАО АКБ Р и Ярициным В.В. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №, в соответствии с которым стороны установили увеличение процентной ставки за пользование кредитом до 21 %, срок возврата кредита увеличился на 48 месяцев, т.е. до 25.12.2010 г. Факт получения кредита в сумме 200000 руб. ответчиком не оспорен и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 14-19). Однако, ответчиком не исполнена обязанность по погашению в срок кредита и уплаты причитающихся процентов, что подтверждается совокупностью приведенных выше доказательств. Опровергающих доказательств в деле не имеется, ответчиком не представлено. Как следует из расчета истца (л.д. л.д. 7-8) и подтверждается имеющейся в деле выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 14-19), сумма задолженности по кредиту составляет: 200000 руб. (сумма кредита) –4904 руб. 69 коп. (погашено кредита) = 195095 руб. 31 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом: 107211 руб. 21 коп. (начислено процентов) + 69015 руб. 91 коп. (начислено процентов на просроченный основной) = 176227 руб. 12 коп. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, однако, законных оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 18617 руб. 76 коп. не имеется. Как следует из материалов дела, ОАО АКБ Р заключил с Ярициным В.В. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 18617 руб. 76 коп. следует отказать. Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит: 195095 руб. 31 коп. (задолженность по кредиту) + 176227 руб. 12 коп. (проценты по кредиту) = 371322 руб. 43 коп. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 6913 руб. 22 коп. Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного Коммерческого банка Р удовлетворить частично. Взыскать с Ярицин ВВ в пользу Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) 371322 руб. 43 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 6913 руб. 22 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - 378235 руб. 65 коп. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд а г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»____________________ 20____г. Судья: Секретарь: