Дело № 2 –247/2011 копия ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 января 2011 года Центральный районный суд города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Иорих Г.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) к Темеров АГ о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ Р обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору - 260480руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины - 5804руб. 81 коп. Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 11.10.2006, заключенным между ОАО АКБ Р и ответчиком, последнему был выдан кредит в сумме 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 20% годовых. Дополнительным соглашением от 30.07.2009 процентная ставка установлена в 23,76497% годовых. Заемщик не исполняет принятые на себя обязательства, денежные средства на расчетный счет не поступают, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 05.04.2010 составляет 260480,68 руб., в том числе: по основному долгу (ОД) – 195748,57 руб., по процентам – 62767,59 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 1964,52 руб. В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 61). Ответчик, извещен надлежащим образом о месте и времени слушания дела – л.д. 60, в судебное заседании не явился, о причинах неявки суд не уведомил, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В ходе судебного заседания установлено, что 11.10.2006 г. между Темеровым А.Г. и ОАО АКБ Р был заключен кредитный договор № заявление – л.д. 9, дополнительное соглашение к кредитному договору – л.д. 10, Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды – л.д. 11 – 14). В соответствии с условиями договора Темерову А.Г. был предоставлен кредит в сумме 300000 руб. на 60 месяцев под 20% годовых. Дополнительным соглашением от 30.07.2009 процентная ставка установлена в 23,76497% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7996 руб., дата ежемесячного погашения кредита – 11 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – 11.10.2011 г. Единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет 3000 руб., ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета - 350 руб. В случае предъявления Банком Клиенту требования о досрочном возврате Кредиторской задолженности и погашении иных платежей Клиент обязан исполнить данное требование в полном объеме в указанный в нем срок. (п.6.4. Условий предоставления кредита на приобретение товаров(услуг)). Факт получения кредита в сумме 300000 руб. ответчиком не оспорен и подтверждается копией расходного кассового ордера – л.д. 15, платежного поручения № 1 от 11.10.2006 года - л.д. 16, а также выписками по лицевому счету заемщика - л.д. л.д. 22-28. Однако, ответчиком не исполнена обязанность по внесению в срок обусловленных договором платежей, что подтверждается совокупностью приведенных выше доказательств. Опровергающих доказательств в деле не имеется, ответчиком не представлено. Проверив расчет истца, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного обязательства и обстоятельствам, установленным судом в ходе рассмотрения данного дела – в части суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. Так, сумма задолженности по кредиту составляет: 300000 руб. (выдано кредита ) – 104251 руб. (погашено кредита) = 195748 руб. 57 коп. Задолженность по процентам: 307778 руб. 10 коп. (начислено процентов по кредиту) + 3124 руб. 10 коп. (начислено процентов на просроченный основной долг) – 248134 руб. 61коп. (всего уплачено процентов) = 62767 руб. 59 коп. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, однако, законных оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1964 руб. 52 коп. не имеется. Как следует из материалов дела, ОАО АКБ Р заключил с Темеровым А.Г. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1964 руб. 52 коп. следует отказать. Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит: 195748 руб. 57 коп. (задолженность по кредиту) + 62767 руб. 59 коп. (проценты по кредиту) = 258516руб. 16 коп. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчицы подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 5967 руб. 71 коп. (5200+1%*58516 руб. 16 коп. = 5785,16). Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Темеров АГ в пользу Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) 258516руб. 16 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 5785 руб. 16 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - 264301 руб. 32 коп. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»________________________ 20____г. Судья: Секретарь: