Дело № – 248/2011 копия ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 января 2011 года Центральный районный суд города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Иорих Г.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) к Жиркова ГМ о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ Р обратился в суд с иском к указанной ответчице и просит взыскать с неё сумму задолженности по кредитному договору в размере 93919 руб. 37 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3017 руб. 58 коп. Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 16.03.2006 г., заключенным между ОАО АКБ Р и ответчицей, последней был выдан кредит в сумме 100000 руб. на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 20% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 16 числа каждого месяца до 16.03.2009 г. Однако, ответчица не исполнила свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 20.05.2010 г. составил 93919 руб. 37 коп., из них: 54594 руб. 16 коп. – задолженность по кредиту, 28125 руб. 21 коп. – задолженность по процентам, 11200 руб. 00 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил. Ответчица, извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомила, с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие не обращалась. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В ходе судебного заседания установлено, что 16.03.2006 г. Жирковой Г.М.. и ОАО АКБ Р был заключен кредитный договор № (Заявление на предоставление кредита л.д. 10, Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды л.д. л.д. – 11-12). В соответствии с условиями договора Жирковой Г.М. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 100000 руб. под 20 % годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 4071 руб., дата ежемесячного погашения кредита – 16 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – 16.03.2009г. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме в случаях если Клиента не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из его обязанность. (п.9.4.3. Условий предоставления кредита). Факт получения кредита в сумме 100000 руб. ответчиком не оспорен и подтверждается копией платежного поручения № 1 от 16.03.2006 г. и выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 16-22, 47-50). Как следует из расчета истца (л.д. л.д. 6-7) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 16-22, 47-50), за период с 16.03.2006 г. по 12.11.2010 г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 45405 руб. 84 коп., в счет уплаты процентов – 25467 руб. 16 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 6650 руб. Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 100000руб. (сумма кредита) – 45405 руб. 84 коп. (погашено кредита) = 54594 руб. 16коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом будет составлять: 33838 руб. 55 коп. (начислено процентов) + 19753 руб. 82 коп. (начислено процентов на просроченный основной) – 25467 руб. 16 коп. (всего уплачено процентов) = 28125 руб. 21 коп. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, однако законных оснований для взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11200 руб. не имеется. Как следует из материалов дела, ОАО АКБ Р заключил с Жирковой Г.М. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11200 рублей следует отказать. С учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчицы составит: 54594 руб. 16 коп. (задолженность по кредиту) + 28125 руб. 21 коп. (проценты по кредиту) = 82719 руб. 37 коп. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме:800 руб. + 62719 руб. 37 коп. * 3% = 2681,58 руб. Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Жиркова ГМ в пользу Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) 82719 руб. 37 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 2681 руб. 58 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать 85400 руб. 95 коп. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»__________________ 20____г. Судья: Секретарь: