РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Г. Красноярск 8 июля 2011 года Центральный районный суд г. Красноярска в составе: Председательствующего Ефименко П.В. при секретаре Кухтенко Е.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Р» к Федоровой АА о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: «Р» предъявило иск к Федоровой А.А. взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что заключен Кредитный договор, в соответствии с которым «Р» предоставил Заемщику Кредит в размере 160000 рублей. Кредит предоставлен Заемщику на 60 месяцев, под 16,5% годовых, и зачислены на счет клиента. В соответствие с условиями договора клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание счета и страховых платежей, путем осуществления равных ежемесячных платежей. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты и другие платежи, предусмотренные Графиком платежей. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. Условия договора ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. ответчику отправлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, пеней, но до настоящего времени оно не исполнено. По состоянию задолженность по кредитному договору составила 476000,61 руб.: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 36953,43 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 137619,16 руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 6992,00 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 113252,03 руб., сумма штрафных санкций за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 171956,70 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 9227,29 руб.; Просит взыскать в пользу «Р» с ответчика задолженность в сумме 476000,61 руб. В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям. В судебное заседание ответчик Федорова А.А. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не извещала. В судебном заседании представитель ответчика по доверенности от 02.06.2011. Смирнова С.Н. иск признала частично. Суду пояснила, что Федоровой кредит был получен в сумме 160000 руб., но она не смогла его платить так как потерла работу, а затем попала в ДТП. Федорова просила банк, чтоб ей сделали другой расчет платежей, с учетом ее обстоятельств, но ей ничего не ответили. Считает, что штрафные санкции сильно завышена, основной долг и проценты Федорова не оспаривает, остальные платежи считает взысканию не подлежат. Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в силу следующего: Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. «Р» и ответчиком заключен Кредитный договор в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 160000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,59% годовых, дата возврата кредита 21.12.2012. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика в течение 5 рабочих дней, с даты подачи заявления. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с кредитным договором проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки в размере 16.5% годовых. Согласно графика погашения кредита ежемесячный платеж составляет 4541,53 руб. и подлежит уплате 21 числа каждого месяца. Обязательства заемщиком сразу после его заключения исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской со счета заемщика и не отрицается ответчиком. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств задолженность заемщика составила: - задолженность по уплате просроченного основного долга – 137619,16 руб.; - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 36953,43 руб.; Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу изложенного и условий кредитного договора истец вправе требовать всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В связи с изложенным обоснованы требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам за пользование. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с условиями договора при нарушении сроков возврата кредита/начисленных процентов, заемщик платит Кредитору неустойку и пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа как по основному долгу, так и процентам, за каждый календарный день просрочки. Истец просит взыскать неустойку по состоянию, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату основного долга и по уплате процентов. Расчет неустойки произведен истцом в соответствии с условиями договора и с учетом фактических дней просрочки. Однако суд считает, что заявленный к взысканию размер неустойки явно не соразмерен с нарушением, в связи с чем суд считает, что размер неустойки следует снизить: по кредиту до 5000 руб., по процентам – до 5000 руб. В связи с изложенным с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку в указанном размере. Всего с ответчика подлежит взысканию 184463,87 руб. В силу ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4891,44 руб. В остальном требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета, а также суммы штрафных пеней за просрочку выплаты комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003. №4). Как следует из материалов дела Банк заключил с ответчиком кредитный договор, которым предусмотрено условие, согласно которому заемщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счета. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи. Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Взыскать с Федоровой АА в пользу «Р» задолженность по кредитному договору: основной долг 137619,16 руб., проценты за пользование кредитом 36953,43 руб., сумму штрафных пеней за просроченные проценты 5000 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу- 5000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4891,44 руб., а всего взыскать в пользу банка 184463,87 руб. В остальной части в удовлетворении заявленных требований «Р» - отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение 10-ти дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий КОПИЯ ВЕРНА Судья