Дело № 2-371/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 01 июня 2011 года г.Красноярск Центральный районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Крюковой Н.Н., при секретаре Хуторской Л.E., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк» (ОАО) к Погарской Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Истец АКБ «Банк» (ОАО) обратился в суд с иском к Погарской Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 295016 рублей 10 копеек. Свои требования мотивировала тем, что между Погарской Т.Е. и АКБ «Банк» (ОАО) был заключен кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 327000 рублей на срок 24 месяца до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 18 % годовых. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик систематически нарушала свои обязательства по своевременному возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом. В результате переговоров стороны заключили дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому дата возврата всей суммы полученного кредита и уплаты процентов на нее была изменена на ДД.ММ.ГГГГ. Однако, данные обязательства ответчик продолжает исполнять ненадлежащим образом, что является основанием для расторжения кредитного договора и взыскания образовавшейся задолженности. В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования, указав, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 868271 рубль 52 копейки, из которых: - основной долг в размере 200414,02 руб., проценты за пользование кредитом в размере 16661,73 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 47952,18 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 484217,70 руб., пени по просроченным процентам в размере в размере 44546,28 руб., комиссия за ведение счета в размере 20416,27 руб., пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере 54063,34 руб. Просил взыскать с Погарской Т.Е. указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10150,16 руб. В судебном заседании представитель истца Полищук Н.Г. (по доверенности) заявленные требования поддержала, на их удовлетворении настаивала. Ответчик Погарская Т.Е. в судебном заседании наличие задолженности перед банком не отрицала, пояснила, что она образовалась в силу объективных причин, возражала против взыскания с нее в пользу банка задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, пени, начисленную на сумму данной комиссии, а также пени за просроченный долг и проценты, полагая их чрезмерно завышенными. В ходе рассмотрения дела Погарская Т.Е. обратилась к АКБ «Банк» (ОАО) со встречным иском о защите прав потребителей, заявив требования о признании недействительным условий кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда. Производство по иску Погарской Т.Е. прекращено в связи с заключением с АКБ «Банк» (ОАО) мирового соглашения. Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что между Погарской Т.Е. и АКБ «Банк» (ОАО) заключен кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 327000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора установлена в размере 18 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком должны производиться ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В связи с тяжелым материальным положением заемщика стороны заключили дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому дата возврата всей суммы полученного кредита и уплаты процентов на нее была изменена на ДД.ММ.ГГГГ Погарской Т.Е. нарушены обязательства по своевременному возврату кредитных денежных средств, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 868271,52рублей. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика направлено уведомление с предложением досрочно погасить кредит в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако должник не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный срок. Данное обстоятельство Погарской Т.Е. не оспаривается, кроме того, усматривается из выписки из лицевого счета заемщика. Оценивая представленные доказательства, проверив произведенный истцом расчет, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 295 027 рублей 93 копеек (состоящей из суммы основного долга – 200 414 рублей 02 копейки, процентов за пользование кредитом – 16 661 рубль 73 копейки, процентов за пользование просроченным основным долгом – 47 952 рубля 18 копеек, пени по просроченному основному долгу – 20 000 рублей, пени по просроченным процентам – 10 000 рублей). При этом, суд при разрешении вопроса о взыскании пени по просроченному основному долгу и процентам полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ, предусматривающую право суда на уменьшение неустойки, если она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, снизив размер указанных неустоек до 20000 рублей и 10000 рублей соответственно. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца в возврат госпошлины в сумме 6150 рублей 28 копеек. Кроме того, истец просит взыскать задолженность по комиссии за ведение счета в размере 20416,27 руб. и пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере 54063,34 руб. Вместе с тем, в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Пункт 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из вышеуказанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требования о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 20416,27 руб. и пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере 54063,34 руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования АКБ «Банк» (ОАО) к Погарской Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Банк» (ОАО) к Погарской Т.Е.. Взыскать с Погарской Т.Е. в пользу АКБ «Банк» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору, в том числе сумму основного долга – 200414 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом 16661 рубль 73 копейки, проценты за пользование просроченным основным долгом – 47952 рубля 18 копеек, пени по просроченному основному долгу – 20000 рублей, пени по просроченным процентам – 10000 рублей, всего 295027 рублей 93 копейки. Взыскать с Погарской Т.Е. в пользу АКБ «Банк» (ОАО) возврат госпошлины – 6150 рублей 28 копеек. В удовлетворении остальной части заявленных требований АКБ «Банк» (ОАО) - отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд в течение десяти дней со дня вынесения его в окончательной форме. Председательствующий Н.Н. Крюкова