Гражданское дело № 2-2968/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 мая 2011 года г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Поляковой Т.П., при секретаре Сударевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Салтыковой ИА к ЗАО АИКБ «Е» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Салтыкова И.А. обратилась в суд с иском к ЗАО АИКБ «Е» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она с банком заключила кредитный договор № на предоставление кредита в размере 370 000 руб. Согласно кредитному договору комиссия за ведение ссудного счета составляет 2 960 руб. ежемесячно. Кроме того, из содержания кредитного договора следует, что банк возложил на заемщика обязанность по уплате денежной суммы за получение кредита в размере 3 % от суммы кредита, т.е. 11100 руб. Считает взимание Банком указанной комиссии незаконными, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истица направила в банк претензию с требованием о возврате незаконно удержанных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответ, в котором отказал истице в удовлетворении заявленных ею требований. Просит суд признать незаконным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, просит взыскать с ответчика денежные средства, удержанные за обслуживание ссудного счета, в размере 99 900 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 19599, 56 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. Истица в зал суда не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика ЗАО АИКБ «Е» Богданова Ю.Л., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, предоставила письменный отзыв. В соответствии с п.3 и п.4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие истицы. Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Пункт 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и банком заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 370 000 руб. Согласно кредитному договору комиссия за ведение ссудного счета составляет 2 960 руб. ежемесячно. Кроме того, из содержания кредитного договора следует, что банк возложил на заемщика обязанность по уплате денежной суммы за получение кредита в размере 3 % от суммы кредита, т.е. 11100 руб. Общая сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с октября 2008 года по март 2011 года уплачена истицей в размере 88 800 руб.(30 месяцев х 2960 руб.) + 11100 руб. = 99900 руб. ДД.ММ.ГГГГ истица направила в банк претензию с требованием о возврате незаконно удержанных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответ, в котором отказал истице в удовлетворении заявленных ею требований. Кроме того, в силу выше изложенного, а также ст. 168 ГК РФ данные условия договора являются ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст. 167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание ссудного счета в размере 99 900 руб. Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании выше изложенного подлежат удовлетворению требований истца о признании недействительным, условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета. Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, в связи с чем, с ЗАО АИКБ «Е» в пользу истица подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 99 900 руб. Кроме того, по результатам рассмотрения данного дела суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании процентов. Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки в размере 19599,56 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому, исходя из содержания статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе уменьшить неустойку в случае, если размер заявленной неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, считает необходимым снизить размер неустойки до 3 000 руб. Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика подлежит компенсация морального вреда в размере 500 руб. Также, с ЗАО АИКБ «Е» в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 51700 руб. (99 900 руб. + 3 000 руб. + 500 руб. = 103 400 руб. : 2 = 51 700 руб.). В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ЗАО АИКБ «Е» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере: 200 руб. (по требованиям о компенсации морального вреда) + 3 200 руб. + 3 400 руб. * 2% = 3 468 руб., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Салтыковой ИА и ЗАО АИКБ «Е» в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ЗАО АИКБ «Е» в пользу Салтыковой ИА денежные средства, удержанные за обслуживание ссудного счета, в размере 99 900 руб., проценты в размере 3 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. Взыскать с ЗАО АИКБ «Е» штраф в доход местного бюджета в размере 51 700 руб. Взыскать с ЗАО АИКБ «Е» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 468 руб. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий: Т. П. Полякова