№ 2-5271/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г.Красноярск 8 сентября 2011 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска – Берестова С.Ю.,

при секретаре – Терещенко К.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Рассказчиковой к БАНКУ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Рассказчикова обратилась в суд с иском к БАНКУ о признании договора в части недействительным, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 8 октября 2008 года между истцом и БАНКОМ был заключен кредитный договор на сумму 463000 руб. на неотложные нужды под 17 % годовых сроком по 8 октября 2013 года. Условиями договора предусмотрены уплата за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 1389 руб. Считает, что условия о комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета противоречат закону и нарушают ее права потребителя, в связи с чем, просит взыскать уплаченную в общей сумме комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 48837 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5797,70 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.

В судебное заседание истец Рассказчикова не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит в иске отказать, рассмотреть дело в его отсутствии.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 8 октября 2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 463000 руб. под 17 % годовых сроком по 8 октября 2013 года.

Согласно выписки из лицевого счета Заемщик обязан выплачивать платежи по погашению кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие ссудного счета единовременным платежом в размере 3000 руб., комиссию за ведение ссудного счета ежемесячными платежами в размере по 1389 руб.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из вышеуказанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договоров о комиссии за открытие судного счета и за ведение ссудного счета являются ничтожными, в связи с чем, обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за открытие и ведение ссудного счета.

В судебном заседании установлено, что истцом уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., за период с 08.10.2008 г. по 08.08.2011 г. истцом произведено 34 платежа комиссии за ведение ссудного счета по 1389 руб. согласно выписки лицевого счета. Таким образом, истцом уплачена общая сумма комиссии в размере 50226 руб. (1389 руб. х 34 + 3000), возврату истцу с учетом заявленных исковых требований подлежит сумма в размере 48837 руб.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспаримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания судом, однако истец просит признать условие кредитного договора о комиссии недействительным. Суд не находит оснований для удовлетворения данного требования, поскольку не требуется признания недействительной ничтожной сделки судом, суд разрешает требование только о последствиях ее недействительности.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с 08.10.2008г. по 08.08.2011г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 8,25% годовых согласно Указания ЦБ РФ от 29.04.2011г. №2618-У :

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда в соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1000руб., учитывая требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы взыскания, что составит 27759,44 руб. (48837 руб. + 5681,88 руб. + 1000 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2035 руб. 57 коп. (48837 руб.+ 5681,88 руб.)- 20000руб.) х 3% +800руб.+200руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с БАНКА в пользу Рассказчиковой неосновательное обогащение в сумме 48837 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5681 рубль 88 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, а всего взыскать 55518 рублей 88 копеек.

В остальной части в иске Рассказчиковой отказать.

Взыскать с БАНКА в доход местного бюджета штраф в размере 27759 рублей 44 копейки.

Взыскать с БАНКА государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2035 рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна.

Судья С.Ю.Берестова