№ 2-5236/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г.Красноярск 16 сентября 2011 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска – Берестова С.Ю.,

при секретаре – Терещенко К.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Тулунина к банку о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Тулунин О.В. обратился в суд с иском к банку о признании договора в части недействительным, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, единовременного платежа за выдачу кредита, открытие ссудного счета, единовременного платежа по договору страхования от несчастных случаев и болезней, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов по оплате услуг представителя и за выдачу доверенности. Свои требования мотивировала тем, что 27 января 2007 года между истцом и БАНКОМ, в настоящее время ЗАО банк, был заключен на основании заявлении кредитный договор на сумму 26000 руб. на потребительские цели под 13% годовых сроком на 36 месяцев. Условиями договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 208 руб., единовременного платежа за получение кредита в размере 1040 руб., единовременного платежа по Договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 480 руб. 5 октября 2007 года между истцом и БАНКОМ, в настоящее время ЗАО банк, был заключен на основании заявления кредитный договор на сумму 35000 руб. на потребительские цели под 14,5% годовых сроком на 36 месяцев. Условиями договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 280 руб., единовременного платежа за получение кредита в размере 1400 руб., единовременного платежа по Договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 720 руб. Считает, что условия о комиссии за ведение банком ссудного счета, о выплате единовременных платежей за получение кредита и по договору страхования, изложенные в вышеуказанных договорах, противоречат закону и нарушают его права потребителя, в связи с чем, просит взыскать денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитных договоров: от 27.01.2007 г. – 9008 руб., от 05.10.2007 г. – 12200 руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам в размере: от 27.01.2007 г. – 823,12 руб., от 05.10.2007 г. – 1001 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 руб. и за выдачу доверенности в размере 800 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бондарь Т.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит в иске отказать, а также применить к требованиям истца срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 27 января 2007 года истец обратился к БАНКУ, правопреемником которого является ответчик, с заявлением на предоставление кредита в размере 26000 руб. в соответствии с Правилами предоставления БАНКОМ потребительских кредитов физическим лицам – непредпринимателям».

Согласно графику платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 208 руб., срок договора по 27.01.2010г.

5 октября 2007 года истец обратился к БАНКУ, правопреемником которого является ответчик, с заявлением на предоставление кредита в размере 35000 руб. в соответствии с Правилами предоставления БАНКОМ потребительских кредитов физическим лицам – непредпринимателям».

Согласно графику платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 280 руб., срок договора по 5 октября 2010 г.

Согласно п.1.2 Правил предоставления БАНКОМ потребительских кредитов физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.

П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из вышеуказанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договоров о комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в связи с чем, обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.

Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Оспариваемые сделки являются ничтожными, а не оспоримыми, поскольку основанием недействительности является не соответствие закону.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась: по договору от 27.01.2007г. - с 27.02.2007 г., по договору от 05.10.2007г. – с 05.11.2007г., что подтверждается графиками погашения кредита, иск предъявлен 04.07.2011 г., следовательно, не охватывается сроком исковой давности период в три года, предшествующий предъявлению иска, т.е. за период с 04.07.2008г. по 04.07.2011г. следует с ответчика взыскать в пользу истца неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета.

За вышеуказанный период истцом произведено: по договору от 27.01.2007г. - 19 платежей комиссии за ведение ссудного счета по 208 руб. согласно графику погашения кредита, по договору от 05.11.2007г. – 28 платежей комиссии за ведение ссудного счета по 280 руб. Таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии за ведение ссудного счета по двум договорам в размере 11792 руб. (208 руб. х 19 + 280 руб. х 28).

Требования истца о взыскании с ответчика единовременных платежей (Тарифов) в сумме 1040 руб. и 1400 руб., уплаченных при получении кредитов, удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока давности.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспаримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания судом, однако истец просит признать условие кредитного договора о комиссии недействительным. Суд не находит оснований для удовлетворения данного требования, поскольку не требуется признания недействительной ничтожной сделки судом, суд разрешает требование только о последствиях ее недействительности.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика единовременных страховых взносов от несчастных случаев и болезней не имеется, поскольку данные расходы убытками по смыслу ст.15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются, это обязательства истца, как страхователя, установленные договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней серии НС-НК № 06-000-119668, заключенным 27.01.2007 г. с ЗАО Страховая компания и договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней серии НС-НК № 06-000-225123 заключенным 05.10.2007г. с ЗАО Страховая компания, в которых ответчик не участвует, а в силу ст.308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с 04.07.2008г. по 04.07.2011г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 8,25% годовых согласно Указания ЦБ РФ от 29.04.2011г. №2618-У :

по договору от 27.01.2007г. -

по договору от 05.10.2007г. -

а всего – 1053,25 руб.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст.151, 1101 ГК РФ, а также с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с учетом того, что нарушения были допущены при заключении договора не ответчиком, а правопредшественником ответчика БАНК, с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом объема и характера услуг представителя, степени сложности гражданского дела, требования разумности, за счет ответчика подлежат возмещению понесенные истцом расходы по уплате услуг представителя и за выдачу доверенности в размере 10000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы взыскания, что составит 7422,63 руб. (11792 руб. + 1053,25 руб. + 2000 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 713 руб. 81 коп. (11792 руб.+ 1053,25 руб.) х 4% + 200руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с банка в пользу Тулунина неосновательное обогащение в сумме 11792 рубля 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1053 рубля 25 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, судебные расходы в сумме 10000 рублей, а всего взыскать 24845 рублей 25 копеек.

В остальной части в иске Тулунина О.В. отказать.

Взыскать с банка в доход местного бюджета штраф в размере 7422 рубля 63 копейки.

Взыскать с банка государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 713 рублей 81 копейку.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна. Судья С.Ю.Берестова