Копия Гражданское дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Центральный районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Петелиной Н.В., при секретаре Цоцколаури А.Ш., с участием представителя истца Изосиминой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрельникова И.В. к Акционерному инвестиционному коммерческому банку Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к ЗАО АИКБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 150 000 руб. Согласно кредитному договору комиссия за ведение ссудного счета равна 0,8 % от суммы кредита и составляла в месяц 1 200 руб. Считают взимание Банком указанных комиссий незаконными. Просит суд признать незаконным п.10, п.19 Условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, просит взыскать с ответчика денежные средства, удержанные за обслуживание ссудного счета, в размере 24000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 6 616 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 800 руб. В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета, в размере 26400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 2081,31 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 26400 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 800 руб. В остальной части поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям указанным выше. В ходе судебного заседания представитель истца Изосимина Е.Н. отказалась от исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 26000 руб., в связи с добровольным исполнением банком данного требования, производство по делу в этой части на основании определения суда было прекращено. В остальной части исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика ЗАО АИКБ «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований. Суд в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. Заслушав представителя истца, исследовав представленные суду доказательства, огласив возражения ответчика, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положения статей 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. В соответствии со ст.ст. 435,438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем акцептирования оферты между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление кредита в размере 150 000 руб. Согласно кредитному договору комиссия за ведение ссудного счета равна 0,8 % от суммы кредита и составляла в месяц 1 200 руб. Общая сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с августа 2009 года по июнь 2011 года уплачена истцом в размере 26 400 руб.. Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Так как выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей». Как отмечалось выше, кредитным договором предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета, которая уплачивается в твердой сумме - 1200руб. в течение всего времени, на который предоставлен кредит (36 мес.). В силу изложенного, а также ст. 168 ГК РФ условие договора о возложении обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным. В связи с чем обоснованы требования истца о взыскании с ответчика платы за ведение ссудного счета. За период с ДД.ММ.ГГГГ по 20.04. 2011 года за ведение ссудного счета истцом внесено 22 платежа, из расчета 1200 рублей каждый платеж, размер уплаченной комиссии составил 26400 руб.. Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, в связи с чем, с ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 26400 руб. Однако банк в добровольном порядке удовлетворил данное требование и перечислил на счет истца сумму в размере 26000 руб., что подтверждается выпиской по счету и расходно-кассовым ордером. Следовательно, с банка подлежит взысканию сумма в размере 400 руб. Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В судебном заседании судом проверен предоставленный истцом расчет суммы процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ и находит его верным. Таким образом, суд взыскивает с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2081,31 руб. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ч.1 ст.31 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) (с изм. и доп. вступившими в законную силу от ДД.ММ.ГГГГ), требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. При этом п.3 указанной статьи, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Как следует из п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Претензию с требованием вернуть денежную сумму ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, таким образом срок добровольного исполнения требования о возврате денежной суммы истек ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денежной суммы начислить неустойку согласно п.3 ст.31 выше указанного Закона в размере 3% от стоимости услуги. Количество просроченных дней составило 59 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом неустойка за неудовлетворение требований потребителя составила 46728 руб. (26 400*3%*59=46 728). При этом с учетом положений ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд уменьшает размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца до 3000 рублей. Статьей 15 Федерального Закона «о защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, однако сумму в размере 15000 рублей суд считает завышенной, принимая во внимание степень нравственных страданий истца и степень вины ответчика, суд взыскивает в пользу Стрельникова И.В. в счет компенсации морального вреда 2000 рублей. Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оформлением доверенности 800 рублей. В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно условиям договора на предоставление услуг, заключенному между истцом и ООО «КТПИ» в лице директора Челяева В.А., истец уплатил ООО «КТПИ» за оказанные юридические услуги 15000 рублей. Однако с учетом специфики рассматриваемого спора, количества состоявшихся судебных заседаний (одного), с учетом объема проделанной представителем работы, суд полагает необходимым снизить размер суммы и взыскать с ответчика в пользу истца за оказанные юридические услуги 6000 рублей. В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Общая сумма, определенная судом к взысканию с ответчика, составляет 14281,31 руб. (400+2081,31+3000+2000), 50% от которой - 3740,66руб. подлежат взысканию с ответчика в доход местного бюджета. В соответствии с п.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в сумме 600 руб., поскольку истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Стрельникова И.В. удовлетворить частично. Взыскать с Акционерного инвестиционного коммерческого банка Закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» в пользу Стрельникова И.В. в счет возмещения суммы, уплаченной за ведение ссудного счета 400 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами 2081 рубль 31 копейку, неустойку за нарушение прав потребителя в размере 3000 рублей, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей; судебные расходы, связанные с оформлением доверенности 800 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 6000 рублей, а всего 14281 (четырнадцать тысяч двести восемьдесят один) рубль 31 копейку. Взыскать с Акционерного инвестиционного коммерческого банка Закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф в сумме 3740 (три тысячи семьсот сорок) рублей 66 копеек. Взыскать с Акционерного инвестиционного коммерческого банка Закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований Стрельникова И.В. отказать. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд <адрес>. Председательствующий подпись Н.В.Петелина КОПИЯ ВЕРНА Судья: Н.В.Петелина Секретарь: