Дело №2-1189/2011 копия РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 июня 2011 года Центральный районный суд города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Семенищевой К.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовской ТС к МБ (ОАО), Обществу с ограниченной ответственностью КА о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Романовская Т.С. обратилась в суд к указанным ответчикам, мотивировав заявленные требования тем, 27 июля 2007г. между заключила с Акционерным Коммерческим Банком МБ (ОАО) в лице Красноярского филиала АКБ МБ (ОАО) кредитный договор № на предоставление экспресс-кредита в сумме 326000 рублей (триста двадцать шесть тысяч рублей) под 9,00 (девять) % годовых, сроком до 25 июля 2012г. Согласно тарифам Ответчика, являющихся составной частью договора, а также графика погашения кредита, за ведение ссудного счета взимается ежемесячная комиссия в размере 0,50% от суммы кредита, что составляет 1630 (одна тысяча шестьсот тридцать) рублей в месяц. Всего истица уплатила банку 55 420,00 (пятьдесят пять тысяч четыреста двадцать) рублей в виде комиссии за ведение ссудного счета. Действия банка по взиманию комиссии по ведению судного счета противоречат законодательству и нарушают права потребителя. С учетом изложенного, истица просила взыскать с АКБ МБ (ОАО) сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с 25 августа 2007 года по 25 мая 2010 года – 55420 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.08.2011 по 16.11.2010 – 7957 руб. 77 коп.; судебные издержки 7000 рублей. В дальнейшем Романовской ТС уточнила исковые требования, предъявив их к двум ответчикам – АКБ «МБ (ОАО) и Обществу с ограниченной ответственностью «КА мотивировав это тем, что 27.02.2009 года все права (требования по вышеназванному кредитному договору переданы ООО КА, которое привлечено к делу в качестве соответчика по ходатайству представителя ответчика. Истица просит взыскать с АКБ МБ (ОАО) сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с 25 августа 2007 года по 26 февраля 2009 года – 22055 руб.63 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период 28.08.2007 по 18.11.2010 – 4665 руб. 49 коп. С ООО КА - сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с 27.02.2009 по 25.05.2010 – 33364 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.02.2009 по 18.11.2010 – 2603 руб. 92 коп. А также взыскать с ответчиков пропорционально суммам полученных денежных средств – 7000 рублей в счет возмещения понесенных судебных издержек. В судебном заседании истица полностью поддержала исковые требования по вышеизложенным основаниям, настаивая на их удовлетворении. Ссылалась на то, что в суд с данным иском обратилась в пределах 3-летнего срока с момента, как ей стало известно о нарушении ее прав. Также у нее отсутствовали денежные средства, необходимые для обращения за юридической консультацией и составлением искового заявления. Кроме того, 04.10.2010 года она обратилась в АКБ МБ с претензией, что также свидетельствует о том, что срок исковой давности не пропущен. Представитель ответчиков, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, не уведомив суд о причинах неявки. Ранее, в судебное заседании 09.06.2011, представитель ответчиков – Общества с ограниченной ответственностью КА (ООО КА по доверенности №77 от 07.10.2009; Акционерного коммерческого банка МБ по доверенности от 20.05.2011 года – Ларионова Е.А., иск не признала, ссылаясь на его необоснованность. Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования Романовской Т.С. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В ходе судебного разбирательства по данному делу установлено, что 24 июня 2007 года между Романовской Т.С. и АКБ МБ (ОАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истице кредит в сумме 326000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 9,00% годовых за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от суммы кредита, что составляет 326000 руб. * 0,50% = 1630 руб. в месяц, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 8398руб. Факт заключения кредитного договора на указанных условиях подтверждается имеющимися в деле копиями Условий договора (л. д. 6 – 10), заявления – анкеты (л. д. 11 – 14), графика платежей (л.д. 18 – 20). Дополнительным соглашением от 08 июня 2009 года (л.д. 16 – копия) условия договора изменены – с 08.06.2009 из договора исключено условие о взимании ежемесячной комиссии в размере 1630 рублей, размер ежемесячного составил 6768,00 руб. Однако, как следует из выписки по счету (л.д. 72 – 79), копий приходных кассовых ордеров (л.д. 90 – 115) и справок, предоставленных АКБ МБ (ОАО) в материалы дела (л.д. 124 – 125), фактически платежи в части комиссии производились и после 08.06.2009 года и принимались ответчиками. Так, согласно указанных справок, Романовская Т.С. произвела гашение кредита в части комиссии в сумме 17165 руб. 63 коп. за период с 17 ноября 2007 года по 27 февраля 2009 года и в сумме 33364 руб. 37 коп. – за период с 27.02.2009 по 25 мая 2010 года. Однако, условия договора, возлагающие на истицу обязанность по уплате названных комиссий, являются недействительными в силу следующего. Согласно статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. В ходе рассмотрения дела судом также установлено, что 27 февраля 2009 года между АКБ МБ (открытое акционерное общество) (АКБ МБ (ОАО)) и Обществом с ограниченной ответственностью КА (ООО КА») заключен договор №2702 уступки прав (цессии) по кредитным договорам (л.д. 53 – 57), в соответствии с которым право (требование) по кредитному договору, заключенному с истицей Романовской Т.С. было передано от АКБ МБ (ОАО) новому кредитору (цессионарию по договору от 27.02.2009) - ООО КА а платежи, поступающие в счет погашения задолженности по названному кредитному договору, с 27.02.2009 Банком перечислялись ООО КА (копии платежных поручений – л.д. л.д. 61 – 71). Указанные обстоятельства, помимо приведенных выше доказательств, подтверждаются и объяснениями представителя ответчиков в судебном заседании 09.06.2011. При таких обстоятельствах имеются все основания для взыскания уплаченных истицей во исполнение недействительного условия договора сумм каждому из ответчиков. Кроме того, суд находит обоснованными и требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке. В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Однако, при этом следует признать обоснованным заявление стороны ответчика о пропуске истицей срока исковой давности относительно требований, заявленных за период, превышающий 3 года до момента обращения в суд, а именно – до 18 ноября 2008 года. При этом суд исходит из следующего. Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием в вынесению судом решения об отказе в иске. Как видно по делу, кредитный договор заключен 27 июля 2007 года, с указанной даты началось исполнение сторонами условий этого договора, что подтверждается выпиской по счету заемщика, имеющейся в деле, и не оспаривается участниками процесса, в суд Романовская Т.С. обратилась 18.112010 (л.д. 3 – штамп регистрации входящей корреспонденции на исковом заявлении «Личный прием 18.11.2010 №42318), следовательно, взысканию подлежит сумма комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами за три года, предшествовавших обращению в суд, т.е. с 18.11.2007 года. При определении подлежащих взысканию сумм комиссии суд исходит из имеющихся в деле выписки по счету и справок, представленных стороной ответчика, поскольку данные доказательства не оспариваются как истицей, так и ответчиками. Таким образом, в пользу истицы подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии: - с АКБ МБ (ОАО) за период с 18.11.2007 по 27.02.2009: 129,20+1500,80+1630,00+56,40+1573,60+58,40+1571,60+183,60+ 1446,40+108,80+1521,20+1630,00+1630,00+1630,00+263,63+ 1366,37+865,63= 17165 руб. 63 коп.; - с ООО КА за период с 27.02.2009 по 25.05.2010 9п.3 ст. 196 ГПК РФ): 764,37+1630*20=33364 руб. 37 коп. При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами суд, принимая во внимание расчет истицы (л.д. 122 – 123), который стороной ответчика не оспорен, опровергающих доказательств не представлено, исходит из следующего расчета: 1. Проценты за период с 26.11.2008 по 18.11.2010 на сумму комиссии 129,20 руб. (платеж от 26.11.2007): 129,20 руб. *7,75%/360дн.*1088 дн. = 26 руб. 2. Проценты за период с 03.12.2007 по 18.11.2010 на сумму комиссии 1500,80 руб. (платеж от 03.12.2007): 1500,80 руб. *7,75%/360дн.*1081д. = 349,26 руб. Аналогичным образом рассчитана сумма процентов за последующие периоды и всего подлежат взысканию проценты: - с АКБ МБ (ОАО) в сумме: 30,26+349,26+371,26+12,48+ 347,23+ 12,52+332,24+38,26+295,19+21,95+295,71+316,87+ 307,39+296,86+46,25+238,85+146,10= 3458 руб. 68 коп. - с ООО КА в сумме: 102,60+218,96+218,96+ 218,96+218,96+218,96+101,41+101,41+101,41+101,41+101,41+ 101,41+101,41+101,41+101,41+101,41+101,41+78,25+78,25+72,29+ 62,11=2603 руб. 92 коп. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного, подлежит взысканию штраф в размере: - с АКБ МБ (ОАО): (17165,63 руб. + 3458,68руб.) х 50 % = 10312 руб. 16 коп. - с ООО КА (33364,37 руб. + 2603,92 руб.) * 50% = 17984руб. 15 коп., С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования. Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с МБ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований с каждого из ответчиков, поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истица от уплаты государственной пошлины освобождена. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования Романовской ТС удовлетворить частично. Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка МБ (ОАО) в пользу Романовской ТС 17165 руб. 63 коп. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 3458 руб. 68 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2550 руб. 80 коп. – в счет возмещения судебных издержек, а всего взыскать - 23175 руб. 11 коп. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КА в пользу Романовской ТС 33364 руб. 37 коп. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 2603 руб. 92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 4449 руб. 20 коп. – в счет возмещения судебных издержек, а всего взыскать - 40417 руб. 49 коп. Взыскать с Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка МБ (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 10312 руб. 16 коп., государственную пошлину – 818 руб. 73 коп. в доход местного бюджета. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КА штраф за нарушение прав потребителя в сумме 17984 руб. 15 коп., государственную пошлину – 1369руб. 05 коп. в доход местного бюджета. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: /подпись/ Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»_______________ 20___г. Судья: Секретарь: