Дело № 2-406/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2011года г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Крюковой Н.Н.,

при секретаре Хуторской Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трухиной В.В. к Закрытому акционерному обществу Банк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Трухина В.В. обратилась в суд с иском к ОАО Банк о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 300000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательным условием выдачи кредита являлось ежемесячное внесение ответчику комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы кредита. В течение периода действия договора с нее ежемесячно удерживалась данная комиссия в сумме 2 400 рублей, всего на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком удержано комиссии на сумму 60000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка ею была направлена претензия о возврате незаконно удержанных денежных средств, однако данное требование ответчиком выполнено не было. Поскольку данное условие ущемляет ее права как потребителя, просила признать его недействительным, взыскать с ответчика уплаченною сумму комиссии 60 000 рублей, неустойку за просрочку удовлетворения требований о возврате незаконно удержанных сумм – 102600 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 3% за каждый день просрочки от указанной суммы задолженности, компенсацию морального вреда 1000 рублей. Кроме того, просила исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условия, обязывающие заемщика уплатить кредитору за открытие и обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере 290 рублей, ежемесячный платеж в размере 2400 рублей.

В ходе рассмотрения дела, с учетом внесения очередных ежемесячных платежей увеличила заявленные требования в части взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета до 74400 рублей, компенсации морального вреда – до 50000 рублей. Кроме того, предъявила требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В судебное заседание стороны не явились, извещены своевременно, надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Богданова Ю.Л. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ), представила суду письменный отзыв о несогласии с заявленными требованиями.

Исследовав материалы дела, представленные в нем доказательства, суд считает, что исковые требования Трухиной В.В. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Пункт 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Трухиной В.В. и ОАО Банк заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 300 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10 % годовых.

Кредитным договором предусмотрено (п. 6 Раздела 1 Условий кредитного договора), что ежемесячный платеж наряду с иными выплатами, включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, сумма которой составляет 0,8 % от суммы кредита.

Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора усматривается обязанность заемщика единовременно уплатить комиссию за открытие ссудного счета в сумме 290 рублей.

Факт уплаты истцом комиссии за обслуживание ссудного счета подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета заемщика, согласно которой в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца в счет оплаты за ведение ссудного счета в течение 31 месяца удерживалось по 2400 рублей (2 400 рублей х 31 месяц), всего 74400 рублей.

Поскольку условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя по изложенным выше основаниям, является ничтожным в силу закона, суд полагает, что, согласно заявленным требованиям, сумма комиссии за ведение ссудного счета, удержанная банком из ежемесячных платежей истца, подлежит возврату последней.

Согласно ст. 31 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Трухиной В.В. ответчику предъявлена претензия о возврате суммы ежемесячных платежей 52800 рублей, уплаченных за ведение судного счета и 290 рублей – единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также исключении из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условий, обязывающие заемщика уплачивать кредитору указанные суммы.

Данное требование ОАО Банк получено и ДД.ММ.ГГГГ дан ответ, согласно которому в удовлетворении претензионных требований истцу фактически отказано.

С учетом требований ч. 5 ст. 28, ст. 31 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», с ОАО АИКБ Банк в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований, изложенных в претензии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 3% за каждый день просрочки в размере 90783 рубля 39 копеек (53090 рублей х 3% х 57 дней).

Однако, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей право суда на уменьшение неустойки, если она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что данная неустойка подлежит взысканию с ответчика в размере 10000 рублей.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий.

Принимая во внимание, что в результате незаконных действий ответчика по удержанию комиссии за ведение судного счета, Трухина В.В. была лишена возможности своевременно пользоваться указанными денежными средствами, что нарушило ее права, как потребителя, суд полагает, что последняя имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда. Однако, учитывая, что истцом в исковом заявлении не указаны обстоятельства, свидетельствующие о значительной степени перенесенных ею физических и нравственных страданий, суд считает возможным удовлетворить данное требование в размере 1000 рублей.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Учитывая, что ответчиком неправомерно ежемесячно удерживались с истца суммы за ведение ссудного счета, в пользу последнего с ОАО Банк, в порядке ст. 395 ГК РФ, а также в соответствии положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 134 и Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», подлежат уплате проценты, согласно заявленным требованиям, представленным в расчете истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2886 рублей 59 копеек.

При этом суд при определении размера процентов руководствуется собственном расчетом, произведенном на основании выписки из лицевого счета заемщика Трухиной В.В.

За период с 30.04.2010 года по 06.05.2010 года – 53090 рублей (2400 рублей х 22 платежа + 290 рублей) х 7,75% (ставка рефинансирования ЦБРФ) : 360 дней х 7 дней = 80 рублей; За период с 06.06.2010 года по 05.07.2010 года 55490 рублей х 7,75% : 360 дней х 30 дней = 358 рублей 37 копеек; За период с 06.07.2010 года по 05.08.2010 года 57890 рублей х 7,75% : 360 дней х 30 дней = 373 рубля 87 копеек; За период с 06.08.2010 года по 05.09.2010 года 60290 рублей х 7,75% : 360 дней х 30 дней = 389 рублей 37 копеек; За период с 06.09.2010 года по 05.10.2010 года 62690 рублей х 7,75% : 360 дней х 30 дней = 404 рубля 87 копеек; За период с 06.10.2010 года по 05.11.2010 года 65090 рублей х 7,75% : 360 дней х 30 дней = 420 рублей 37 копеек; За период с 06.12.2010 гола по 31.12.2010 года 67490 рублей х 7,75% : 360 дней х 25 дней = 363 рубля 23 копейки; За период с 01.01.2011 года по 02.02.2011 года 69890 рублей х 7,75% : 360 дней х 33 дня = 496 рублей 51 копейка.

Всего 2886 рублей 59 копеек (80 рублей + 358 рублей 37 копеек + 373 рубля 87 копеек + 389 рублей 37 копеек + 404 рубля 87 копеек + 420 рублей 37 копеек + 363 рубля 23 копейки + 496 рублей 51 копейка).

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд считает, что в доход государства с ОАО Банк в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит уплате штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, которая составляет (74400 рублей + 10 000 рублей + 1000 рублей + 2886 рублей 59 копеек) х 50 % = 44143 рубля 29 копеек.

Кроме того, согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие Трухину В.В. уплатить кредитору за открытие ссудного счета единовременный платеж в сумме 290 рублей, а также вносить ежемесячные платежи в сумме 2400 рублей за обслуживание ссудного счета существенно нарушают ее права как стороны по кредитному соглашению, поскольку возлагают на потребителя банковской услуги обязанность, которая не должна оплачиваться последним в силу закона, суд полагает возможным удовлетворить требования Трухиной В.В. об исключении данных условий из указанного кредитного соглашения.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец на основании ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст.333.20 НК РФ в размере 3218 рублей 60 копеек ((74400 рублей + 10000 рублей + 2886 рублей 59 копеек) - 20000 рублей) х 3% + 800 рублей) – имущественные требования + 200 рублей (неимущественное требование о компенсации морального вреда) + 200 рублей (неимущественное требование об изменении условий кредитного договора).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Трухиной В.В. к Закрытому акционерному обществу Банк о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк в пользу Трухиной В.В. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 74400 рублей, неустойку за нарушение сроков исполнения претензионных требований - 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 2886 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда – 1000 рублей.

Исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Закрытым акционерным обществом Банк и Трухиной В.В. условия об уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие ссудного счета в сумме 290 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы кредита.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк в доход местного бюджета штраф в размере 44143 рубля 29 копеек, государственную пошлину в сумме 3218 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд со дня получения решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Крюкова