Дело № 2-243/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 31 августа 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «<данные изъяты>» к Ахмазов АА, Ахмазов ОС, Ахмазов ОС о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Ахмазов АА, Ахмазов ОС и Ахмазов ОС к ЗАО « <данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета и взыскании неосновательного обогащения, У с т а н о в и л : ЗАО « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Ахмазов СС о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 130 979 рублей 84 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления от 09 апреля 2008 года Ахмазов СС предложил заключить договор о предоставлении ему кредита в размере 132000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. Акцептом предложения о заключении договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет заемщика № 40817810800470011794. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление, а также анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме. В соответствии с Общими Условиями возврат кредита, уплата процентов за пользование, сумм комиссий за обслуживание счета, и страховых платежей производится ежемесячными платежами, начиная с даты первого платежа в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. За нарушение сроков возврата кредита,уплаты процентов за пользование и комиссии, договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. Условия договора исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей. В соответствии с договором Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, уплаченных процентов и суммы пеней в случае неисполнения обязательств по кредитному договору. Такое требование было направлено в адрес заемщика 05 июля 2010 года и до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 05 августа 2010 года задолженность по кредитному договору составляет 130979 рублей 84 копейки в том числе: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 6541 рубль 96 копеек; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 10738 рублей 54 копейки; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 501 рубль 60 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1523 рубля 01 копейка; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 4907 рублей 13 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 110 рублей 60 копеек; - остаток основного долга по кредиту – 97570 рублей 34 копейки; - плановые проценты за пользование кредитом – 9086 рублей 66 копеек. Просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 130979 рублей 84 копейки и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд – 3 817 рублей 60 копеек, а всего взыскать 134799 рублей 44 копейки.. Определением суда от 14 сентября 2010 года произведена замена умершего ответчика Ахмазова СС на его правопреемников наследников Ахмазов АА, Ахмазов ОС и Ахмазов ОС. Заявлением от 20 мая 2011 года истец уточнил предъявленные требования, просит взыскать с ответчиков, как наследников по закону, принявших наследство в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на 20 мая 2011 года в размере 143155 рублей и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд. 28 февраля 2011 года ответчиками предъявлены встречный иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета и взыскании неосновательного обогащения в размере необоснованно уплаченной комиссии в размере 5517 рублей 60 копеек. Свои требования истцы мотивировали тем, что условия кредитного договора были сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за обслуживание счета, свидетельствуют о том, что банк предлагает заемщику оказание возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, отказаться от которых у заемщика не было возможности, в противном случае кредит не был бы выдан. Обслуживание счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание комиссии за обслуживание счета противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обуславливать оказание одних услуг, приобретением других. Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» банк выставляющий заемщику плату за услугу обязан разъяснить, в чем она состоит, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению счета. Поскольку Банк незаконно получал с заемщика Ахмазова СС комиссию за обслуживание счета, просят взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» 5517 рублей 60 копеек в равных долях по 1839 рублей 20 копеек или зачесть указанную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору. В судебном заседании представитель ЗАО « <данные изъяты>» Маслова НВ, действующая на основании доверенности, копия приобщена к материалам дела, предъявленные требования поддержала полностью по изложенным выше основаниям с учетом изменений, встречный иск считает не обоснованным, показав, что статья 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» предусматривает, что отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляется на основе договоров. Вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Заемщик Ахмазов СС добровольно подписал кредитный договор, соответственно согласился с его условиями и обязан их исполнять. ЗАО « <данные изъяты>» не является монополистом в области предоставления кредитного продукта. Граждане вправе выбирать ту кредитную организацию, условия кредитования и обслуживания которой удовлетворяют клиента. Кроме того, сумма комиссии предъявленная ко взысканию не соответствует сумме комиссии реально оплаченной заемщиком при жизни. Просит отказать в удовлетворении встречного иска. Ответчики Ахмазова АА, ее представитель Беляев КВ, действующий по ордеру от 12 января 2011 года, соответчики Ахмазов ОС и Ахмазова ОС, предъявленные истцом требования считают не обоснованными, показав, что в соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам умершего Ахмазова СС определена нотариусом в соответствии со справкой ФГУП « <данные изъяты>» и составляет 95 761 рубль. Каждый из наследников унаследовал по 1/3 от указанной стоимости. В соответствии со ст. 1174 ч.1 К РФ необходимые расходы на достойные похороны …, возмещаются за счет наследственного имущества в пределах его стоимости. Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Расходы на погребение супруга Ахмазова СС несла его супруга Ахмазова АА. Кроме того, Ахмазова АА погасила долги наследодателя перед ОАО « <данные изъяты>». Затраты на погребение составили 125065 рублей 97 копеек, что превышает стоимость наследственного имущества. Просят отказать в удовлетворении предъявленных требований, так как лимит ответственности наследников исчерпан. Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора представитель ЗАО « <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные сторонами требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 09 апреля 2008 года Ахмазов СС обратился в ЗАО « <данные изъяты> с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 132000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. Акцептом предложения о заключении договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет заемщика № 40817810800470011794. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление, а также анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме. В соответствии с Общими Условиями возврат кредита, уплата процентов за пользование, сумм комиссий за обслуживание счета, и страховых платежей производится ежемесячными платежами, начиная с даты первого платежа в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование и комиссии, договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. Условия договора исполнялись заемщиком до момента смерти, наступившей 02 февраля 2010 года, после чего исполнение обязательств по договору прекратилось. В соответствии с кредитным договором Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, уплаченных процентов и суммы пеней в случае неисполнения обязательств по кредитному договору. Такое требование было направлено по месту жительства заемщика 05 июля 2010 года и до настоящего времени наследниками не исполнено. По состоянию на 20 мая 2011 года задолженность по кредитному договору составила 143 155 рублей 52 копейки в том числе: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 7 291 рубль 16 копеек; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 9 205 рублей 37 копеек; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 947 рублей 70 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1705 рублей 06 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 4 427 рублей 95 копеек; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 219 рублей 01 копейка; - остаток основного долга по кредиту – 97570 рублей 34 копейки; - плановые проценты за пользование кредитом – 21 788 рублей 93 копейки. 02 февраля 2010 года заемщик Ахмазов СС скончался. Согласно ответу нотариуса Красноярского нотариального округа Гутаревой СА после смерти наследодателя Ахмазова СС заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратились Супруга наследодателя Ахмазова СС и дети наследодателя дочь Ахмазова ОС и сын Ахмазов ОС. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из 2/7 долей в праве общей долевой собственности на одноэтажный жилой дом с одноэтажным жилым пристроем, расположенный в <адрес>. Стоимость наследственного имущества составляет 95761 рубль. Наследники унаследовали открывшееся имущество в равных долях по 1/3 доле. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Ахмазова СС о предоставлении кредита от 09 апреля 2008 года, Общими Условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, выпиской из лицевого счета заемщика, свидетельством о праве на наследство по закону, свидетельством о смерти Ахмазова СС, приходными кассовыми ордерами об исполнении обязательств по кредитному договору и другим материалами дела, исследованными в суде. Суд считает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным в силу следующего. В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно: - «Договора срочного вклада»; - «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»; - «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты - «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты» - «Кредитного договора». Как следует из заявления Ахмазова СС адресованного ЗАО « <данные изъяты>» он просил предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ним кредитный договор. Никаких иных договоров и соглашений между сторонами не заключалось. Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий. В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги. Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете". В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная Ахмазовым СС комиссия за обслуживание счета, размер которой согласно выписки по счету составляет 4012 рублей 80 копеек является неосновательным обогащением и подлежит взысканию. Вместе с тем, принимая во внимание, что размер предъявленных истцом ЗАО « <данные изъяты>» требований многократно превышает встречные исковые требования суд считает, что сумма комиссии за обслуживание счета подлежит зачету и предъявленная ко взысканию сумма долга уменьшиться на сумму неосновательного обогащения и составит 139142 рубля 72 копейки. В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии со 1174 п.1 ГК РФ необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управления им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости. Требования о возмещении расходов, указанных в пункте первом настоящей статьи, могут быть предъявлены к наследникам, принявшим наследство…. Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества ( п.2 ст.1174 ГК РФ)… Как следует из материалов дела расходы на погребение наследодателя Ахмазова СС в полном объеме были оплачены ответчиком Ахмазовой АА, что подтверждается договором на оказание ритуальных услуг, заключенным между Ахмазовой АА и МП « Ритуальные услуги», а также квитанцией об оплате на сумму 21 935 рублей 97 копеек, договором от 11 мая 2011 года и квитанциями об оплате стоимости изготовления и установки памятника в общей сумме 62250 рублей, выданной ИП Василенко ЕС, квитанцией об оплате ритуальных услуг, оказанных по подготовке тела к захоронению на сумму 6930 рублей, расходами по установке и доставке оградки на могилу на сумму 13610 рублей 88 копеек. Кроме того, Ахмазовой АА были погашены долги наследодателя Ахмазова СС перед ОАО « Красноярскэнергосбыт» на сумму 19559 рублей 12 копеек, что подтверждается справкой от 08 ноября 2010 года. Таким образом, наследники Ахмазова СС могут отвечать по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к наследникам имущества, которая составляет 95 761 рубль. Поскольку за счет наследственного имущества частично погашены расходы по погребению, понесенные Ахмазовой АА, лимит ответственности наследников исчерпан и в удовлетворении предъявленных истцом требований должно быть отказано. В силу ст. 98 ГПК РФ требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат, так как суд пришел к выводу о необоснованности заявленного иска. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : В удовлетворении предъявленных ЗАО «<данные изъяты>» к Ахмазовой АА, Ахмазову ОС и Ахмазовой ОС требований – отказать. В удовлетворении встречных исковых требований Ахмазовой АА, Ахмазову ОС и Ахмазовой ОС – отказать. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий: подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова