Дело № 2- 3734 /2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

29 августа 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ларионов СЮ к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Ларионов СЮ предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 23 ноября 2007 года заключил с ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО «<данные изъяты>», кредитный договор № 15065406, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 100000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 11,5% годовых сроком на 60 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 800 рублей. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие об уплате комиссии является ничтожной сделкой, так как противоречит требованиям действующего законодательства. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке.

11 января 2011 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно уплаченной комиссии. В ответ на претензию ответчик сообщил, что ранее уплаченная комиссия возврату не подлежит.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ « о защите прав потребителей» ответчик обязан уплатить неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя размер которой определяется ст. 28 п.5 Закона и составляет 3% за каждый день просрочки.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета – 29 600 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя – 29 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 4578 рублей 49 копеек и компенсировать моральный вред в размере 10000 рублей. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оказанию юридической помощи представителя 10 000 рублей и расходы по оформлению полномочий представителя – 800 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, обратились к суду с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в материалы дела письменный отзыв по существу предъявленных требований в котором указал на необоснованность предъявленных требований. Условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета является оспоримым. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности оспоримой сделки составляет 1 год и к моменту предъявления иска в суде пропущен истцом по неуважительной причине.

Статьей 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком и клиентом осуществляются на основе договоров. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. При заключении кредитного договора стороны руководствовались принципом свободы договора. В соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором и обязан их исполнять. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета, не является дополнительной услугой навязанной клиенту. Соответственно ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима. Требования истца о взыскании неустойки в рамках статей 28-31 Закона РФ « О защите прав потребителей» представляются необоснованными, поскольку данная норма не подлежит применению при разрешении споров о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Статья 31 Закона РФ « О защите прав потребителей, предусматривает исчерпывающий перечень требований, разрешение которых подлежит в течение 10- ти дней. Требования истца основаны на недействительности части сделки, последствия которой не связаны с недостатками выполненной работы, оказанной услуги. Кроме того, досудебный порядок предъявления требований не является обязательным. При таких обстоятельствах основания для взыскания неустойки отсутствуют. Моральный вред подлежит возмещению при наличии вины в действиях причинителя. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда виновными действиями ответчика. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 23 ноября 2007 года истец Ларионов СЮ обратился в ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 100 000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 11,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 800 рублей в месяц. Кроме того, при заключении кредитного договора истцом Ларионовым СЮ была уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

Банк акцептовал оферту истца на условиях представленного заявления, а также Правил предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», с которыми истец был ознакомлена в день заключения кредитного договора. Обязательства по кредитному договору исполняются Ларионовым СЮ до настоящего времени. За весь период исполнения обязательств по кредитному договору истцом было уплачено в качестве комиссии за ведение ссудного счета 29 600 рублей, что составляет 37 ежемесячных платежей по 800 рублей.

11 января 2011 года Ларионов СЮ обратился к ответчику ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о возврате необоснованно уплаченной комиссии. В ответ на заявление ответчик сообщил об отсутствии основания для возврата исполненного по сделке.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам не предпринимателям, графиком исполнения обязательств по кредитному договору, выпиской по счету, подтверждающей, что ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору включает в себя и уплату комиссии за ведение ссудного счета, заявлением истца о возврате уплаченной по договору комиссии, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная Ларионовым СЮ комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « <данные изъяты>».

Суд принимает доводы ответчика, изложенные в отзыве о пропуске истцом срока для обращения в суд для защиты нарушенного права. Вместе с тем, не может согласиться с доводами ответчика о том, что условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является опоримым. В силу вышеприведенных доводов данное условие является недействительным в силу ничтожности. В соответствии со ст. 181 п.1 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности части сделки составляет три года с момента когда началось ее исполнение. Поскольку исполнение обязательств производилось ежемесячными платежами, требования истца о взыскании неосновательного обогащения подлежат удовлетворению за три года, предшествующих обращению в суд, т.е. с 05 мая 2008 года. За период с 05 мая 2008 года по 23 декабря 2010 года истцом было оплачено 32 платежа по 800 рублей ежемесячно на общую сумму 25 600 рублей ( 800 х 32).

Требования истца о взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, удовлетворению не подлежат, так как указанная комиссия была оплачена за пределами срока исковой давности.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, так как это прямо предусмотрено п.2 ст. 1107 ГК РФ. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, так как требования истца удовлетворены судом частично. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения судом.

Согласно указанию ЦБ РФ от 29 апреля 2011 года № 2618-у на день предъявления иска в суде ставка рефинансирования составляла 8,25% годовых. Истцом применена не существующая ставка рефинансирования.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05 мая 2008 года по 23 декабря 2010 года составит 2904 рубля из расчета :

32 ежемесячный платеж был произведен истцом 23 декабря 2011 года. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с 24 декабря 2011 года по день принятия решения судом составит 163 рубля 05 копеек из расчета:

2904 х 245 х 8,25) : 360 : 100 = 163,05

А всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 3067 рублей 05 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1500 рублей.

Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.

Отношения возникающие из кредитных договоров, регулируются в первую очередь специальными нормами : Законом РФ « О банках и банковской деятельности», главы 42 ГК РФ, Законом РФ « О центральном банке РФ» и т.п. Нормы Закона РФ « О защите прав потребителей» применяются к отношениям из кредитных договоров, только в случае если они не противоречат специальному закону и нормам ГК РФ.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Договором, заключенным между сторонами не предусмотрен такой способ обеспечения исполнения обязательств как неустойка.

Закон РФ « О защите прав потребителей» в ст. 28 предусматривает ответственность за нарушение сроков начала окончания выполнения работ( оказания услуг).

Статья 31 названного Закона, предусматривает три требования потребителя при нарушении сроков удовлетворения которых исполнитель обязан уплатить неустойку, а именно :

- об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),

- о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,

- а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

Именно за нарушение сроков удовлетворения указанных требований Закон РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность в виде неустойки, размер которой определяется по правилам ст. 28 Закона.

Ни одно из указанных требований в претензии истца не содержалось, да и не могло содержаться, так как требования истца основаны на недействительности части сделки и применении последствий недействительности сделки. Указанные основания не предусмотрены ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей», что исключает ответственность ЗАО « <данные изъяты>» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» банки осуществляют банковские операции и оказывают банковские услуги.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно п.1.1 Положения о порядке расчета и взимания платы за услуги банка России в платежной системе Банка России, утвержденного ЦБ РФ 26 февраля 2010 года за № 356-П

К услугам Банка России (далее - услуги) относятся:

расчетные услуги;

информационные услуги;

услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) и электронных платежных сообщений (далее - ЭПС).

1.2. К расчетным услугам в системах внутрирегиональных и межрегиональных платежей относятся услуги по переводу денежных средств клиента: прием расчетного документа на списание денежных средств с банковского счета клиента, обработка расчетного документа, соответствующая способу осуществления платежа и способу передачи расчетного документа в учреждение Банка России, отражение операций по банковским счетам клиента, выдача клиенту (плательщику и получателю средств) расчетного документа, подтверждающего совершение расчетной операции, и выписки из банковского счета клиента.

1.3. К расчетным услугам в системе БЭСП относятся услуги по переводу денежных средств клиента - участника системы БЭСП через систему БЭСП: прием ЭПС от клиента - участника системы БЭСП и его обработка, отражение суммы платежа, проведенного через систему БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участника системы БЭСП, составление и передача ЭПС и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений (далее - ЭСИС) о списании и о зачислении сумм платежей участнику-плательщику и участнику - получателю платежа.

1.4. К информационным услугам относятся услуги по предоставлению клиенту - участнику системы БЭСП по его запросу:

информации клиенту - прямому участнику расчетов системы БЭСП (далее - ПУР) (головному офису кредитной организации) о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов, являющихся ПУР, и об остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах его филиалов, являющихся ПУР;

информации из фонда электронных сообщений на соответствующие даты завершенных операционных дней системы БЭСП;

дубликатов ЭСИС, направленных Банком России в соответствии с регламентом системы БЭСП.

1.5. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПД включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам бумажных копий ЭПД.

1.6. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПС включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам - участникам системы БЭСП бумажных копий ЭПС.

Открытие и ведение ссудного счета не относится к вышеперечисленным банковским услугам оказываемой стороне по кредитному договору, в связи с чем, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оказанию юридической помощи представителем в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, а также с учетом принципа разумности таких расходов. При определении размера возмещения, суд принимает во внимание, что требования истца признаны судом обоснованными частично. Представитель истца только подготовил исковое заявление в суд, участия в судебном разбирательстве не принимал. При таких обстоятельствах, суд считает возможным компенсировать расходы по участию представителя в размере 3000 рублей, а также расходы по оформлению полномочий представителя пропорционально удовлетворенной части требований - 360 рублей ( 800 х 45% ( размер удовлетворенной части предъявленных требований от первоначально заявленных )

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1060 рублей 01 копейка, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 15083 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № 15065406 заключенного 23 ноября 2007 года между ОАО « <данные изъяты>» правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» и Ларионовым СЮ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Ларионова СЮ – неосновательное обогащение - 25 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3067 рублей 05 копеек, расходы по оказанию юридической помощи представителем – 3000 рублей, расходы по оформлению полномочий представителя-360 рублей, компенсацию морального вреда – 1500 рублей, а всего взыскать 33527 рублей 05 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 1260 рублей 01 копейку.

В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя - 15083 рубля.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: