Дело № 2-3686/2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

25 августа 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воронова ЕД к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Воронова ЕД предъявила в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО «<данные изъяты>», кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ей в пользование 142 200 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 15% годовых сроком на 60 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1137 рублей. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие об уплате комиссии является ничтожной сделкой, так как противоречит требованиям действующего законодательства. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке.

04 апреля 2011 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, ответа на которую до настоящего времени не получено. В соответствии со ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» требования потребителя должны быть удовлетворены в течение 10- ти дней. За нарушение сроков удовлетворения требований потребителя ответчик обязан уплатить неустойку в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета. В качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности за период с 05 марта 2077 года по 05 марта 2011 года – 55742 рубля 40 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя – 16723 рубля и компенсировать моральный вред в размере - 50000 рублей.

Заявлением от 11 августа 2011 года истец увеличила предъявленные требования и дополнила требования ранее не заявленными. Просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение за три года предшествующих предъявлению иска в суде с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности в размере 42100 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя 42100 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 10746 рублей. В остальной части предъявленные требования поддержала по изложенным выше основаниям.

В судебное заседании истец Воронова ЕД поддержала предъявленные требования с учетом внесенных изменений и дополнений.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд возражения по существу предъявленных требований в которых указал, что при заключении договора в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны исходили из свободы договора, поэтому вправе были включить в договор условия как предусмотренные, так и не предусмотренные действующим законодательством.

Статьями 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком и клиентом осуществляются на основании договоров. Истец в добровольном порядке подписала кредитный договор, соответственно приняла его условия и обязана их исполнять.

Условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета являются оспоримым. В силу п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности оспоримой сделки составляет один год и к моменту предъявления иска в суде был пропущен истцом. Моральный вред возмещается при наличии вины в действиях причинителя. Истцом не представлено доказательств причинения вреда неимущественным правам и благам истца виновными действиями ответчика. Требования истца о взыскании неустойки по Закону РФ « О защите прав потребителей» не обоснованны, так как статья 31 названного закона не применима к уплате комиссии за ведение ссудного счета. Требования истца основаны на недействительности сделки, последствия которой не связаны с недостатками выполненной работы, оказанной услуги. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами не отвечает принципу соразмерности допущенного нарушения, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

Неисполнение истцом и представителем ответчика процессуальной обязанности по извещению суда об уважительности причин отсутствия, позволяет сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу п.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 05 февраля 2007 года истец Воронова ЕД обратилась в ОАО « <данные изъяты> правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита « Народный кредит» в размере 142200 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 15% годовых сроком на 60 месяцев.

В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 1137 рублей 60 копеек в месяц.

В день обращения истца к ответчику, между сторонами был заключен кредитный договор в соответствии с Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», с которыми истец был ознакомлен в день заключения кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору исполняются истцом до настоящего времени. за период исполнения обязательств по кредитному договору истцом было внесено 54 платежа, содержащих комиссию за ведение ссудного счета на общую сумму 61430 рублей 04 копейки.

Исковые требования были предъявлены в суде 03 мая 2011 года, в связи с чем, истец предъявляет ко взысканию уплаченную комиссию за ведение ссудного счета только за три года предшествующих предъявлению иска в суде.

Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений истца подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 05 февраля 2007 года, Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам, не предпринимателям, ответом на заявление истца и другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная Вороновой ЕД комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « <данные изъяты>

Суд считает не обоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, так как условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки в силу п.1 ст. 181 ГК РФ составляет три года с момента когда началось ее исполнение.

Исковые требования с учетом изменений предъявлены за три года, предшествующих предъявлению иска в суде. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию комиссия за период с 03 мая 2008 года, что на день рассмотрения дела в суде составит 42 платежа на сумму 47779 рублей 20 копеек.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом процентов произведенных в исковом заявлении, так как исполнение обязательств производилось периодическими платежами, а расчет процентов за пользование произведен от общей суммы неосновательного обогащения. В соответствии с указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2011 года № 2618-у с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит за период с 03 мая 2008 года составит :

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1500 рублей.

Суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя по следующим основаниям.

Отношения, возникающие из кредитных договоров регулируются нормами главы 42 ГК РФ, Закона РФ « О банках и банковской деятельности», приказами и инструкциями ЦБ РФ. Закон РФ « О защите прав потребителей» распространяется на кредитные отношения, только в части не урегулированной специальным законодательством, а именно общих норм Закона о правах потребителя на информацию, компенсации морального вреда и т.п.

Статья 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность исполнителя за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Только в случае предъявления указанных требований потребителем, наступает ответственность в виде неустойки.

Требований, перечисленных в п.1 ст.31 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец ответчику не заявлял. Более того, его требования основаны на недействительности условия кредитного договора и применении последствий недействительности сделки.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» банки осуществляют банковские операции и оказывают банковские услуги.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно п.1.1 Положения о порядке расчета и взимания платы за услуги банка России в платежной системе Банка России, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ за №-П

К услугам Банка России (далее - услуги) относятся:

расчетные услуги;

информационные услуги;

услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) и электронных платежных сообщений (далее - ЭПС).

1.2. К расчетным услугам в системах внутрирегиональных и межрегиональных платежей относятся услуги по переводу денежных средств клиента: прием расчетного документа на списание денежных средств с банковского счета клиента, обработка расчетного документа, соответствующая способу осуществления платежа и способу передачи расчетного документа в учреждение Банка России, отражение операций по банковским счетам клиента, выдача клиенту (плательщику и получателю средств) расчетного документа, подтверждающего совершение расчетной операции, и выписки из банковского счета клиента.

1.3. К расчетным услугам в системе БЭСП относятся услуги по переводу денежных средств клиента - участника системы БЭСП через систему БЭСП: прием ЭПС от клиента - участника системы БЭСП и его обработка, отражение суммы платежа, проведенного через систему БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участника системы БЭСП, составление и передача ЭПС и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений (далее - ЭСИС) о списании и о зачислении сумм платежей участнику-плательщику и участнику - получателю платежа.

1.4. К информационным услугам относятся услуги по предоставлению клиенту - участнику системы БЭСП по его запросу:

информации клиенту - прямому участнику расчетов системы БЭСП (далее - ПУР) (головному офису кредитной организации) о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов, являющихся ПУР, и об остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах его филиалов, являющихся ПУР;

информации из фонда электронных сообщений на соответствующие даты завершенных операционных дней системы БЭСП;

дубликатов ЭСИС, направленных Банком России в соответствии с регламентом системы БЭСП.

1.5. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПД включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам бумажных копий ЭПД.

1.6. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПС включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам - участникам системы БЭСП бумажных копий ЭПС.

Открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой оказываемой стороне по кредитному договору, в связи с чем, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1845 рублей 25 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 28171 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № 9361790 заключенного 05 февраля 2007 года между ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» и Вороновой ЕД в части обязанности заемщика по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Вороновой ЕД неосновательное обогащение – 47 779 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 7 062 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда - 1500 рублей, а всего взыскать 56 341 рубль 56 копеек и госпошлину в доход местного бюджета 2045 рублей 25 копеек.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 28 171 рубль.

В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова