Дело № 2-3342/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 15 сентября 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты>» к Налобина НВ о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ОАО АКБ « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Недомолкиной НИ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 175 951 рубль 27 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 17 апреля 2007 года заключил с заемщиком Недомолкиной НИ кредитный договор № Е875000143 06563 по которому предоставил последней на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование 144 000 рублей на неотложные нужды сроком 18 апреля 2012 года. Согласно условиям заключенного договора проценты за пользование кредитом составляют 20% годовых и подлежат уплате одновременно с гашением суммы кредита. Кроме возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование заемщик обязан уплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3 000 рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» возврат кредита, уплата процентов за пользование и комиссий за ведение ссудного счета, производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» не позднее 18 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 4 169 рублей. В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик с 18 мая 2007 года не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование, вследствие чего образовалась задолженность в размере 175 951 рубль 27 копеек из которых : задолженность по возврату кредита – 102 580 рублей 16 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование – 61 121 рубль 11 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета- 12 250 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 175 951 рубль 27 копеек и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд – 4 719 рублей 03 копейки. Определением суда от 01 декабря 2010 года в связи со смертью Недомолкиной НИ произведена замена ответчика на его правопреемника наследника Налобину НВ. Заявлением от 25 августа 2011 года истец изменил предъявленные требования в сторону уменьшения, указав, что в связи с выплатой страховой компанией « <данные изъяты>», где была застрахована жизнь и здоровье заемщика Недомолкиной НИ, страхового возмещения в размере 103815 рублей 10 копеек, задолженность по кредитному договору изменилась. По состоянию на 24 августа 2011 года размер задолженности перед ОАО АКБ « <данные изъяты>» составляет 55975 рублей 55 копеек из которых задолженность по возврату процентов за пользование составляет 46469 рублей 10 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 9506 рублей 45 копеек. Сумма процентов определена на день выплаты страхового возмещения. Просит взыскать с ответчика Налобиной НВ непогашенную задолженность в размере 55975 рублей 55 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4719 рублей 03 копейки. В судебном заседании представитель истца Арбузова ВП, действующая на основании доверенности от 30 августа 2010 года за № 8775 предъявленные требования с учетом изменений от 25 августа 2011 года поддержала в полном объеме. Ответчик Налобина НВ предъявленные истцом требования считает не обоснованными, показав, что о смерти заемщика Банку было известно с момента прекращения выплат по кредитному договору, на протяжении трех лет ответчик не предъявлял к ней требований о взыскании задолженности по кредитному договору, о существовании которого она узнала только в суде. Тем самым, ОАО АКБ « <данные изъяты>» необоснованно начислял проценты за пользование и комиссии. Договор страхования Недомолкиной был заключен в день заключения кредитного договора, ответчику было об этом известно, однако после наступления смерти заемщика банк не обращался к страховщику за выплатой страхового возмещения. Кроме того, считает не обоснованными требования о взыскании комиссии. Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора ООО <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. Принимая во внимание, что третье лицо является организацией, извещено о месте и времени надлежащим образом, с учетом мнений участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица. Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 17 апреля 2007 года заемщик Недомолкина НИ обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 144 000 рублей на неотложные нужды на срок до 18 апреля 2012 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 20% годовых. Рассмотрев предложение Недомолкиной НИ о заключении кредитного договора, ОАО АКБ « <данные изъяты>» акцептовал оферту и зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 144 000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты. Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета составляет 4 169 рублей. В силу п. 6.1 Условий за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. До момента смерти заемщика, наступившей 29 мая 2009 года обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, платежи вносились своевременно. Последний платеж был произведен Недомолкиной НИ 20 апреля 2009 года в размере 4200 рублей, который погасил текущую задолженность. С 29 мая 2009 года исполнение обязательств по кредитному договору не производилось. 18 апреля 2007 года между заемщиком Недомолкиной НИ и ООО СК» <данные изъяты>» был заключен договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому является ОАО АКБ « <данные изъяты>». Согласно п.3.1 Правил кредитного страхования жизни ООО СК « <данные изъяты>» страховым случаем признается смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни… В июле 2009 года кредитор ОАО АКБ « <данные изъяты>» обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика Недомолкиной НИ. Письмом от 13 июля 2009 года страховщик запросил у кредитора документы необходимые для выплаты страхового возмещения, которые были предоставлены страховщику только в августе 2011 года. Более того, истец при предъявлении иска скрыл от суда информацию о заключении договора страхования жизни заемщика. 23 августа 2011 года ООО СК « <данные изъяты>» перечислил ОАО АКБ « <данные изъяты>» 103815 рублей 10 копеек в качестве страхового возмещения, которые были направлены на погашение суммы основного долга заемщика. Согласно ответу нотариуса Рыбинского нотариального округа Красноярского края Кондратьевой ГГ после смерти наследодателя Недомолкиной НИ заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь Недомолкиной НИ – Налобина НВ. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из однокомнатной квартиры, расположенной в гор. Заозерный, ул. Мира.13 кв. 29, стоимостью 188411 рублей, а также вкладов в <данные изъяты> РФ в общей сумме 32 рубля 41 копейка. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Недомолкиной НИ о предоставлении кредита, Условиями предоставления нецелевых кредитов ОАО АКБ «<данные изъяты>», выпиской по счету заемщика, свидетельством о смерти Недомолкиной НИ, ответом на запрос суда нотариуса <адрес> нотариального округа, свидетельствами о праве на наследство по закону, страховым полисом, выпиской по счету заемщика на день рассмотрения дела в суде, другими материалами дела, исследованными в суде. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как следует из свидетельства о праве на наследство, наследником имущества, открывшегося после смерти Недомолкиной НИ, является ее дочь Налобина НИ. Стоимость перешедшего к ней наследственного имущества составляет 188443 рубля 41 копейка. Вместе с тем, суд считает, что истцом необоснованно предъявлена ко взысканию комиссии за ведение ссудного счета в размере 9506 рублей 45 копеек В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Согласно выписке по счету заемщика Недомолкиной НИ а период исполнения обязательств по кредитному договору до момента смерти заемщиком было уплачено 8750 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета, что является неосновательным обогащением ответчика и подлежит зачету в счет погашения суммы предъявленной ко взысканию задолженности Таким образом, размер ответственности наследницы Налобиной НИ по обязательствам наследодателя Недомолкиной НИ составит 37719 рублей 10 копеек из расчета : 46469,10 – 8750 = 37719 рублей 10 копеек. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 1331 рубль 57 копеек. Суд считает несостоятельными доводы истца о том, что размер уплаченной при предъявлении иска государственной пошлины подлежит возмещению в полном объеме, так как цена иска была определена неверно, в состав платежей была включена комиссия за ведение ссудного счета, более того, истец предъявил в суде иск к правопреемнику на полную сумму задолженности, без учета обязанности страховщика по выплате страхового возмещения, скрыл сведения о заключении договора страхования от суда. Кроме того, уменьшение цены иска связано не с погашением задолженности ответчиком в период нахождения дела в суде, а выплатой страхового возмещения ООО СК « <данные изъяты>». На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Взыскать с Налобиной Натальи Валерьевны в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору – 37719 рублей 10 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 1331 рубль 57 копеек, а всего взыскать 39 050 рублей 67 копеек. В остальной части предъявленных истцом требований - отказать. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий: подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова