Дело №2-4395 /2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

20 сентября 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Идимешева к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Идимешева предъявила иск к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на предоставление потребительского кредита в сумме 250 000 руб.

По договору с истца ежемесячно удерживается комиссия за обслуживание счета в размере 475руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей была уплачена комиссия в размере 18525руб. (475руб.*39 платежей).

Считает данное условие договора противоречит закону, нарушает ее права потребителя.

Кроме того, условиями кредитования с истца также удерживался ежемесячный страховой платеж в размере 475руб., который истица уплатила за тот же период в сумме 18525руб. Считает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть установлена только законом, в связи с чем ответчик обязал ее оплачивать фактически не оказываемую услугу.

Просит признать условия кредитного договора в части уплаты комиссии за обслуживание счета и страхования недействительными, взыскать с ответчика неосновательное обогащение: 18 525руб. – комиссии за обслуживание счета, 18525руб. – страховые платежи, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно произведенного истцом расчета в сумме 2306руб.35коп., неустойку в связи с неудовлетворением ее требований ответчиком в добровольном порядке в сумме 38902руб.50коп., компенсацию морального вреда 5 000руб., а также расходы на оплату услуг представителя 9000руб., расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя 800руб.

Производство по делу в части требований о взыскании страховых платежей прекращено в связи с отказом стороны истца от иска в данной части.

В судебном заседании представитель истца Худилова, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержала в оставшейся части.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил. От представителя ответчика Губайдуллина поступило ходатайство об отложении судебного заседания в связи с тем, что по техническим причинам не представилось возможным подготовить необходимые документы для представления в суд.

С учетом мнения стороны истца суд определил отказать в удовлетворении ходатайства представителя ответчика об отложении судебного заседания, поскольку в силу ст.167 ГПК РФ оно может быть отложено только в случае наличия уважительных причин неявки в судебное заседание лица, участвующего в деле, или его представителя и представления доказательств уважительности причин неявки. Приведенный стороной ответчика причины неявки с учетом того, что ответчик является юридическим лицом и судебное извещение получено представителем ответчика ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за два месяца до даты судебного заседания, не могут быть признаны уважительными.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк на следующих условиях:

Сумма и валюта кредита 250 000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых, сумма комиссии, уплачиваемая ежемесячно 475руб., полная стоимость кредита 25,99% годовых, платежи производятся 1 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 7096,14руб., номер счета, на который будет зачислен кредит 40817810925000485913.

В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.

Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.

Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Текущий счет (Счет) – счет а Банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по Счетам, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам.

Согласно п.1.31 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.

При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.

Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита в размере 29 295 рублей подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за обслуживание счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание счета.

Истцом первый платеж произведен в феврале 2008г., истец просит взыскать с ответчика комиссию в общей сумме за 39 платежей, что соответствует периоду с ДД.ММ.ГГГГ по 01.00.2011г. Тот факт, что истцом исполнялось в этот период обязательство по уплате комиссии не отрицается ответчиком. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме 18525руб. (475руб.*39).

Не подлежит удовлетворению требование истицы о признании недействительными условий договора об уплате комиссии, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период, заявленный истцом с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 8% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У :

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ЗАО «Райффайзенбанк» претензию с требованием возвратить ей неосновательное обогащение – комиссию за обслуживание счета в сумме 17 575руб., в течение 10 календарных дней, в удовлетворении которой ответчик ДД.ММ.ГГГГ истцу отказал.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 35 дней, что составляет 19451руб.25коп. (18 525руб.*3%*35)

С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 11 997руб.50коп.(18525руб..+ 2 470руб.00коп.+2000руб.+1000руб.)

В силу ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату юридических услуг согласно договора от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно квитанций от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено за составление искового заявления 3000руб., представительство в суде 6 000руб., т.е. всего сумме 9000руб. С учетом требований разумных пределов, категории дела и того, что требования судом удовлетворены в части с ответчика в пользу истца следует взыскать данные расходы в сумме 6 000руб. Кроме того, следует взыскать расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя в сумме 8 00руб., а всего судебные издержки следует взыскать 6800руб.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 080руб.85коп. (18525руб.+ 2470руб.+ 2000руб.)- 20000руб.)*3% +800руб.+200руб.))

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с Банк в пользу Идимешева неосновательное обогащение в сумме 18525руб.00коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 2 470руб.00коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда 1000руб., судебные расходы 6800руб., а всего 30 795руб.00коп.

В остальной части в иске Идимешева отказать.

Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 11 997руб.50коп.

Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 089руб.85коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: