Дело №2-4347 /2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26 сентября 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Резенова к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Резенова предъявила иск к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 150 000 руб. под 14% годовых на срок 60 месяцев.

По условиям договор кредитор ежемесячно взимает комиссию за обслуживание счета в размере 435руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей была уплачена комиссия в размере 14 790руб.

Считает данное условие договора противоречит закону, нарушает ее права потребителя.

Кроме всего, ДД.ММ.ГГГГ истицей произведено частичное погашение кредита, за что с нее была взыскана комиссия за досрочное погашение кредита в сумме 1523руб.50коп. Считает, что взимание данной комиссии нарушает ее права.

Кроме того, за присоединение к Программе страховой защиты заемщиков банка, страхования жизни, несчастных случаев и болезней за период м ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачено кредитору 8835руб. Считает, что данная услуга ей навязана банком, услуга по кредитованию поставлена в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в которой заемщик не нуждался.

Просит признать условия заявления на кредит в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета недействительными и прекратить исполнение ничтожных условий длящегося кредитного договора, обязать ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета в счет погашения задолженности без учета комиссии за обслуживание счета, взыскать с ответчика 14 790руб. – комиссии за обслуживание счета, 8 835руб. – страховые платежи, комиссию за досрочное погашение кредита 1523руб.50коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными истцом комиссии за обслуживание счета и страховых взносов согласно произведенного истцом расчета в сумме 2708руб.10коп., неустойку в связи с неудовлетворением ее требований ответчиком в добровольном порядке в сумме 25 148руб.50коп., компенсацию морального вреда 2 000руб., а также расходы на оплату юридических услуг 1 000руб. и 3000руб.

В судебном заседании истца Резенова иск поддержала.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил. От представителя ответчика Губайдуллина поступил отзыв на иск, в котором просит в иске отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» на следующих условиях:

Сумма и валюта кредита 150 000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 14% годовых, комиссии за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно 435руб., полная стоимость кредита 25,30% годовых, сумма ежемесячного страхового платежа 285руб., платежи производятся 28 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 4 210руб.24коп, номер счета, на который будет зачислен кредит 40817810825000796100.

В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.

Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.

Согласно графика платежей № ежемесячный платеж включает комиссию за обслуживание счета, комиссия за обслуживание счета в общей сумме 26100руб. включена в расчет полной стоимости кредита согласно уведомления ответчика истице о полной стоимости кредита, расчета полной стоимости кредита, сообщением ответчика истице о принятии решения о предоставлении ей потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие счета является навязанной услугой.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за обслуживание счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание счета.

Истцом первый платеж произведен в августе 2008г., истец просит взыскать с ответчика комиссию в общей сумме за 14 790 платежей, что соответствует периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Тот факт, что истцом исполнялось в этот период обязательство по уплате комиссии не отрицается ответчиком и подтверждается выпиской со счета заемщика, представленной ответчиком суду.

За указанный период истцом произведено 34 платежа в том числе комиссии за обслуживание счета. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме 14 790руб. (435руб.*34).

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, но поскольку договор продолжает действовать, суд считает возможным удовлетворить требования истицы о признании условия кредитного договора о комиссии за обслуживание счета недействительным.

Между тем требование прекратить исполнение ничтожных условий длящегося кредитного договора, обязать ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета в счет погашения задолженности без учета комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежит, поскольку таких последствий недействительности сделки, которые могут быть применены судом, закон не предусматривает.

Согласно выписки со счета заемщика и приходного кассового ордера № истица ДД.ММ.ГГГГ произвела частичное досрочное погашение кредита в сумме 32000руб., которые были зачислены на ее счет ДД.ММ.ГГГГ, из которых 1523руб.50коп. списаны кредитом в счет комиссии ДД.ММ.ГГГГ за досрочное частичное погашение кредита.

Комиссия за частичное досрочное погашение кредита в размере 5% от суммы остатка досрочного платежа за каждый досрочный платеж включена в платежи по обслуживанию кредита, величина и (или ) сроки уплаты которых зависит от решения и (или) варианта поведения заемщика включены в расчет полной стоимости кредита при условии соответствующего поведения заемщика. В счет погашения исполнения обязательств с суммы досрочного гашения ответчик списал со счета истицы 30470руб., а 1523руб.50коп. составляет 5% от суммы списания 40470руб.

В силу ч.2 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Таким образом, действующим законодательством прямо предусмотрено право заемщика с согласия заимодавца досрочно исполнить заемные обязательства. При этом на заемщика - потребителя не может быть возложена обязанность по уплате заимодавцу какого-либо вознаграждения за досрочное исполнение обязательств. Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца по определению не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных гл. 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику. Принятие досрочного погашения кредита следует расценивать как выраженное на то согласие кредитора, при этом уплаченные заемщиком проценты являются платой за пользование кредитом, при досрочном возврате суммы займа период пользования сокращается, и соответственно плата за пользование кредитом не должна увеличиваться путем уплаты комиссии.

По своей правовой природе досрочный возврат кредита не является услугой оказываемой банком заемщику, предусмотренных законом оснований для включения в кредитный договор условия об оплате заемщиком комиссии за досрочное погашение кредита в рассматриваемом случае не имелось.

В связи с изложенным с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение – комиссию за досрочное частичное погашение кредита в сумме 1523руб.50коп.

Всего неосновательное обогащение с ответчика в пользу истца следует взыскать в сумме 16 313руб.50коп. (14790руб.+1523руб.50коп.).

В сумму ежемесячного платежа также входят согласно заявления на кредит страховые взносы в сумме 285руб., которые в графике платежей отдельно не отражены, но однако разница в общей сумме ежемесячного платежа и суммы основного долга, процентов, комиссии за обслуживание счета составляет сумму ежемесячного страхового платежа 285руб. Страховой тариф включен в условия кредитного договора согласно заявления на кредит.

Истец требование о признании условия об участии в программе страховой защиты заемщиков с удержанием ежемесячных взносов в размере 285руб., взыскании с ответчика страховых платежей недействительными, основывает на том, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Суд не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскании с ответчика страховых платежей в силу следующего.

Страхование рисков услугой не является, в связи с чем не состоятельны доводы истца о том, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением иной услуги – страхования.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значения содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления в другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оспариваемый кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, посредством акцепта Банком оферты (предложения) Истца о заключении договора. Оферта Клиента содержалась в Заявлении на кредит от ДД.ММ.ГГГГ

Заявление истца содержится на типовом бланке, исходит именно от Истца и адресовано Банку, содержит индивидуальные условия Кредитного договора. Заявление истца в том числе и в части согласия на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка на основании индивидуальных условий выбранных и указанных самой истицей.

Так, в приведенном условии договора в части согласия на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка в заявлении истца указано «ДА». С учетом ст. 431 ГК РФ при буквальном толковании данного пункта договора, суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности ответить на данный пункт «НЕТ», что прямо предполагает заявление на кредит, а следовательно, имел выбор и мог отказаться от страхования. Кроме того, истцом подано ответчику заявление на включение его в Программу страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором истца и Страховая компания.

Суд считает, что согласие истца на участие в программе страховой защиты, не является каким либо дополнительным условием Кредитного договора, он лишь указывает на желание, либо не желание истца застраховать возможные риски, связанные с взятыми на себя обязательствами по возврату заемных денежных средств по Кредитному договору, заключенному между Банком и истцом. В связи с тем, что согласие на участие в программе страхования было обусловлено его личным волеизъявлением, оснований полагать, что предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.

В силу изложенного суд не находит оснований для взыскания с ответчика страховых премий и процентов за их пользование.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами – комиссией за обслуживание счета, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период, заявленный истцом с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 8% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У :

ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику Банк претензию с требованием возвратить ей неосновательное обогащение – комиссию за обслуживание счета в сумме, страховых премий, комиссии за досрочное погашение кредита. Доказательств того, что ответчик на претензию ответил, тем более удовлетворил, последним суду не представлено.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 61 день, что составляет с учетом ограничения ее размера законом 14 790руб.00коп. (14 790руб.*3%*61).

С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 2 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 11 019руб.50коп.( 16 313руб.50коп..+ 1 725руб.50коп.+2000руб.+2000руб.)

В силу ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату юридических услуг согласно договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом оплачено за составление претензии ответчику 1000руб. и искового заявления 3000руб, а всего судебные издержки следует взыскать в сумме 4 000руб.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 001руб.17коп. (16 313руб.50коп.+ 1 725руб.50коп+ 2000руб.)- 20000руб.)*3% +800руб.+200руб.))

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ Банк и Резенова, о комиссии за обслуживание счета, уплачиваемой ежемесячно в сумме 435руб.

Взыскать с Банк» в пользу Резенова неосновательное обогащение в сумме 16 313руб.50коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 1 725руб.50коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда 2000руб., судебные расходы 4 000руб., а всего взыскать 25 039руб.00коп.

В остальной части в иске Резенова отказать.

Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 11 019руб.50коп.

Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1001руб.17коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: