Дело № 2-4175/2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

29 августа 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жаднов АВ к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета и обслуживание счета, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Жаднов АВ предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за обслуживание счета, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО «<данные изъяты>», кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 141981 рубль на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1135 рублей 85 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета составила 40890 рублей 60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк принял на себя обязательства по предоставлению кредита в размере 118000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 12,5% годовых. В соответствии с условиями заключенного договора на него как на заемщика помимо обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование была возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита, размер которой составлял 224 рубля 20 копеек. Размер уплаченной комиссии за обслуживание счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 8071 рубль 20 копеек Условия кредитных договоров об уплате комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за обслуживание счета противоречат Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, а также комиссии за обслуживание счета является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие об уплате комиссий является ничтожными, так как противоречит требованиям действующего законодательства. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке предусмотренном ст. 395 ГК РФ. Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителя является основанием для компенсации морального вреда.

Просит взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета – 40 800 рублей 60 копеек, комиссию за обслуживание счета – 8 071 рубль 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ - 4885 рублей 60 копеек, по договору от ДД.ММ.ГГГГ - 964 рубля 32 копейки компенсировать моральный вред – 10 000 рублей. Кроме того, просит возместить ему расходы по участию представителя – 10000 рублей, расходы по оформлению полномочий представителя – 1000 рублей.

В судебное заседание истец Жаднов АВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Представитель истца Крицкая ИН предъявленные требования изменила просит взыскать с ответчика по договору от ДД.ММ.ГГГГ необоснованно уплаченную комиссию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 42026 рублей 45 копеек, в остальной части предъявленные требования поддержала полностью по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Неисполнение истцом и представителем ответчика процессуальной обязанности по уведомлению суда об уважительности причин отсутствия позволяет сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу п.3 ст. 167 ГК РФ не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Жаднов АВ обратился в ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ему кредита « Народный кредит» в размере 141 981 рубль, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 1133 рубля 85 копеек в месяц.

Банк акцептовал оферту истца на условиях представленного заявления, а также Правил предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», с которыми истец был ознакомлен в день заключения кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору исполняются истцом до настоящего времени. За период с 05 мая 2008 года по 17 августа 2011 года истцом в качестве комиссии за ведение ссудного счета было уплачено 36 платежей в общей сумме 40890 рублей 60 копеек.

17 марта 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № 223868 по которому ответчик предоставил истцу в пользование 118000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование по ставке 12,5% годовых. Помимо обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование на него была возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета. Уплаченная по договору комиссия за период с 18 мая 2008 года по 26 апреля 2011 года составила 8071 рубль 20 копеек.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 04 июня 2007 года, выпиской по счету, подтверждающей, что ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору включает в себя и уплату комиссии за ведение ссудного счета, заявлением о предоставлении кредита от 17 марта 2008 года, графиком исполнения обязательств по кредитному договору, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:

- «Договора срочного вклада»;

- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;

- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты

- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»

- «Кредитного договора».

Как следует из заявления Жаднова АВ адресованного ЗАО « <данные изъяты>» он просил предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ним кредитный договор. Никаких иных договоров и соглашений между сторонами не заключалось.

Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « Райффайзенбанк» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание счета подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная Жадновым АВ комиссия за ведение ссудного счета и за обслуживание счета подлежит взысканию с ЗАО « Райффайзенбанк».

Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании неосновательного обогащения по договору от 04 июня 2007 года в размере 42026 рублей 45 копеек, так как они не подтверждаются выпиской по счету в части фактически произведенной оплаты.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом процентов произведенных в исковом заявлении, так как в силу п.1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, либо на день принятия решения судом.

По состоянию на день предъявления иска в суде в соответствии с указанием ЦБ РФ от ставка рефинансирования с 03 мая 2011 года установлена в размере 8,25%.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 04 июня 2007 года за период с 05 мая 2008 года за 36 платежей составит :

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 17 марта 2008 года за период с 18 июня 2008 года по 18 мая 2011 года составит:

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1500 рублей.

В силу ст. 15 ГК РФ суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика расходов по составлению искового заявления в размере 3000 рублей, 2000 рублей по составлению претензии, адресованной ответчику, что подтверждается договором на оказание юридических услуг и квитанцией об оплате.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд считает обоснованными требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, а также расходов по оформлению полномочий представителя в размере 1000 рублей, что подтверждается доверенностью на представителя и квитанцией об оплате нотариального тарифа. Понесенные расходы отвечают принципу разумности, с учетом сложности дела и объема выполненной представителем работы.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1855 рублей 67 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда и признании условий договора недействительными – 400 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 28 345 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № 11381796 заключенного 04 июня 2007 года между ОАО « <данные изъяты>» правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» и Жадновым АВ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № 223868, заключенного 17 марта 2008 года между ЗАО « <данные изъяты>» и Жадновым АВ в части уплаты комиссии за обслуживание счета.

В качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Жаднова АВ – неосновательное обогащение - 48 961 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами – 6 277 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда – 1500 рублей, расходы по оформлению полномочий представителя – 1000 рублей, расходы по оказанию юридической помощи – 5000 рублей, расходы по участию представителя 5000 рублей, а всего взыскать 67689 рублей 13 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 2255 рублей 67 копеек.

В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 28 345 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова